Medische kosten in het buitenland: welke verzekering

Als je naar het buitenland gaat voor zaken of vakantie kan het zijn dat je tegen vervelende gebeurtenissen oploopt. Bijvoorbeeld een ongeluk waar je een gebroken arm of been aan overhoudt of misschien een vervelende infectie die je krijgt via het voedsel. Vaak betekent dit een medische behandeling met kosten waar je niet op zit te wachten. Als je van plan bent om naar het buitenland te gaan is het dus raadzaam om even goed te kijken naar je verzekering. Ben je bewust waar je voor verzekerd bent als het gaat om medische zorg in het buitenland. Als je iets overkomt op gezondheidsgebied wil je waar dan ook ter wereld toegang hebben tot medische zorg. Vaak is het zo dat deze medische zorg in het buitenland niet is verzekerd, waardoor je mogelijk tegen hoge kosten oploopt. Met welke kosten je precies te maken krijgt is afhankelijk van welke verzekeringen je hebt afgesloten en welke dekking hier bij hoort.

Reisverzekering en geneeskundige kosten

Bij een trip naar het buitenland, om welke reden dan ook, is het gebruikelijk om een reisverzekering af te sluiten. Vaak gaat deze verzekering gepaard met aanvullende dekkingen, zoals annuleringsdekking. Ook geneeskundige kosten kunnen vaak als pakket worden afgesloten bij een reisverzekering.

Geneeskundige kosten

Onder dekking van medische of geneeskundige kosten bij een reisverzekering vallen over het algemeen alle medisch noodzakelijke kosten die in het buitenland zijn gemaakt. Denk bijvoorbeeld aan de kosten van een ziekenhuisopname, het onderzoek van een dokter of arts, een operatie en bijvoorbeeld vervoer naar het ziekenhuis. Deze kosten worden vaak gedekt, ook als ze niet spoedeisend zijn.

Verschillende pakketten

De dekking die je krijgt is natuurlijk ook afhankelijk van de verzekeraar die je kiest. Zo zijn er ook verzekeraars die een eigen risico rekenen als je een vergoeding krijgt op geneeskundige kosten. Je betaalt dan zelf een vooraf afgesproken deel van de kosten. Ook zijn er pakketten af te sluiten waarbij juist het eigen risico wordt afgedekt. Daarnaast dekt de ene verzekering wel medische kosten die gemaakt worden als gevolg van activiteiten die als risico worden gezien, zoals duiken of de welbekende wintersporten. Een andere verzekeraar mogelijk niet. Let daarom goed op de diverse pakketten en verzekeraars wat er precies wordt aangeboden.

Basis zorgverzekering

Je (in Nederland wettelijk verplichte) basis zorgverzekering speelt een rol als je in het buitenland bent. Deze verzekering, waarvan de dekking bij elke verzekeraar hetzelfde is, vergoedt in een aantal gevallen ook de medische of geneeskundige kosten in het buitenland. Vaak zijn dit de spoedeisende medische kosten. Een punt is wel dat de vergoeding dan bestaat uit het tarief dat in Nederland gehanteerd wordt voor de desbetreffende behandeling. Dus als de spoedeisende behandeling duurder blijkt dan in Nederland het geval zou zijn dat moet je alsnog een gedeelte van de kosten terugbetalen.

Wat wordt er niet gedekt?

Op het moment dat je medische kosten maakt voor een behandeling die niet spoedeisend is kan de basisverzekering besluiten geen dekking te verlenen. Het is daarom raadzaam om, voordat je de behandeling ondergaat, contact te hebben met je verzekeraar om hier afspraken over te maken. Denk ook hier bijvoorbeeld aan kosten die je maakt omdat je been is gebroken bij het snowboarden. Of je hebt een hersenschudding opgelopen bij het bungee jumpen. Vanuit de basis zorgverzekering worden kosten in het buitenland voor medische zorg ook alleen tijdelijk vergoed. Als je langer dan 12 maanden verblijft in het buitenland kun je niet meer terugvallen op je basis zorgverzekering uit Nederland.

Aanvullende zorgverzekering voor medische kosten in het buitenland

Daar waar je basisverzekering en je reisverzekering geen dekking voor verlenen is het mogelijk je geneeskundige kosten in het buitenland af te dekken met een aanvullende zorgverzekering. Bij deze verzekeringen is het eveneens zaak om scherp te letten op de voorwaarden en dekkingen. Deze kunnen namelijk sterk van elkaar verschillen. De meest uiteenlopende opties zijn mogelijk om bij te verzekeren. Een ander punt om goed naar te kijken is of je jezelf niet te uitgebreid of dubbel verzekert. Soms dekt je reisverzekering met geneeskundige kosten al een groot deel van de medische kosten die je dan niet extra hoeft te verzekeren met een aanvullende verzekering.

De aanvullende zorgverzekering kun je één keer per jaar afsluiten. In december wordt bij de meeste verzekeraars bekend welke pakketten tegen welk tarief zijn af te sluiten. Daarna ben je het hele jaar verzekerd via de gekozen verzekering. Het jaar erna kun je weer wisselen of eventueel stoppen. Vaak zijn de aanvullende pakketten gecombineerd met allerlei andere vergoedingen dan alleen medische zorg in het buitenland. Anders dan veel mensen denken kun je de aanvullende zorgverzekering afsluiten bij een andere verzekeraar dan je basis zorgverzekering. Let er in dit geval wel goed op dat je met het declareren niet in de problemen komt. Soms zijn medische kosten gedekt over een deel van de basisverzekering en een deel van de aanvullende verzekering. Als je hier verschillende verzekeraars voor hebt moeten zij dit onderling goed kunnen afstemmen.

Dubbele dekking voorkomen

Wat moet je doen als je dekking voor een groot deel overlapt en je maakt aanspraak op je verzekeringen? Verzekeraars hebben specifiek voor dit probleem een gezamenlijk convenant afgesloten. Bij dubbele dekking is het dus geregeld welke verzekeraar welk deel van de kosten moet vergoeden. Je kan je voorstellen dat, ondanks dat hier een convenant met afspraken onder ligt, dit toch regelmatig voor problemen zorgt. Als er gecommuniceerd moet worden kan er ruis ontstaan. Daarom is het meest praktische om vooraf dubbele dekking zo veel mogelijk te voorkomen. Dit kan alleen door de polisvoorwaarden en dekkingen goed te bestuderen en met elkaar te vergelijken.