Autoverzekeringen: het systeem en hoe je kunt besparen erop

Het hebben van een verzekering voor je auto is verplicht voor iedereen die een auto koopt en erin wil rijden. Het is dus geen kwestie van kiezen tussen wel of geen autoverzekering, het is wel kiezen tussen een wa of wa-casco (all-in) verzekering. En het is kiezen bij welke verzekeraar je terecht wilt. De prijsverschillen tussen de verzekeringssoorten zijn enorm, de prijsverschillen tussen de verzekeraars zijn bijna net zo groot. Het systeem, en de keuzes binnen het systeem.

Wa, wa-casco, all-in

Volgens de wet moet een auto verplicht WA verzekerd zijn. De letters WA staan voor wettelijk aansprakelijk. Wettelijk aansprakelijk betekent dat je verzekerd bent voor schade die je aan een ander toebrengt. Dat kan gaan om de auto van een ander, maar ook zijn spullen, zelfs zijn gezondheid. Een auto die WA verzekerd is, is dus alleen verzekerd voor schade aan een ander, en niet voor schade aan jezelf. Er bestaat ook een andere verzekering die schade aan anderen dekt, die heet de AVP, aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren, dat gaat dan om schade die je niet met een auto maakt, maar bijvoorbeeld als je bij andere mensen thuis bent, of met de fiets. Ook schade die jouw huisdier maakt (hond bijt broek van een ander kapot bijvoorbeeld) wordt via de AVP vergoed. Ook hier: schade aan een ander. Als je je auto beter wilt verzekeren moet je kiezen voor een WA, en dat uitbreiden met beperkt casco of volledig casco. Casco betekent dat ook schade aan jou en aan jouw voertuig wordt vergoed. Beperkt casco gedeeltelijk, volledig casco helemaal, in plaats van volledigt casco wordt de term all-in vaak gebruikt.

Belangrijk is altijd de schuldvraag

Bij auto's en aanrijdingen is de schuldvraag heel belangrijk. Betrokken partijen vullen een schadeformulier in, die altijd in de auto hoort te liggen (verzekeraar stuurt ze toe naar de verzekerde bij begin van de verzekering). Getuigen worden erop genoteerd, een tekening van de situatie wordt gemaakt. Als er alleen maar blikschade is, hoeft de politie er niet bij te komen. De verzekeringsmaatschappijen maken aan de hand van het ingevulde formulier op wie de schuldige is. Of dat beiden schuld hebben. Bij autoverzekeringen is het zo dat de verzekeringsmaatschappij van degene die schuldig is uit moet betalen. Als er een ongeluk is, en jij kunt er niets aan doen, betaalt dus de verzekeringsmaatschappij van de ander. Het maakt dan niet uit of je zelf WA of all-in of iets ertussen in verzekerd bent.

Wat bepaalt de keuze tussen WA of WA-casco (all-in)?

Je maakt de keuze tussen WA of all-in zelf. Wetende dat de schuldvraag belangrijk is: als de ander schuldig is maakt het niet meer uit hoe je verzekerd bent. Je moet ook weten dat jij fouten kunt maken, en zelf de schuldige kunt zijn. De maatschappij van de ander betaalt dan niets uit. Bij WA wordt dan de schade aan de ander betaald, maar de schade aan jezelf en aan jouw auto moet jij zien te betalen. Hopende dat je het geld hebt. Dat kan flink oplopen en daarom is een WA vaak niet voldoende. Maar: verzekeringen betalen bij schade maximaal de dagwaarde van de auto. Dagwaarde is dus de waarde wat de auto nog heeft op het moment van het ongeluk. Dat is een deel van de nieuwprijs. Hoe ouder een auto is, hoe lager de dagwaarde. Bij een oude auto heeft een casco verzekering simpelweg geen zin meer, omdat je toch niet veel vergoed kunt krijgen. Hoe nieuwer een auto, en hoe hoger de dagwaarde, hoe belangrijker het is om all-in verzekerd te zijn.

