Wat kunt u het beste doen met een aflopende lijfrente?

Een lijfrenteverzekering werd in het verleden vaak afgesloten ter aanvulling op het pensioen. Achteraf gezien vallen de voordelen en de fiscale mogelijkheden vaak tegen. Hoe kunt u het beste omgaan met uw aflopende lijfrente? In de lijfrenteverzekering wordt een kapitaal opgebouwd om vanaf uw pensioendatum een periodieke uitkering te ontvangen. Het voordeel van deze verzekeringsvorm is dat u bij de betaling van de premie fiscaal voordeel hebt. U kunt de premie namelijk in mindering brengen op het inkomen. Bij het uitkeren van de termijnen zal er juist weer heffing plaatsvinden. De gedachte achter deze verzekeringsvorm is om de premie af te trekken tegen een hoge belastingtarief en de uitkering weer te belasten tegen een lage belastingtarief.

Tot 1 januari 2006 kon u naast een aanvulling op het pensioen ook sparen voor een prepensioen. Prepensioen wil zeggen een lijfrente-uitkering dat ingaat vóór uw pensioendatum. Het in de polis opgebouwde kapitaal tot 1 januari 2006 kan nog steeds gebruikt worden voor prepensioen. Indien u na 1 januari 2006 geen premie meer hebt betaald in de polis, kunt u ook het rendement gebruiken voor prepensioen. In onderstaande toelichting wordt uitgegaan van een ouderdomslijfrente (vanaf pensioendatum).

Aflopende lijfrenteverzekering! Kiezen voor banksparen?

Zodra uw lijfrenteverzekering de einddatum heeft bereikt, hebt u twee keuzes. U gaat over tot uitkering in termijnen of u stelt de uitkering nog uit. In beide situaties kunt u overstappen naar banksparen. Vooral voor het uitstellen is banksparen een logische keuze. In dat geval kunt u namelijk met de bank een vaste rentevergoeding afspreken voor de uit te stellen periode. Doordat er bij banksparen minder kosten worden gerekend, bent u met banksparen gemiddeld beter uit. Bij het kiezen voor uitkeren moet er nader gekeken worden naar de verschillen tussen een bancaire lijfrente en een lijfrenteverzekering.

Overgaan tot uitkeren van het lijfrentekapitaal

In de uitkeringsfase is het belangrijk om verschillende offertes op te laten maken. De onderlinge verschillen tussen verzekeraars kunnen namelijk groot zijn. Ook is het belangrijk om te bepalen wat het beste bij u past, de bancaire lijfrente of de lijfrenteverzekering. Het voordeel van een bancaire variant is dat het vermogen in de nalatenschap valt bij het overlijden. Een nadeel van bancaire lijfrente is dat u geen levenslange uitkering kunt afspreken. Als de rekening leeg is, stopt de uitkering.

Kiezen voor een levenslange uitkering of lagere kosten

In de uitkerende fase is het belangrijk dat u de moeite neemt om u degelijk te laten adviseren. Een verkeerde keuze kan namelijk grote gevolgen hebben. Uitgaande van een levenslange pensioenuitkering zal het verzekeren in eerste oogopslag aantrekkelijker lijken, maar bij overlijden vervalt het resterende kapitaal aan de verzekeraar. Bij de bancaire variant valt het resterende kapitaal in de nalatenschap. Aanvullend voordeel van een bank zijn de lagere kosten. In deze fase is het belangrijk om advies in te winnen bij uw verzekeringsadviseur.

Houd rekening met advies- en bemiddelingskosten

Sinds 1 januari 2013 is het niet meer toegestaan om provisies te verrekenen tussen de verzekeraars en de adviseurs. Hierdoor moet de adviseur de rekening rechtstreeks sturen naar de klant. Het voordeel van het provisieverbod is dat de verzekeraars minder kosten hoeven te verwerken in hun verzekeringsproducten. Maak vooraf met de adviseur goede afspraken over de wederzijdse verwachtingen en de kosten.