De goedkoopste schuldsaldoverzekering

Wie vroeger wilde genieten van het fiscaal voordeel van een woonkrediet, was verplicht een schuldsaldoverzekering te koppelen aan de lening. Onder druk van Europa werd deze verplichte koppeling in België begin 2000 losgelaten. Nu komt u dus ook zonder deze verzekering in aanmerking voor die begeerde belastingkorting. Maar de facto is er daardoor weinig veranderd. De banken stellen zo’n verzekering nog meestal als voorwaarde voor het toekennen van krediet.

50 procent duurder

Uw schuldsaldoverzekering afsluiten bij de bank waar u ook de lening aangaat is één mogelijkheid. Maar meestal niet de beste. De bankverzekeraars zijn voor een identieke polis immers vaak een stuk duurder dan de traditionele verzekeringsmaatschappijen. bijvoorbeeld is. De prijsverschillen zijn vaak spectaculair. Zo is een bancaire polis vaak tot 50 procent duurder dan een identieke verzekering bij een klassieke verzekeringsmaatschappij.
Wil u de goedkoopste schuldsaldoverzekering vinden dan gaat u best te rade bij een bekwaam verzekeringsmakelaar die met verschillende maatschappijen werkt. Op die manier kan u elk jaar ettelijke euro’s uitsparen op uw verzekering.

Constante premies

Een makelaar kan u bovendien helpen bij de keuze van de interessantste verzekeringsformule. Want ook op dit vlak bestaan er belangrijke verschillen. Meest courant waren vroeger de schuldsaldoverzekeringen waarbij u gedurende twee derde van de looptijd van de lening jaarlijks een constante premie betaalt. Voor een lening met een looptijd van 20 jaar, moet u die premie dus gedurende 13 jaar betalen. Gaat het bijvoorbeeld om een lening van 100.000 euro, met een looptijd van 20 jaar en een rente van 7 procent waarbij twee dertigjarige partners de helft van het kapitaal op hun hoofd laten verzekeren, dan bedraagt de jaarpremie (gedurende 13 jaar) bij de bankverzekeraars tot ongeveer 200 euro voor de man en ongeveer 125 euro voor de vrouw. Bij een niet-bancair verzekeraar kan u hierop 25 tot 50 euro per persoon uitsparen.

Dit systeem van constante jaarpremies was tot voor kort veruit het gebruikelijkst, maar wordt stilaan verdrongen door het systeem van variabele ‘risicopremies’, dat vooral bij de bankverzekeraars populair is geworden. Hierbij betaalt u jaarlijks een premie gedurende de volledige looptijd van de lening. Die premie verandert jaar na jaar vermits die elk jaar opnieuw berekend wordt op basis van het uitstaande leningsaldo. Aangezien dat saldo elk jaar afneemt, zou u kunnen verwachten dat ook de premie jaarlijks daalt. Maar dat is niet altijd het geval. Doordat de verzekerde leningnemer elk jaar ouder wordt, stijgt immers het overlijdensrisico wat dan weer een opwaarts effect heeft op de premie. In de meeste gevallen stijgt de verschuldigde premie gedurende de eerste jaren lichtjes (omdat het uitstaand saldo gedurende de eerste jaren nauwelijks afneemt) en daalt ze naar het einde van de lening toe. In hetzelfde voorbeeld als hierboven komen deze risicopremies tijdens het eerste jaar op ongeveer 150 euro voor de man en 100 euro voor de vrouw. Ook hier kan u bij een niet-bancair verzekeraar per persoon 25 tot 50 euro besparen.

Risicopremies

Het grote voordeel van dit systeem van risicopremies is dat de link tussen de verzekering en de lening duidelijker en doorzichtiger is. Dat maakt dat de premieberekening gemakkelijk en zonder dure administratieve rompslomp kan worden aangepast aan wijzigingen van het krediet zelf zoals interestherzieningen of looptijdwijzigingen. Ook bij een vervroegde terugbetaling van het krediet heeft deze formule ontegensprekelijk zijn voordelen. De verzekerde kan dan zonder kosten de schuldsaldoverzekering stopzetten en daarmee is de kous af. Er werden immers nog geen premies vooruitbetaald. Dat is wel het geval bij het oude systeem van constante jaarpremies gedurende 13 jaar. In dat systeem kan bij het stopzetten van de lening weliswaar worden berekend hoeveel er teveel werd betaald maar de recuperatie van die som is een hachelijke zaak. Zowel verzekeringstechnisch als fiscaal moeten daarop immers kosten worden betaald zodat er van het teveel betaalde gewoonlijk nauwelijks nog iets overschiet. De transparantie van het risicopremiesysteem heeft dit stelsel bij een aantal verzekeringsbanken erg populair gemaakt. Gaat u alle premies optellen dan komt u met dit systeem echter duurder uit dan met het klassieke systeem van constante premies gedurende dertien jaar.

