Wat is een bedrijfsschadeverzekering?

Een voor een bedrijf onmisbare verzekering is de bedrijfsschadeverzekering. Deze schadeverzekering is een nuttige aanvulling op de brandverzekering om gevolgschade door brand bijvoorbeeld op te vangen. Een bedrijf sluit verzekeringen af om de continuïteit van het bedrijf te waarborgen. Door de onderneming moet de afweging worden gemaakt welke risico’s zelf worden gedragen en welke risico’s verzekerd worden. Om de lasten te drukken moet zo efficiënt mogelijk verzekerd worden, maar dat mag niet ten koste gaan van de kwaliteit. Vaak wordt er bij schade gedacht aan brandschade, waterschade en stormschade, maar er moet ook stil worden gestaan bij de gevolgen van deze risico’s.

Wat is de toegevoegde waarde van de bedrijfsschadeverzekering?

Als door bepaalde oorzaken de bedrijfsactiviteiten stil komen te liggen, wordt er schade geleden. Er wordt namelijk geen omzet meer gemaakt en de vaste lasten blijven wel doorlopen. Als dit risico niet verzekerd is, moet de onderneming in staat zijn om tijdens de herstelperiode van een schade de lasten zelf te kunnen dragen. Ook na de herstelperiode is er vaak nog een aanvullende schade. Er moet ook geïnvesteerd worden in marketing om de klanten weer terug te winnen. Door een bedrijfsschadeverzekering af te sluiten kan dit risico verzekerd worden.

Wanneer komt de verzekering tot uitkering?

De schadeoorzaak moet verzekerd zijn op de verzekering. Standaard biedt de bedrijfsschadeverzekering bij de meeste verzekeraars dekking tegen schade door brand, storm, blikseminslag, ontploffing en rook en roet. Aanvullend bieden verzekeraars de mogelijkheid om een uitgebreidere dekking te verzekeren. Een aanvulling kan bijvoorbeeld zijn schade door diefstal, vandalisme en waterschade. Als de schadeoorzaak gedekt is, zal de verzekeraar uitkeren gedurende een bij het afsluiten van de verzekering vastgestelde periode. Deze periode moet afgestemd worden op de tijd dat het kost om schades te herstellen en om de onderneming weer op gang te krijgen. Een vaak gekozen periode is 26 of 52 weken.

Verzekerd bedrag afstemmen op misgelopen inkomsten en vaste lasten

Het verzekerd bedrag is een optelsom van de vaste lasten die door blijven lopen (bijvoorbeeld personeelskosten en hypotheek) en de misgelopen winst uit de onderneming. De uitkeringsduur bepalen is lastiger dan het inschatten van het verzekerd bedrag. De uitkeringsduur moet afgestemd worden op het grootste risico. Bij brand moet het pand hersteld worden of zelfs geheel herbouwd worden. Een verzekeringsduur van 52 weken kan hierdoor noodzakelijk zijn.

Zoeken naar mogelijkheden om de schade te beperken

Het afsluiten van een bedrijfsschadeverzekering heeft ook nog een bijkomend voordeel. Bij een schade waardoor bedrijfsstilstand of afname van de activiteiten dreigt, zal de verzekeraar meehelpen bij het zoeken naar alternatieven. Als een bedrijf ernstig beschadigd is door een brand kan er bijvoorbeeld gezocht worden naar een tijdelijk onderkomen om de lasten zoveel mogelijk te beperken. Zolang de kosten niet hoger zijn dan de baten zal de verzekeraar deze lasten dragen.

Hoogte van de premie voor een bedrijfsschadeverzekering?

De hoogte van de premie voor deze verzekering is van vele factoren afhankelijk. Het risico wordt niet alleen bepaald door de omzet, de winst en de bedrijfsactiviteiten, maar bijvoorbeeld ook door de bedrijfsmiddelen waar de onderneming mee werkt. Zijn de machines bijvoorbeeld snel te vervangen? Ook de soort activiteiten van de onderneming wordt in de premiebepaling meegenomen. Een onderneming met brandgevaarlijke werkzaamheden zal een hogere premie in rekening worden gebracht dan een accountantskantoor. De premie wordt uitgedrukt in een promillage van het verzekerd bedrag.