Sommenverzekering en schadeverzekering

Een sommenverzekering is een verzekering waarbij een vast bedrag uitgekeerd wordt op het moment dat je schade geleden hebt. Wanneer je een sommenverzekering afsluiten gaat wordt er gevraagd welk bedrag je uitgekeerd wilt hebben bij schade. Hoe groot de geleden schade dan in praktijk is maakt niet uit, je mag er bij een sommenverzekering zelfs financieel op vooruit gaan door de schadevergoeding, dit in tegenstelling tot de schadeverzekering.

Verschil sommenverzekering en schadeverzekering

Hoewel bij zowel een sommenverzekering als een schadeverzekering een schadevergoeding uitgekeerd wordt na een schadevoorval, zijn er enkele belangrijke verschillen tussen een schadeverzekering en een sommenverzekering.

Schadeverzekering
Een schadeverzekering is een overeenkomst met een schadeverzekeraar, waarbij de schadeverzekeraar de verzekerde schadeloos stelt voor een verzekerd voorval. Er moet hierbij sprake zijn van een risico dat men loopt, niet van een zekerheid dat het verzekerde vooral ook daadwerkelijk gaat gebeuren. Hierbij kan je denken aan een inboedelverzekering, waarbij de bezittingen van de eigenaar vergoed worden wanneer het huis afbrandt. Het is niet zeker dat je huis af zal branden, maar je loopt altijd een risico dat je huis afbrandt.
De verzekerde betaalt de schadeverzekeraar periodiek een premie, meestal maandelijks. De schadeverzekering heeft als voornaamste doel het vergoeden van de geleden schade. Voorbeelden van schadeverzekeringen zijn de inboedelverzekering, de reisverzekering en de WAM verzekering.

Sommenverzekering
De sommenverzekering is een heel ander type verzekering. In het Burgerlijk Wetboek (artikel 7:964) wordt een sommenverzekering omschreven als "de verzekering waarbij het onverschillig is of en in hoeverre met de uitkering schade wordt vergoed. Zij is slechts toegelaten bij persoonsverzekeringen en bij verzekeringen welke daartoe bij algemene maatregel van bestuur, zo nodig binnen daarbij vast te stellen grenzen, zijn aangewezen". Waar een schadeverzekering het vergoeden van de geleden schade tot doel heeft, heeft de sommenverzekering dit niet. Bij een sommenverzekering wordt er namelijk geen rekening gehouden met de daadwerkelijke omvang van de geleden schade. Dit is praktisch gezien ook een erg lastige opgave, omdat bijvoorbeeld letselschade erg lastig in geld uit te drukken is. Bij een sommenverzekering ligt - in tegenstelling tot de schadeverzekering - de nadruk daarom niet op vergoeding van de vermogensschade van een persoon, bijvoorbeeld salaris dat men misloopt omdat men een zeker aantal uren per week niet meer kan werken. De exacte gederfde vermogensschade wordt bij een sommenverzekering niet eens onderzocht. De verzekerde spreekt namelijk bij het afsluiten van een sommenverzekering een bepaald bedrag af, de verzekerde som genaamd. Deze wordt uitgekeerd wanneer de verzekerde schade heeft opgelopen, zoals omschreven in de verzekeringspolis. Een ander groot verschil met de schadeverzekering is dat bij een sommenverzekering een persoon verzekerd is, en bij een schadeverzekering zowel een persoon als een object verzekerd kan zijn. De sommenverzekering is dus altijd een levensverzekering. Tot slot kan de schadeverzekeraar de schadevergoeding vaak verhalen op degene die het voorval veroorzaakt heeft, dit kan bij een sommenverzekering niet.

Sommenverzekering of schadeverzekering?

Er is nogal wat onenigheid over de exacte definitie van een sommenverzekering en een schadeverzekering. De ene groep vindt bijvoorbeeld een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering een schadeverzekering, omdat men de vermogensschade naar ratio vergoedt. De ander vindt juist dat er sprake is van een sommenverzekering, omdat tegenwoordig steeds minder verzekeringsmaatschappijen controleren of de verzekerde er niet op vooruit gaat met het ontvangen van de uitkering. Dit maakt bij een sommenverzekering niet uit, omdat men niet de exact geleden schade vergoedt maar een afgesproken bedrag. De verzekerde kan er bij een sommenverzekering dus meer geld aan overhouden dan hij heeft kwijtgeraakt is door het schadevoorval. Bij een schadeverzekering behoort de verzekerde er echter in geen geval op vooruit te gaan, de verzekerde mag dus absoluut niet meer schadevergoeding krijgen dan de schade bedraagt. Daar is echter een correctie aan het eind van een bepaalde periode voor nodig, de verzekerde moet de te veel ontvangen schadevergoeding bijvoorbeeld terug betalen, of de uitkering is in het komende jaar lager dan voorheen. Bij de uitkering die je na twee jaar via de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen) krijgt, wordt hier inderdaad naar gekeken. Wanneer je te veel bijverdient, wordt dit gekort op je uitkering. Bij particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekeringen wordt deze zogenaamde correctiebepaling echter steeds minder vaak uitgevoerd. Houdt bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten dus goed in de gaten of de arbeidsongeschiktheidsverzekering een schadeverzekering of een sommenverzekering betreft.