Vergoeding inboedelverzekering. Nieuwwaarde of dagwaarde?

Als je schade hebt aan je inboedel, kan je de schade claimen op je inboedelverzekering. Maar welke uitkering kan je dan eigenlijk verwachten? Zal de verzekeringsmaatschappij op basis van nieuwwaarde de schade aan je vergoeden? Of moet je rekening houden met een uitkering van alleen de dagwaarde? Wat zeggen de polisvoorwaarden hierover en wat zegt het verzekeringsrecht?

Uitgangspunt is nieuwwaarde

Het uitgangspunt bij een inboedelverzekering is een uitkering op basis van nieuwwaarde. Kortom, gaat er iets kapot of verloren? Dan ontvang je een uitkering die voldoende moet zijn om het voorwerp van dezelfde soort en dezelfde kwaliteit nieuw te kunnen kopen. Dit betekent overigens ook dat de uitkering soms lager kan zijn dan het bedrag dat je ooit voor het betreffende voorwerp hebt betaald. Stel dat je televisie gestolen wordt. Voor deze televisie heb je een jaar geleden € 1.000 betaald, maar dezelfde televisie is nu overal te koop voor € 800. In dat geval is de schade € 800. Voor dit bedrag kan je immers weer dezelfde televisie kopen. Andersom kan natuurlijk ook. Indien de betreffende televisie nu geen € 1.000 meer kost, maar € 1.200, dan bedraagt de schade-uitkering € 1.200.

Uitzonderingen op de regel

Een uitkering op basis van nieuwwaarde botst eigenlijk een beetje met de regels van verzekeringen. In het verzekeringsrecht is namelijk bepaald dat het doel van een verzekering is: het dekken van de schade. Een schade-uitkering mag er niet voor zorgen dat de verzekerde er financieel op vooruit gaat. Dit noemt men het 'indemniteitsbeginsel'. Om te kunnen voldoen aan deze spelregel, zijn er ook uitzonderingen voor de uitkering op basis van nieuwwaarde.

Dagwaarde lager dan 40% nieuwwaarde

In het eerdere voorbeeld van de televisie gaat de verzekerde er financieel wel iets op vooruit. Zijn televisie van 1 jaar oud wordt immers vervangen door een splinternieuwe televisie. Het is een voordeel, maar het voordeel is niet dusdanig groot dat dit volgens de wet niet zou mogen. Anders wordt het als het gaat om een behoorlijk oude televisie. Stel dat het ging om een oude televisie met een dagwaarde van € 200. In dat geval gaat de verzekerde er behoorlijk op vooruit als deze televisie vervangen wordt door een nieuw exemplaar. Dit is niet de bedoeling. Om dit te voorkomen, zal de verzekeringsmaatschappij de schade vergoeden op basis van dagwaarde indien de waarde van het voorwerp minder is dan 40% van de nieuwwaarde. In het voorbeeld met de oude televisie zal de verzekeringsmaatschappij dus € 200 vergoeden.

Dagwaarde bij niet-gebruikte spullen

De verzekeringsmaatschappij mag ook kiezen voor een schadevergoeding op basis van dagwaarde als het betreffende voorwerp “onttrokken was aan het gebruik waarvoor het bedoeld was”. Stel dat door brand een kinderwagen verloren gaat welke niet meer gebruikt werd en opgeslagen was in de berging. Bij een vergoeding op basis van nieuwwaarde zou de verzekerde er financieel wel op vooruit gaan. Verzekerde zal de betreffende kinderwagen namelijk waarschijnlijk niet vervangen. Een vergoeding op basis van nieuwwaarde is hierdoor ook niet nodig. Aangezien er wel schade is, vindt er wel een vergoeding plaats. De verzekeringsmaatschappij mag in dit geval volstaan met een vergoeding op basis van dagwaarde.

Altijd dagwaarde

Tenslotte worden sommige zaken altijd op basis van dagwaarde vergoed. Hierbij kan je bijvoorbeeld denken aan brommers, snorfietsen, scootmobielen, vaartuigen, aanhangwagens, antennes en zonweringen. Dit verschilt per verzekeringsmaatschappij en staat omschreven in de polisvoorwaarden.