Voorbeeldje dagwaarde

Stel dat er bij een aanrijding voor 2500 euro schade is aan jouw auto. De verzekering (van jou als het jouw schuld is bij all-in of van de ander als het diens schuld is) stelt vast dat de auto nog 1500 euro waard is. De maatschappij betaalt dan niet de 2500 euro, maar slechts de 1500 euro. Omdat de schade hoger is dan de dagwaarde wordt de auto in dat geval total loss verklaard. En dan kan hij eigenlijk naar de sloop. Een auto die total loss is, is soms wel te repareren, maar de reparatiekosten zijn hoger dan de dagwaarde. En dus loont het niet. Of mensen moeten op zoek naar een goedkope garage die het toch kan doen voor een bedrag onder die 1500 euro.

Bij alle verzekeringen: bonus en malus

Als je een verzekering afsluit, maakt niet uit of het WA, WA beperkt casco of all-in is, bepaalt de maatschappij jouw brutopremie. En je krijgt een korting op die premie. Die korting krijg je omdat je bijvoorbeeld al een paar jaar schadevrij rijdt, of omdat de vorige verzekering het ook deed. Of omdat ze je graag als klant willen. Alle verzekeringen werken zo dat die korting automatisch per jaar verhoogd wordt, op het moment dat je geen schade hebt ingediend. Je wordt dus beloond voor een jaar rijden zonder dat het de maatschappij geld kost. Die beloning heet de bonus. Als je wel schade hebt, wordt je gestraft: jouw korting gaat omlaag, dat heet malus. Indienen van schade betekent altijd, als de schuld bij jou ligt, dat je gestraft wordt en het jaar erop meer premie (veel meer!) moet gaan betalen dan het huidige jaar. Het totale systeem heet bonus/malus. Vanwege dit systeem is het vaak goedkoper om kleine schade niet te melden bij de verzekeraar, maar zelf te betalen (parkeerschade, ruit kapot, e.d.).

Prijzenslag: vergelijken loont

Voor wie op het punt staat een verzekering af te sluiten: autoverzekeringen zijn de afgelopen jaren flink goedkoper geworden. Enerzijds doordat er veel concurrentie is, anderzijds omdat de uitgekeerde schade meeviel (en hoe meer winst een maatschappij maakt door lage kosten, hoe makkelijker ze omlaag kunnen met de premie). Overstappen van de ene naar de andere verzekeraar levert bijna altijd winst op. Shoppen, kijken bij verschillende partijen, eveneens. Over het algemeen is verzekeren zonder tussenpersoon (rechtstreeks via telefoon of internet) goedkoper dan via een kantoor. Op internet zijn er bedrijven zoals independer en verzekeringssite die voor klanten bedrijven vergelijken. Daar vindt je vaak de goedkoopste bedrijven. Bedrijven als Premio zijn erg goedkoop. Een bedrijf als Ditzo, wat veel adverteert, staat niet bekend om de lage premies, maar wil zich juist onderscheiden door een extra service, zoals snelle en vriendelijke schadeafhandeling. Laatste tip: soms is het handig om een bonusbescherming erbij te nemen. Dan betaal je een paar euro meer per maand, maar dan mag je een keer schade claimen zonder gevolgen. © 2008 - 2009 Hanspieterson, gepubliceerd in Verzekering (Financieel) op 30-08-2008. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Hanspieterson is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Autoverzekering: welke verzekering past het best bij je auto: Je hebt een auto gekocht en bent daarom verplicht om je te verzekeren. Wettelijke aansprakelijkheid is de autoverzekering die iedereen in het bez…
• Autoverzekeringen: Autoverzekeringen zijn van groot belang. Zeker als je dagelijks op de weg te vinden bent en zeker niet alleen voor jezelf, maar ook als er aanrijdingen of ongelukken gebeuren waar anderen…
• Hagelschade aan uw auto en de verzekering: Soms is het gebeurt voordat je het weet, een grote hagelbui trekt over en de stenen zijn zo groot dat ze schade veroorzaken. Vaak zijn auto’s in dit geval slachtoff…
• Online autoverzekering afsluiten: In de Europese Unie is een aansprakelijkheidsverzekering voor motorrijtuigen verplicht, waarbij de bescherming van slachtoffers van verkeersongevallen rondom een motorrijtui…
• Waarde van een voertuig bij total loss: Dagelijks zijn er in het Nederlandse verkeer ongelukken. Indien u bij een ongeluk betrokken raakt is het mogelijk dat uw voertuig total loss wordt verklaard. Voor u is…