Wat is een ziekengeldverzekering?

De lasten voor ziek personeel liggen tegenwoordig bij de werkgever. De werkgever kan zich verzekeren tegen het risico van ziekte door een ziekengeldverzekering af te sluiten. Wat houdt deze verzekering in? Hoe kun je als overheid de lasten van ziekte effectief terugdringen? Leg de verantwoordelijkheid voor en groot deel neer bij de werkgever. Als de werkgever de financiële pijn voelt, zullen er ook eerder maatregelen getroffen worden om verzuim terug te dringen.

Verschuiving van het probleem naar de werkgever

De sociale wetgeving is de laatste tientallen jaren sterk versoberd. Sociale voorziening zijn niet meer een vangnet maar eerder een basisvoorziening. De WAO is beperkt door de introductie van de WIA en per 1996 heeft de werkgever een grote verantwoordelijkheid gekregen door de intrede van WULBZ (Wet Uitbreiding Loondoorbetaling verplichting Bij Ziekte) en per 2004 met de Wet verlenging doorbetalingsverplichting. De werkgever is nu verplicht om gedurende twee jaren het loon voor minimaal 70% door te betalen bij ziekte. In CAO’s is vaak zelfs 100% doorbetaling afgesproken. De doorbetaling zal zwaar drukken op de continuïteit van het bedrijf. De ziekte medewerker moet vervangen worden en ook nog doorbetaald worden. Dit risico kan verzekerd worden door de ziekengeldverzekering.

Een ziekengeldverzekering is onmisbaar

Werkgevers zijn niet verplicht om het risico van ziekte te verzekeren, maar door de verplichting om maximaal twee jaar nog door te betalen komen bedrijven niet onder een ziekengeldverzekering uit. Indien het bedrijf niet verzekerd is, moet de werkgever geld beschikbaar hebben om de lasten voor een periode van maximaal twee jaar per medewerker te kunnen dragen. Hierbij moet er rekening gehouden worden met meerdere zieke medewerkers. Het risico kan op twee manieren verzekerd worden, namelijk met een conventionele ziekengeldverzekering of een stop-loss ziekengeldverzekering. Hieronder worden deze twee vormen nader toegelicht.

Wat houdt een conventionele ziekengeldverzekering in?

Deze verzekering zorgt voor doorbetaling van het salaris aan de werknemer gedurende de periode dat de werknemer ziek is. De maximale uitkeringsduur bedraagt twee jaar. De minimale doorbetaling van 70% kan verzekerd worden. In het geval een hogere uitkering vastgelegd is in de arbeidsovereenkomst, wordt er een hogere uitkering verzekerd. Er geldt een maximum van 170% gedurende de twee jaren. Indien het eerste jaar 100% wordt doorbetaald, is er 70% over voor het tweede jaar. In deze verzekeringsvorm kan dit risico bij de verzekeraar neergelegd worden. Aanvullend is het mogelijk om aan werkgeverslasten 20% extra te verzekeren.

Wat houdt een stop-loss ziekengeldverzekering in?

Deze verzekeringsvorm staat open voor bedrijven met meer dan vijftig werknemers. De werkgever draagt het risico van ziekte zelf tot een bepaald bedrag. Het bedrag dat de werkgever zelf draagt wordt eigen behoud genoemd. Dit bedrag is te vergelijken met een eigen risico. Op het moment dat de loondoorbetalingverplichtingen boven het eigen behoud stijgen, neemt de verzekeraar het meerdere aan lasten van de werkgever over.

Binnen de vormen zijn de verschillen groot

De ene conventionele ziekengeldverzekering of stop-loss ziekengeldverzekering is niet te vergelijken met de andere. De verschillen zitten niet alleen in de premie, maar ook in de voorwaarden en de omvang van de administratieve handelingen die de werkgevers zelf moeten verrichten. De ziekengeldverzekering is bij uitstel een adviesproduct. Een onafhankelijk adviseur kan de voordelen en de nadelen van verschillende verzekeringsproducten naast elkaar leggen. Met name de administratieve lasten voor de werkgever moet vooraf inzichtelijk worden gemaakt.