De levensverzekering: soorten en mogelijkheden

Bij de levensverzekering zijn er, behalve de verzekeringsmaatschappij, drie partijen betrokken: de verzekeringsnemer, de verzekerde en de begunstigde. Als een van de voorwaarden van het contract is vervuld, bijvoorbeeld het overlijden van de verzekerde, dan betaalt de verzekeringsmaatschappij een kapitaal uit aan de begunstigde. Er zijn drie soorten levensverzekering: de zuivere verzekering bij leven, de zuivere overlijdensverzekering en de gemengde levensverzekering.

Wie is betrokken bij een levensverzekering?

De verzekeringsnemer is de persoon die het verzekeringscontract ondertekent en de premies betaalt. De verzekeringsnemer duidt een begunstigde aan.
De begunstigde is de persoon die het verzekerde kapitaal zal ontvangen op het moment dat het verzekerde risico zich voordoet. Dat kan gaan om het overleven of het overlijden van de verzekerde.
De verzekerde is de persoon op wie het verzekerde risico rust. Als er een verzekering bestaat bij overlijden van de verzekerde, dan zal de verzekeringsmaatschappij na dat overlijden een kapitaal uitkeren aan de begunstigde.

De verzekeringsnemer kan zowel bij het afsluiten van het contract als daarna een begunstigde aanduiden. Ook kan hij het verzekeringscontract terug afkopen of opschorten. Dan krijgt de verzekeringsnemer de gestorte premies terugbetaald en wordt het contract ontbonden. In dat geval kan de begunstigde dus geen kapitaal ontvangen. De begunstigde blijft dus afhankelijk van de wens van de verzekerde om het contract tot het einde te laten uitvoeren.

De mogelijke verhoudingen bij een levensverzekering

De eerste mogelijkheid is wanneer één persoon zowel verzekeringsnemer, als verzekerde als begunstigde is. De persoon betaalt de premies terwijl hij zelf de verzekerde is en zichzelf ook heeft aangeduid als begunstigde. Hij of zij zal dus een kapitaal ontvangen wanneer het verzekerde risico zal plaatsvinden.

De tweede mogelijkheid is dat de verzekeringsnemer en de verzekerde één en dezelfde persoon zijn. Zo zal een echtgenoot bijvoorbeeld de premies betalen en in het contract laten bepalen dat bij zijn overlijden een begunstigde een bepaald kapitaal ontvangt. Die begunstigde is dan bijvoorbeeld zijn echtgenote of zijn kinderen.

Ten slotte bestaat er de mogelijkheid dat de drie partijen door drie verschillende personen worden gevormd. Zo is er het voorbeeld dat een grootvader (verzekeringsnemer) in de levensverzekering heeft laten bepalen dat bij overlijden van zijn zoon (de verzekerde) de verzekeringsmaatschappij een bedrag zal bepalen aan zijn kleinzoon (begunstigde).

Welke soorten levensverzekering zijn er?

de zuivere verzekering bij leven
Deze vorm van levensverzekering is bedoeld om een kapitaal te vormen dat op een bepaald tijdstip zal worden betaald, zoals bijvoorbeeld het tijdstip van het pensioen. Het gaat om de verzekering met uitgesteld kapitaal. Hier bestaan twee formules, een met of een zonder terugbetaling van de premies. Als je als verzekeringsnemer de formule zonder terugbetaling van premies kiest, betaalt je verzekeringsmaatschappij slechts een kapitaal uit indien de verzekerde op het einde van het contract nog in leven is. Als de verzekerde niet meer in leven is, betaalt de verzekeraar niets uit. Daarom is het aan te raden om de formule met terugbetaling van premies verkiezen.

de zuivere overlijdensverzekering
Deze soort levensverzekering komt erop neer dat er een kapitaal wordt betaald bij overlijden van de verzekerde. Hier zijn er drie mogelijkheden. Bij de tijdelijke overlijdensverzekering wordt het kapitaal alleen betaald als verzekerde tijdens de duur van het contract overlijdt.
Andere mogelijkheid is de schuldsaldoverzekering: dit is een speciaal soort tijdelijke overlijdensverzekering, die meestal wordt genomen in het kader van een hypotheeklening. Als de lener sterft, dan keert de verzekeringsmaatschappij het saldo van het geleende bedrag uit aan de kredietverstrekker.
Een derde mogelijkheid van zuivere overlijdensverzekering is de levenslange verzekering: deze formule keert de begunstigde een bepaald kapitaal uit, ongeacht het ogenblik waarop de verzekerde overlijdt.

de gemengde levensverzekering
De derde grote soort levensverzekering is de gemengde levensverzekering. In dit geval kan de verzekeringsnemer laten bepalen dat een kapitaal aan de begunstigde betaald wordt zowel bij het pensioen als bij het overlijden van de verzekerde.

Interesten

Een van de kenmerken van de levensverzekering is dat de verzekeraar een gewaarborgde interest geeft op alle gestorte premies. Bovendien kan de verzekeraar hierbij een winstdeelname waarborgen. Dat is een niet-contractuele bonus die afhangt van de winst die de verzekeraar heeft gemaakt.