Hypotheek: kies een geschikte schuldsaldoverzekering

Als je een hypotheek afsluit, dan kan de bank vragen dat je een schuldsaldoverzekering neemt. Op die manier is de bank zeker van de terugbetaling van het kapitaal als er iets misloopt. Dankzij de schuldsaldoverzekering kan je je partner en je erfgenamen van een zware financiële last bevrijden als je sterft vóór de hypotheeklening volledig afbetaald is. Er zijn heelwat prijsverschillen mogelijk bij de schuldsaldoverzekering, die onder meer afhangen van je verzekeraar en van je leeftijd.

Hoe werkt een schuldsaldoverzekering?

Bij het afsluiten van een hypotheek kan je ervoor kiezen om een schuldsaldoverzekering te nemen. Die schuldsaldoverzekering heeft als doel om een waarborg te zijn voor de hypotheek. Als je bijvoorbeeld sterft vóórdat de hypotheek volledig is afbetaald, dan kan een beroep gedaan worden op de schuldsaldoverzekering. Anders zou de maandelijkse aflossing van de hypotheek financieel waarschijnlijk te zwaar zijn voor je partner.

Ook als je erfgenamen hebt, vrijwaart de schuldsaldoverzekering hen van de financiële gevolgen van de hypotheeklening.
Deze verzekering garandeert de terugbetaling van het hele kapitaal of het gedeeltelijke kapitaal. De bank waar je je hypotheek afsluit kan vragen dat je een schuldsaldoverzekering afsluit, maar dit is niet wettelijk verplicht. Ook ben je niet verplicht om de schuldsaldoverzekering af te sluiten bij dezelfde bank waar je je hypotheeklening hebt afgesloten.

De gegarandeerde tarieven van de schuldsaldoverzekering

Er zijn verschillende mogelijkheden van tarieven bij de schuldsaldoverzekering. Zo zijn er schuldsaldoverzekeringen met gegarandeerd tarief en schuldsaldoverzekeringen met ervaringstarief. Bij de schuldsaldoverzekering met gegarandeerd tarief zijn de tarieven volledig gegarandeerd tot het einde van de looptijd. Het voordeel hiervan is dat je vanaf het begin weet hoeveel je zal moeten betalen voor alle premies gedurende de hele lopende periode.

De ervaringstarieven van de schuldsaldoverzekering

De ervaringstarieven zijn meestal iets goedkoper dan de gegarandeerde tarieven. Bij de schuldsaldoverzekering met ervaringstarief zijn de tarieven meestal slechts voor drie jaar gewaarborgd en kunnen dan telkens herzien worden door de verzekeraar. Die herziening van de premies wordt berekend naargelang de sterftecijfers van de bevolking.

Als het aantal sterftegevallen in een bepaalde leeftijdscategorie daalt, dan hoeven er minder kapitalen uitbetaald te worden. In dat geval kunnen de ervaringstarieven dus naar beneden. Als je denkt aan de stijgende levensverwachting in de westerse samenleving en de afnemende sterftecijfers, dan zijn er dus dalende ervaringstarieven in zicht.

De invloed van je leeftijd op je schuldsaldoverzekering

Als je rekening houdt met de werking van de schuldsaldoverzekering, dan is het vanzelfsprekend dat de schuldsaldoverzekering duurder wordt naarmate je ouder wordt. Want hoe ouder je bent bij het afsluiten van je hypotheeklening, hoe groter het risico dat je kan sterven tijdens de looptijd ervan. Als je op 28ste een hypotheeklening afsluit, moet je dus heelwat minder schuldsaldoverzekering betalen dan op je 42ste.

Prijsverschillen bij de schuldsaldoverzekering

Niet alleen de leeftijd is van belang bij de bepaling van de prijs van je schuldsaldoverzekering. Ook de verzekeraar zelf is belangrijk. De grote banken die als verzekeraars optreden zijn meestal iets duurder dan de traditionele verzekeringsmaatschappijen. Zorg dan ook dat je je vooraf goed informeert over de verschillende prijzen. Vraag bijvoorbeeld eerst offertes bij je bekende verzekeringsmaatschappij of via een gespecialiseerde kredietmakelaar.