Banksparen of gewoon een reguliere levensverzekering?

Steeds vaker kiezen consumenten voor banksparen in plaats van een levensverzekering om kapitaal op te bouwen voor een toekomstig doel. Het grootste voordeel van banksparen zijn de lagere kosten die er worden doorberekend. Door de woekerpolisaffaire is bij het grote publiek duidelijk geworden dat verzekeraars hoge kosten doorberekenden in de levensverzekeringen. In het verleden werden er veel verzekeringen gesloten waarbij de verzekeraar een groot deel van de premie gebruikte om de kosten te dekken. Dit is onder andere de provisie die de bemiddelaar ontving voor zijn bemoeienis.

In tijden met stijgende beurskoersen zijn er veel beleggingsverzekeringen afgesloten. Zolang de koersen maar bleven stijgen was er niet veel aan de hand, maar doordat de koersen gingen dalen kwamen de polishouders in een situatie terecht, dat het ingelegde bedrag veel hoger was dan de opgebouwde waarde. Dit werd veroorzaakt door de lagere koersen, maar er groeide ook steeds meer belangstelling voor de hoge kosten die werden doorberekend. De verzekeraars hebben hun kosten structuur inmiddels gewijzigd (verlaagd), maar banksparen is inmiddels ontdekt als alternatief.

Wat is banksparen?

Het banksparen is te vergelijken met een bankrekening waar u vermogen in gaat opbouwen. Dit product vervangt niet de overlijdensrisicoverzekering, maar uitsluitend het spaardeel van levensverzekeringen. Het geld komt te staan op een geblokkeerde rekening, waar u slecht onder voorwaarden aan mag komen. Dit is interessanter gemaakt dan het reguliere sparen door fiscale voordelen in te bouwen in een aantal situaties.

Waar kan ik het banksparen voor gebruiken?

De geblokkeerde rekening kunt u gebruiken voor een aantal vooraf vastgestelde doelen, namelijk:

• Aanvullen van een hiaat in uw pensioenopbouw
• Uitvaartverzekering
• Aflossing van de hypotheek

Bij een uitvaartverzekering moet u er wel rekening mee moet houden dat u het nog niet bij elkaar gespaard deel moet afdekken met een overlijdensrisicoverzekering. U kunt namelijk ook komen te overlijden in de periode dat u het doelbedrag nog aan het opbouwen bent.

Banksparen voor uw pensioen

Jaarlijks kunt u bepalen in hoeverre u nog ruimte hebt om een bedrag aan extra pensioen op te bouwen. U kunt het gespaarde bedrag aftrekken van de inkomstenbelasting, tot maximaal uw jaarruimte. Hoeveel jaarruimte u hebt kunt u berekenen. Hiervoor kunt u de website van de Belastingdienst raadplegen. Voor het banksparen gelden dezelfde regels als voor een lijfrenteverzekering.

Sparen of beleggen

U kunt bij het banksparen kiezen voor een rentevergoeding, maar u kunt er ook voor kiezen om het geld te gaan beleggen. Door te beleggen hebt u kans op een hoger rendement, maar het rendement kan ook negatief zijn.

Levensverzekering afsluiten bij een verzekeraar

De verzekeraars hebben de kosten oplaag gebracht, maar een vergelijking met het banksparen zal vaak uitvallen in het voordeel van het bankspaarproduct. U kunt ook een bank spaarhypotheek afsluiten. Het kenmerk van dit product is dat de rentevergoeding gelijk is aan de betaalde hypotheekrente.

De verzekeraars sluiten tegenwoordig nog maar weinig kapitaalverzekeringen af die uitkeren bij in leven zijn op de einddatum. De overlijdensrisicoverzekering is niet te vervangen door een spaarproduct, maar spaarverzekering afsluiten is niet meer aan te raden. Dit wordt deels veroorzaakt door het afschaffen van het fiscaal vriendelijk behandelen van dergelijke polissen. In combinatie met een hypotheek kan er nog wel een fiscaal vriendelijke behandeling gelden.