De overlijdensrisicoverzekering

Bij overlijden van 1 van de partners kan het soms moeilijk worden om kosten zoals de huur of hypotheek te blijven betalen. Om dit risico af te dekken is de overlijdensrisicoverzekering in het leven geroepen.

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) dekt de financiële risico's van een overlijden af. Als een partner overlijdt kan dit vaak, naast de emotionele schade, ook financiële schade veroorzaken. Door het wegvallen van het 2e inkomen kunnen bijvoorbeeld de hypotheeklasten ondragelijk hoog worden. Dit gevaar kan ondervangen worden door middel van een verzekering die bij overlijden binnen de looptijd een bedrag uitkeert waarmee de hypotheek kan worden afbetaald. Veel hypotheekverstrekkers eisen dan ook, om het risico van wanbetaling te beperken, dat bij een hypotheek ook een ORV wordt afgesloten. Een ORV heeft een vaste looptijd, meestal is dit 30 jaar omdat dit ook de looptijd van een standaardhypotheek is.

Wat zijn de kosten van een overlijdensrisicoverzekering?

De kosten van een ORV zijn voor iedereen verschillend, omdat het risico ook variabel is. Over het algemeen geldt dat jonge mensen minder betalen als ouderen, niet rokers minder betalen als rokers, en mensen met een goede gezondheid minder als mensen met een slechte gezondheid. Verzekeraars zullen bij kleine verzekerde bedragen vaak volstaan met een gezondheidsverklaring, waarin vragen worden gesteld over de gezondheid en levenswijze van degene die een verzekering wil afsluiten, maar bij bedragen vanaf ongeveer 160.000 euro kan een medische keuring als voorwaarde voor acceptatie gelden.

Welke vormen van overlijdensrisicoverzekeringen bestaan er?

Er zijn 3 vormen van overlijdensrisicoverzekeringen, welke we hieronder zullen behandelen.

• De ORV met gelijkblijvende uitkering: Deze verzekering biedt gedurende de gehele looptijd een gelijke uitkering. Voor mensen met een aflossingsvrije hypotheek is dit een goede keuze, omdat de schuld op hetzelfde niveau blijft. Deze vorm van ORV heeft wel de hoogste maandlasten.
• De ORV met lineair dalende uitkering: Bij deze variant is de uitkering afhankelijk van het moment van overlijden. Naarmate de hypotheek verder afgelost word daalt het risico, waarmee ook de uitkering kan dalen. Gedurende de looptijd daalt de uitkering waarop men recht heeft bij overlijden jaarlijks met een vast bedrag. Dit bedrag daalt tot 0 aan het einde van de looptijd.
• De ORV met annuitair dalende uitkering: Deze is in feite gelijk aan de ORV met lineair dalende uitkering, met als verschil dat de uitkering daalt met een percentage in plaats van met een vast bedrag. Hierdoor daalt de uitkering in de eerste jaren een stuk meer als in de laatste.

Recente veranderingen

Tot 21 december 2012 maakten verzekeraars een onderscheid op basis van geslacht bij het vaststellen van de premies voor overlijdensrisicoverzekeringen omdat vrouwen gemiddeld een hogere levensverwachting hebben als mannen. Het Europese Hof van Justitie heeft echter bepaald dat dit niet meer is toegestaan. Als gevolg hiervan zijn de premies voor vrouwen fors gestegen, terwijl de premies voor mannen, voor hen die jonger als 45 jaar zijn, flink naar beneden gegaan zijn.