Zorgverzekeringen 2011

Als de blaadjes vallen, barst de rondedans rond de premies van de zorgverzekering voor het volgend jaar weer in volle hevigheid los. Traditiegetrouw was verzekeraar DSW weer als eerste om de premie voor 2011 vrij te geven. En de verhoging liegt er niet om. Ook CZ kondigde al een forste stijging aan. Maar wat betalen we jaarlijks eigenlijk voor onze zorgverzekering?

Premieontwikkeling

Zoals het er naar uit ziet, komt de premie voor basisverzekering voor 2011 uit tussen € 100,- en € 110,- per maand. De verhogingen liggen tussen 11% en 13%. Zeker geen misselijke verhogingen. Maar ook voor de jaren na 2011 moeten we rekenen met forse stijgingen. Sommige bronnen spreken van een verhoging met 25% tot 30% in de jaren tot 2015. Dit heeft alles te maken met het huidige tekort in de zorgpot van 2,2 miljard euro, een terugtredende overheid en de aanstormende vergrijzing. Door de stijgende zorgvraag en toenemende technologische ontwikkelingen verwacht de overheid een stijging van het tekort met 3,6 miljard euro tot 2015. Dat zal ergens vandaan moeten komen. Rutte is niet van plan meer geld in de zorg te stoppen, dus zal de burger moeten betalen.

De zorgmarkt

Dank zij de Angelsaksische privatiseringsdrang in de jaren 80 hebben we een heuse zorgmarkt. En om in marketingtermen te blijven, dit is een groeimarkt. Steeds meer mensen vragen steeds meer hoogwaardige zorg. Wij worden zorgconsumenten. De kosten gieren de pan uit en iedere zorgconsument wil het onderste uit de pan. Om te voorkomen dat we daarbij het lid op de neus krijgen, is er een gecompliceerd stelsel van verplichte en vrijwillige verzekeringen in het leven geroepen. Daarin is de premie voor de verplichte basisverzekering slechts een onderdeel en zeker niet de grootste. Grofweg onderscheiden wij twee onderdelen: de algemene zorg (huisarts, apotheek, tandarts, ziekenhuis, e.d.) en de bijzondere zorg (gehandicapten-, ouderen- en verpleeghuiszorg). Dit laatste deel wordt via de AWBZ geregeld. En ook daar zijn de tekorten inmiddels van astronomische omvang: ergens rond 3,6 miljard euro. De vraag is dan ook: “Wat betalen we eigenlijk jaarlijks voor al deze verzekeringen?”

De financiering van de zorgmarkt

Ik gaf al aan dat de financiering van de zorgmarkt een gecompliceerd stelsel is van verplichte en vrijwillige verzekeringen. Voor het verplichte deel hebben we te maken met:

1. de zorgverzekeringswet;
2. de Algemene Wet Bijzondere Ziektekosten.

Het vrijwillige deel is beperkt tot de premie voor de aanvullende pakketten, waarvoor u verzekerd bent via uw zorgverzekeraar.

De totale zorgmarkt zou dus gefinancierd moeten worden uit de premies die u betaalt. Deze bestaan uit:

1. een inkomensonafhankelijk deel: uw premie voor de basisverzekering;
2. een inkomensafhankelijk deel via inhouding op uw loon of inkomen als zelfstandige;
3. een inkomensafhankelijk deel via de eerste 2 schijven van de inkomstenbelasting.

Op dit moment betaalt u:

• circa € 98,- per maand voor uw basisverzekering;
• 7,05% over uw inkomen (tot € 33.000,- per jaar) via de loonheffing of inkomstenbelasting;
• 12% over uw inkomen (tot € 33.000,- per jaar) in de schijven 1 en 2 van de inkomstenbelasting (loonbelasting is voorheffing).

Kosten per jaar

Om dit concreet te maken, volgt hier een voorbeeld van iemand met een salaris/inkomen van € 2.500,- per maand.

1. premie basisverzekering € 98,-
2. premie Zorgverzekeringswet € 176,25
3. premie AWBZ € 300,-

Dat is totaal € 574,25 per maand. Heeft u kinderen onder de 18, dan zij die meeverzekerd; heeft u een partner zonder inkomsten, dan betaalt u alleen een extra premie voor de basisverzekering.

Deze berekening gaat uit van de veronderstelling dat er jaarlijks genoeg in de pot komt om alle kosten in dat jaar ook werkelijk te dekken. Is dat niet het geval (en dat is zo), dan ontstaan er tekorten die vroeger of later moet worden weggewerkt. In dat stadium zijn we nu aangeland. Sterker nog, er moeten gigantische tekorten worden weggewerkt. Nog niet alle nieuwe premies voor 2011 zijn bekend, maar ga er maar van uit dat het totale bedrag volgend jaar minstens 10% hoger zal komen te liggen. Ergens rond € 630,- per maand.

Werknemers beter af

Bent u in loondienst of ontvangt u een uitkering, dan bent u beter af dan een zelfstandige. De meeste werkgevers en alle uitkeringsinstantie geven u een looncompensatie van de premie voor de zorgverzekeringswet. Maar dat is netto voor bruto. Met andere woorden u krijgt de vergoeding, die bij uw bruto inkomen wordt geteld. Over dit hogere bedrag betaalt u belasting en premieheffing. In het genoemde voorbeeld van € 2.500,- per maand is dat een belastingdruk van 41,65%. Als u het hiervoor genoemde bedrag van € 176,25 gecompenseerd krijgt, betaalt u via de belastingheffing zelf nog altijd € 73,40.

Onze werkelijke zorgkosten

U ziet het. Per jaar moeten we rekenen op een bedrag van € 7.560,- (werknemer € 6.325,-). In een gezin waar man en vrouw samen voor het inkomen zorgen, komt dit neer op resp. € 15.120,- of € 12.650,- per jaar. De basispremie bedraagt 17% daarvan. Dit stelt de jaarlijkse dans om de zorgverzekerden door de zorgverzekeraars in een heel ander daglicht. Een besparing per maand van € 10,- betekent niet meer dan 1,5% van uw totale kosten. En om daar nou jaarlijks voor over te stappen.