Beleggingsverzekeringen

Veel van de huidige beleggingsverzekeringen zijn gebaseerd op het Universal Life, Unit linked principe; een uit de Angelsaksiche verzekeringsterminologie overgenomen principe. Hieronder het principe nader verklaart.

Universal life

Bij een Universal life verzekering wordt de volledige betaalde premie belegd in beleggingsfondsen. De gehele premie wordt omgezet in units; participaties in eigen fondsen van de verzekeraar of fondsen bij niet eigen beleggingsfondsen. De hoogte van de premie en/of de duur van de premiebetaling worden vooraf niet vastgelegd. Binnen zekere grenzen bent u vrij in het kiezen van de te betalen premie (er zal altijd spraken zijn van een minimum bedrag en een minimum duur). De aangekochte units vormen het beleggingsdepot van de polis, waarin verschillende fondsen vertegenwoordigd kunnen zijn. Periodiek (meestal maandelijks) worden units verkocht ter financiering van de eventuele risicodekking en de kosten. Dit moment staat los van het moment van premiebetaling. Betaalt u jaarlijks premie, dan worden toch maandelijks units verkocht.

Zoals gezegd bent u vrij in uw keuze wel of geen premie te betalen. Besluit u tot het laatste, dan worden er toch units verkocht om de kosten te betalen. De kostenonttrekking in verband met de eerste kosten (voornamelijk bestaande uit afsluitprovisie) vindt in het algemeen plaats in de eerste vijf of tien jaren van de looptijd. Het aantal units in het depot moet minimaal nul zijn. Bij een negatief aantal units zou er anders een vordering van de verzekeraar op de verzekerde ontstaan, wat ongewenst is. Als het aantal units nul is, wordt de verzekering geroyeerd.

Waarde

De waarde van de polis is op ieder moment bekend, door simpelweg het aantal units in een beleggingsdepot te vermenigvuldigen met de koers van het bijbehorende fonds. De koerswaarde van een fonds heeft geen invloed op het aantal units. Dat staat vast. Uiteraard fluctueert de waarde wel onder invloed van de koerswaarde. Deze methode heeft tot gevolg dat hier gesproken kan worden over een transparant product. Want bij deze verzekeringsvorm is het volgende duidelijk:

1. De verzekeringnemer draagt volledig het beleggingsrisico. De waarde van de polis beweegt mee met de koersontwikkelingen van de beleggingsfondsen. Hieraan wordt door verzekeraars deels tegemoet gekomen, door ook fondsen met een garantie aan te bieden;
2. De verzekeringnemer heeft u duidelijk overzicht van de kosten in de polis. Hij kan simpel het aantal te onttrekken units vermenigvuldigen met de koerswaarde om inzicht te krijgen in de kosten voor de risicodekking en de kostenvergoeding;

Optimale flexibiliteit en transparantie

Dit verzekeringsproduct geeft een optimale flexibiliteit. De spaardelen worden altijd in units vertaald, waarbij de polishouder zelf kan bepalen van welk verzekeringsonderdeel hij wat wil gebruiken. Om dit te verduidelijken nog even een toelichting op de rekenmethode. De elementen, waaruit de premie bestaat, worden voor de polishouder overzichtelijk gesplitst:

1. Spaardeel;
2. Risicodeel;
3. Premiedeel voor arbeidsongeschiktheid;
4. Kostenopslag

Van jaar tot jaar kan de polishouder aangeven waaraan de premie besteedt dient te worden. Zo kunnen dekkingen makkelijk worden aangepast en tussentijds worden gewijzigd, bijvoorbeeld door te kiezen voor een hogere overlijdensdekking als er jonge kinderen zijn of een extra arbeidsongeschiktheidsdekking als er opeens maar één inkomen is. Natuurlijk wordt er op dat moment minder gespaard, met dat kan eventueel in een later stadium weer worden ingehaald.

Inzicht in de kosten

Verzekeraars brengen kosten op de polis in mindering door units te verkopen. Als u inzicht heeft in de manier waarop de verzekeraar dit doet, dan kunt u verschillende aanbiedingen vergelijken en voor de goedkoopste verzekeraar kiezen. De twee meest voorkomende methoden zijn:

• Gedurende de hele looptijd wordt een zelfde percentage van de premie belegd, bijvoorbeeld tussen de 90% en 95%;
• Gedurende de eerste vijf jaren wordt een zelfde percentage van de premie belegd (bijvoorbeeld 70%) en daarna een hoger percentage (bijvoorbeeld 98%).

Daarnaast moet u weten welk vastbedrag maandelijks wordt toegerekend voor administratie- en poliskosten.

Voor- en nadelen op een rij

© 2007 - 2009 Hypotheekinfo, gepubliceerd in Verzekering (Financieel) op 12-07-2007, laatst gewijzigd op 12-07-2007. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Hypotheekinfo is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Beleggingsverzekeringen: De laatste tijd hoor je veel in het nieuws en in programma’s als Radar over de beleggingsverzekeringen en over wat er wel niet allemaal mis aan zou zijn. Is het wel echt zo dat een g…
• De Europese Spaarrichtlijn: Europa kent in de diverse landen nog markante verschillen in de financiële spaarmogelijkheden. Daartoe heeft men een Europese Spaarrichtlijn opgesteld welke er voor zorgt dat inko…
• Verzekeringsproducten met effecten: Verzekeringen zijn te verdelen in sociale verzekeringen (verplicht gesteld voor totale bevolking of bepaalde groepen) en particuliere verzekeringen. In Nederland vallen de…
• Benut belastingvoordeel maatschappelijke beleggingen: Als uw vermogen in box 3 boven een grens (heffingvrij vermogen) komt, betaalt u over het meerdere een vermogensrendementsheffing van 1,2 %. Als u echter…
• DSB Bank, interessante bank voor spaarders: Sparen bij DSB. De DSB Bank is niet alleen sponsor van allerlei sporters, maar de DSB Bank is ook interessant voor spaarders en mensen, die een goedkope betaalrek…