Nieuwe baan? Voorkom pensioenverlies a.g.v. waardeoverdracht

U gaat binnenkort wisselen van werkgever of u hebt dat onlangs gedaan. Dat betekent onder meer dat u veel formulieren moet invullen. Tussen die formulieren zit ook een formulier over de overdracht van uw pensioenaanspraken. Ook wel waarde-overdracht genoemd. En daar wil ik het even specifiek met u over hebben. Het belangrijkste aspect bij waardeoverdracht, is het risico van een verkeerde keuze. Dat wil zeggen dat u als gevolg van waardeoverdracht een lagere pensioenaanspraak krijgt. Welk gevolg heeft overdracht van pensioenaanspraken voor u? Moet u het wel of niet doen? Op deze vraag bestaat geen eenduidig antwoord. Wanneer u zonder advies een waardeoverdracht voor akkoord tekent, kunt u zo 20 jaar pensioenaangroei mislopen. Pensioen is niet iets waar men vaak bij stilstaat. Een nieuwe werkgever is een uitgelezen moment om er wat extra aandacht aan te besteden. Uit ervaring blijkt namelijk dat het pensioenverlies als gevolg van een verkeerde keuze, flink in de papieren kan lopen.

Voorbeeld:
Een 45 jarige persoon met een modaal salaris en een pensioenaanspraak van € 2.500,- loopt door de verkeerde keuze jaarlijks gemiddeld 2% indexatie mis. Schade op de pensioendatum:
€ 1.200,- minder pensioen op jaarbasis [€ 100 per maand]

Wat is waardeoverdracht?

Het pensioen dat u bij uw werkgever opbouwt, kunt u zien als een spaarpot. Bij wisseling van werkgever ontstaat vaak een nieuwe spaarpot. U kunt ervoor kiezen om uw oude spaarpot mee te nemen. Dit is geen plicht, maar een wettelijk recht dat al sinds 8 juli 1994 zo is geregeld. Omdat het een oude wet betreft, is het zeer de moeite waard om te onderzoeken of waardeoverdracht wel bij uw situatie past.

Maar wat is nu verstandig? Meerdere kleine spaarpotjes of één grote?
Op voorhand is dat niet met zekerheid te zeggen. Wat wel gesteld kan worden, is dat er meerdere situaties mogelijk zijn waarbij één grote spaarpot financieel nadeliger kan uitpakken dan vier kleine! Het is dus van belang dat u een juiste keuze maakt.

Ik voorkom toch juist een pensioengat door mijn pensioen over te dragen?
Nee, voor ruim 95 % van de mensen die pensioen opbouwen, ontstaat géén pensioengat als gevolg van wisseling van werkgever. Toch is het voorkomen van een pensioengat een veel gehoorde motivatie om voor waardeoverdracht te kiezen. Een pensioengat komt alleen voor bij wisseling tussen twee eindloonregelingen. In 2009 kent meer dan 95 procent van de mensen die een pensioen opbouwen een middelloon- of beschikbare premieregeling. Voor hen geldt dit argument dus niet.

Goed, ik ga dus over van middelloon naar een middelloon en voorkom met waardeoverdracht geen pensioengat. Waar dien ik dan op te letten?
Het indexatiebeleid van uw vorige pensioenuitvoerende orgaan [PUO] is een belangrijke maatstaf. Deze dient u te vergelijken met het indexatiebeleid van uw nieuwe PUO. Zonder inzicht in het indexatiebeleid van uw vorige en nieuwe PUO, weet u niet of u de juiste keuze maakt. Met alle mogelijk nadelige financiële gevolgen van dien werknemers.

Het is een complex en langdurig proces met veel jargon. Bijvoorbeeld waar het gaat om indexatiebeleid, indexcijfers en dekkingsgraden. Heeft u hulp nodig om bij deze ingewikkelde zaken de juiste keuze te maken? Laat u adviseren door iemand die ter zake kundig is! Dat kan ondergetekende SNOX zijn, maar wellicht ook iemand uit uw eigen omgeving. Ook zijn er op achtergrond nuttige filmpjes over waardeoverdracht.