Wat is een levensverzekering? Een korte toelichting

De overlijdensrisico verzekering (ORV) is een verzekering die vaak wordt afgesloten bij aanschaf van een woning. Bij overlijden van de verzekerde komt er een bedrag vrij, waarmee in dat geval de hypotheek geheel of gedeeltelijk afgelost wordt. Ook is het soms mogelijk om met het geld zelf een bestemming te kiezen. Dit artikel bevat meer informatie over de ORV, de verschillende vormen en waarom U er wellicht ook goed aan doet ook een ORV af te sluiten als U gaat huren.

U koopt een woning

Als U een woning gaat kopen is de kans groot dat U een ORV afsluit. Wellicht omdat de geldverstrekker of, in geval van Nationale Hypotheek Garantie (NHG) de borgsteller, die eist. Het is namelijk vaak zo dat U verplicht wordt om een ORV af te sluiten indien U méér dan de executiewaarde van Uw woning leent. Als reden hiervoor wordt gegeven dat de nabestaanden in geval van overlijden van de koper van de woning niet met een schuld blijven zitten, of dat de nabestaanden in de woning kunnen blijven wonen. Met de uitkering kunnen de nabestaanden namelijk de hypotheek geheel of gedeeltelijk aflossen. En dan kunnen de maandlasten toch nog betaald worden, ondanks het feit dat er één inkomen (gedeeltelijk) wegvalt.

U huurt een woning

Gek genoeg ziet een huurder vaak de noodzaak van het afsluiten van een ORV niet. Als reden hiervoor wordt vaak genoemd dat de nabestaanden niet met een restschuld blijven zitten. Er is namelijk geen sprake van een eigen woning die wellicht verkocht dient te worden. Toch is het een vreemd fenomeen. Huurders dienen immers ook gewoon hun woonlasten elke maand te voldoen. Het is wellicht gemakkelijker om van woonhuis te wisselen, maar als je als nabestaande met kinderen na het overlijden van je partner ook nog moet verhuizen, lijkt dit verre van ideaal.

Een andere reden voor huurders om een ORV af te sluiten is wellicht het feit dat startende huurders vaak nog jong zijn en dus ook goedkoop een verzekering kunnen afsluiten. De afgesloten verzekering kan later, als er een woning gekocht gaat worden, meegenomen worden om aan de hypotheek gekoppeld te worden.

Een klein rekenvoorbeeld illustreert nogmaals het voordeel van het vroeg afsluiten van een ORV. Bij deze berekening is géén rekening gehouden met individuele gezondheidstoestanden.

Verzekerd bedrag is Eur. 180.000,- / looptijd 30 jaar / gelijkblijvend bedrag / aanbieder Florius

Verzekerde 1: man, 19 jaar, Eur. 14,21 per maand
Verzekerde 2: vrouw, 19 jaar, Eur. 11,48 per maand
Premie voor deze verzekerden tezamen dus Eur. 25,69 per maand

Stel nu dat deze mensen ervoor gekozen zouden hebben om pas een ORV af te sluiten als ze een woning gaan kopen, zo’n 8 jaar later

Verzekerde 1: man, 27 jaar, Eur. 26,15 per maand
Verzekerde 2: vrouw, 27 jaar, Eur. 20,84 per maand
Premie voor deze verzekerden tezamen dus Eur. 46,99 per maand

Dit betekent dus voor Eur. 150.000,- een verschil van Eur. 21,30 per maand. Met andere woorden over de resterende 22 jaar een verschil van Eur. 5.623,20 !

Verschillende soorten ORV

De ORV kent een aantal varianten. De belangrijkste 3 varianten zijn:

• ORV met gelijkblijvend kapitaal
• ORV met lineair dalend kapitaal
• ORV met annuïtair dalend kapitaal

Bij de ORV met gelijkblijvend kapitaal is het uitkeringsbedrag gedurende de gehele verzekerde periode gelijk. Dit betekent in het voorbeeld bijvoorbeeld dat, bij overlijden van een verzekerde gedurende de verzekerde periode van 30 jaren, er een bedrag van Eur. 180.000,- wordt uitgekeerd. Dit is de duurste variant.

Bij de ORV met lineair dalend kapitaal wordt de uitkering elke maand met hetzelfde bedrag verminderd. In het voorbeeld elke maand met 180.000 / 360 = Eur. 500,-. Indien een verzekerde dus na bijvoorbeeld 200 maanden overlijdt, wordt er een bedrag van Eur. 180.000 -/- (200x Eur. 500) = Eur. 80.000 uitgekeerd. Deze variant is uiteraard een stuk goedkoper.

Bij de ORV met annuïtair dalend kapitaal wordt de uitkering elke maand met een bepaald, vooraf vastgesteld bedrag verminderd. De hoogte van dit bedrag wordt bepaald door de hoogte van de annuïtaire daling. Dit percentage kan de verzekerde vaak zelf bepalen. Deze variant is goedkoper dan de ORV met gelijkblijvend kapitaal, maar duurder dan de ORV met lineair dalend kapitaal.

Conclusie

De ORV is een verzekering die Uw nabestaanden beschermt tegen onvoorziene kosten of schulden. Hoewel deze verzekering in het algemeen worden afgesloten als U een woning gaat kopen, is het wellicht ook verstandig om eens na te denken over de voordelen van het afsluiten van een verzekering als U een woning gaat huren met Uw partner. Dit kan U veel geld besparen in de toekomst. Bovendien voorkomt U zo ook dat bij Uw overlijden Uw partner misschien gedwongen wordt goedkoper (kleiner) te gaan wonen.

Voor alle informatie over de ORV kunt U het beste terecht bij Uw financieel adviseur.

Aan eventuele berekeningen of voorbeelden kunnen geen rechten worden ontleend!