Autoverzekeringen: online een verzekeraar uitzoeken

De markt voor autoverzekeringen kan zeer ondoorzichtig overkomen. Er is een grote verscheidenheid aan aanbieders, verkoopkanalen, verzekeringsvormen en dekkingen. Ook het bouwjaar van de auto beïnvloedt de keuze voor een autoverzekering. Daarnaast speelt het schadeverleden van de verzekerde een cruciale rol. Een geclaimde schade levert doorgaans niet alleen een hogere premie op, het kan tevens het overstappen naar een andere verzekeraar bemoeilijken.

De verschillende autoverzekeringen

Hoewel veel verzekeraars allerlei verzekeringsmodules aanbieden, zijn er drie soorten hoofdverzekeringen te onderscheiden:

1. WA(M)-verzekering of kortweg WA: Wettelijke Aansprakelijkheid (Motorrijtuigen)
2. WA + beperkt casco
3. WA + volledig casco

WA
De WA-verzekering is de eenvoudigste mogelijkheid. Een autobezitter is wettelijk verplicht om minimaal een WA-verzekering per auto af te sluiten. De minimaal verplichte dekking is EUR 907.560 per gebeurtenis. Echter de meeste verzekeraars bieden standaard een WA-dekking van EUR 2.500.000 per gebeurtenis aan. Een WA-verzekering dekt de schade aan derden: personen en/of eigendommen. Maar schade aan uw eigen auto wordt niet gedekt. In principe moet u er ook van uitgaan dat uw persoonlijke schade (letselschade) niet gedekt is. Uw eigen medische kosten vallen doorgaans onder uw ziektekostenverzekering. Eventuele inzittenden in uw auto vallen worden beschouwd als derden.

WA + beperkt casco
Buiten eerdergenoemde schade aan derden (via de verplichte WA-dekking) vergoedt deze verzekering de volgende kosten aan de eigen auto, behalve indien deze veroorzaakt zijn door aanrijdingen, vandalisme, slippen en/of te water geraken:

• Brand, zelfontbranding, explosie en blikseminslag
• Diefstal, verduistering, joyriding en vermissing
• Ruitbreuk met daaruit voortkomende schade
• Botsing met vogels of loslopende dieren
• Storm, natuurrampen en dergelijke

WA + volledig casco
In tegenstelling tot WA + beperkt casco vergoedt deze verzekering wel de schade aan de auto indien deze is veroorzaakt door aanrijdingen (ook als het uw eigen schuld is), vandalisme, slippen en/of te water geraken. Hier zit ook een addertje onder het gras: de nieuwwaarderegeling. Veel verzekeraars geven alleen in het eerste jaar de nieuwwaarde terug ingeval van die diefstal of wanneer er sprake is van total loss. Op het moment dat de nieuwe auto op uw naam komt, is de auto namelijk al minder waard. Sommige verzekeraars vergoeden de nieuwwaarde ook tot twee of zelfs drie jaar.

Wat bepaalt de premie?

De premie van een verzekering is van verschillende factoren afhankelijk, onder andere:

• De leeftijd van de bestuurder
• De leeftijd waarop het rijbebewijs werd behaald
• Het aantal schadevrije jaren: hoe hoger, hoe meer korting (bonus/malus-regeling)
• Autoverzekeringshistorie van de bestuurder
• 
  Merk, model, autotype en accessoires
• Bouwjaar/(dag)waarde van de auto: casco-dekking wordt berekend op basis van nieuwwaarde
• Wordt de auto persoonlijk en/of zakelijk gebruikt?
• Het aantal te rijden kilometers per jaar
• Is er een LPG-installatie?
• Is er beveiliging? Zo ja, welke klasse?: er zijn 5 verschillende klassen
• Is de bestuurder (semi-)ambtenaar?
• Postcode/woonplaats bestuurder
• Betaling: maandelijks of jaarlijks?
• Eigen risico: bij WA + (beperkt) casco

Online een autoverzekering afsluiten

Sinds het populair worden van vergelijkingssites als Independer en de Verzekeringssite zijn de premies van autoverzekeringen flink gedaald. Maar in 2008 lijkt de bodem te zijn bereikt. Veel autoverzekeraars zagen hun winsten wegsmelten. De kredietcrisis heeft ook geleid tot een ouder wagenpark. En oudere auto's veroorzaken doorgaans meer schade. Sinds 2009 zitten de autoverzekeringspremies dan ook weer in de lift. Volgens Independer zijn de premies in 2009 gemiddeld 10% hoger dan in 2008. De laatste jaren daalde het gemiddelde schadebedrag per auto gestaag. Auto's werden veiliger, terwijl ook het verkeer veiliger leek te worden (onder andere door lagere maximum snelheden en minder gevaarlijke kruispunten door rotondes). In 2008 lijkt die trend dus gekenterd te zijn.

Gemiddeld schadebedrag per auto

2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010
1.395	1.361	1.333	1.284	1.237	nb	nb	nb

Bron: RAI Voorrang

Om over na te denken!

Echter het gemiddelde schade bedrag kan ook als leidraad worden genomen om de gunstigste verzekering vast te stellen. Dat hangt natuurlijk van uw eigen schadehistorie af. Hoe minder schade in het verleden, hoe hoger de bonus/malus-korting.

Voorbeeld via Verzekeringssite: Een auto van 6 jaar oud, dagwaarde EUR 20.000, 7 jaar schadevrij

In euro	WA	WA + beperkt casco	WA + volledig casco
Goedkoopste maandpremie	30	94	191
Jaarbasis	360	1.128	2.292
Eigen risico			200

Het verschil tussen een WA-verzekering voor deze auto en de andere twee verzekeringen is aanzienlijk, EUR 768 voor WA + beperkt casco en EUR 1.932 voor WA + volledig casco. Als u bijvoorbeeld nooit schade (of alleen een kleine schade) aan uw auto heeft en bijvoorbeeld de auto veilig op de oprit kunt zetten wanneer u thuis bent, dan is het wellicht het overwegen waard om vroegtijdig op WA-dekking over te gaan. Normaal wordt door de verzekeringsbranche aangeraden om de eerste vier jaar WA + volledig casco te nemen. Wanneer de auto tussen de vier en acht jaar oud is, kunt u WA + beperkt casco afsluiten. En na acht jaar wordt alleen WA-dekking aangeraden. Zelf heb eerdergenoemde auto gekocht toen die vier jaar oud was en alleen WA-dekking genomen. Een keer heb ik op eigen kosten wat lakschade laten wegwerken voor EUR 100.