En dan is er ook nog een derde formule: de eenmalige koopsompremie. Hierbij betaalt u enkel het eerste jaar een premie, die dan uiteraard een stuk hoger ligt. Maar in het totaal ligt die premie nog altijd een stuk lager dan de som van de premies die u over de ganse duurtijd betaalt bij één van de twee vorige systemen. In bovenstaand voorbeeld komt de eenmalige premie op ongeveer 1.750 euro voor de man en 1.250 euro voor de vrouw. Bij een gewone verzekeraar is hierop een totale besparing van 625 a 750 euro mogelijk!

Fiscaal voordeel

Het voordeel van dit systeem ligt vooral op het fiscale vlak. De premie die u betaalt voor uw schuldsaldoverzekering is immers, net als de kapitaalaflossingen van uw lening, fiscaal aftrekbaar. Aan fiscaal aftrekbare kapitaalsaflossingen heeft u het eerste jaar echter vaak een vrij laag bedrag (dat komt omdat u bij de aanvang van de lening voornamelijk interesten betaalt). Het fiscaal voordeel van uw hypotheeklening blijft het eerste jaar dan ook vaak vrij beperkt. Kiest u voor een schuldsaldoverzekering met een eenmalige koopsompremie dan creëert u daarmee ter compensatie een extra zware aftrek het eerste jaar.

Financieel is deze hoge premie echter een zware dobber tijdens het eerste jaar. Dat maakt het systeem weinig populair. Mensen die kopen of bouwen, gebruiken meestal al hun spaargeld voor de aanschaf van de woning zelf zodat er vooreen hoge premie voor een schuldsaldoverzekering weinig geld overblijft, ook al loont dat fiscaal dan de moeite.
Merk wel op dat de drie bovenvermelde formules niet door elke verzekeraar worden aangeboden. Bij een aantal banken is men gewonnen voor de moderne risicopremies, die weliswaar iets duurder zijn. De traditionele verzekeraars blijven echter de verschillende formules aanbieden. Een bezoekje aan uw verzekeringsmakelaar is dus beslist de moeite waard, niet enkel om de goedkoopste verzekeraar te vinden, maar ook om de interessantste formule te selecteren. Neem dan wél het aflossingsplan van de leningmee. Het is immers enkel op basis van zo’n aflossingsplan dat de premie exact kan worden berekend. © 2008 - 2009 Guy1962, gepubliceerd in Verzekering (Financieel) op 25-01-2008. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Guy1962 is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Schuldsaldoverzekeringen: Wanneer je een krediet afsluit voor uw woning hangt daar een schuldsaldoverzekering aan vast. Wat is een schuldsaldoverzekering en welke verschillende mogelijkheden bestaan er?
• Goedkoopste huizen van Nederland: De prijzen van woningen verschillen per regio in Nederland. In de noordelijke provincies kunt u voor €200.000,- een riante vrijstaande woning met veel grond kopen. In de ran…
• Wat kost een notaris?: Niet alleen voor het aankopen van een huis komt u bij de notaris, maar ook bijvoorbeeld voor het opstellen van huwelijkse voorwaarden en het maken van een testament. U kunt flink bespa…
• Goedkoopste vakantieland: Wat zijn nu eigenlijk de goedkoopste vakantielanden? Vaak wordt hier naar gekeken, maar toch wordt er tijdens een vakantie relatief veel geld uitgegeven aan levensmiddelen. Een goed…
• Goedkoop tanken via internet: Altijd goedkoop tanken. Internet helpt je hierbij. Bij de juiste site krijg je al snel informatie over de beste koop. Het is een kwestie van even weten wat er mogelijk is, meer…

Bronnen en/of referenties

• Bron: Geldwijzer