Schuldsaldoverzekeringen

Wanneer je een krediet afsluit voor uw woning hangt daar een schuldsaldoverzekering aan vast. Wat is een schuldsaldoverzekering en welke verschillende mogelijkheden bestaan er?

Wat is een schuldsaldoverzekering?

Een schuldsaldoverzekering garandeert dat de verzekeraar het openstaande kapitaalsaldo van uw krediet terugbetaalt indien u voor de vervaldag overlijdt. Voor uw nabestaanden uiteraard een hele geruststelling. Als u zo een verzekering gaat afsluiten is het belangrijk om ook hier enkele punten in het oog te houden.

Premie

Er kunnen tussen verschillende verzekeraars grote premieverschillen bestaan. Het is dus belangrijk om tussen verschillende banken en verzekeringsmakelaars te vergelijken vooraleer u een beslissing neemt.

De meeste verzekeraars bieden over het algemeen twee soorten tarieven aan: ervaringstarieven en de klassieke gewaarborgde tarieven. De gewaarborgde tarieven zijn tot de laatste premiebetaling gewaarborgd, de ervaringstarieven kunnen elke 3 jaar worden herzien, wat ze ook goedkoper maakt. Deze laatste tarieven worden door de verzekeringsmaatschappijen berekend op basis van hun eigen ervaringsstatistieken en niet op basis van de officiële sterftetabellen zoals de klassieke dat doen. Op deze manier probeert men een concurrentievoordeel te bekomen.

Praktisch gezien zullen deze premies niet zo onmiddellijk naar boven herzien worden, omdat de levensverwachting de komende jaren eerder zal toenemen dan dalen.

Fiscaliteit

De premies fiscaal aftrekken is in de meeste gevallen niet interessant. Door het nieuwe fiscale systeem komt u met uw kapitaal en intresten reeds toe om uw fiscaal voordeel volledig te benutten in het kader van de aftrek eigen woning. U kan dit oplossen door bijvoorbeeld te opteren voor een eenmalige premie. U betaalt op die manier de volledige premie voor de ganse looptijd reeds vooruit. Als uw lening afgesloten wordt op het einde van het jaar, zullen er nog niet veel kapitaal en intresten betaald zijn, zodat u de eenmalige premie voor de schuldsaldoverzekering voor dat jaar kunt gebruiken.

Als uw lening in het begin van het jaar afgesloten wordt, kan u opteren voor een eenmalige premiebetaling met terugwerkende kracht. Dit kan maximaal tot 6 maanden teruggaan. Op die manier kan u het voorgaande jaar genieten van het fiscale voordeel van de schuldsaldoverzekering. Als u dus uiterlijk op 30 juni een lening afsluit, kan u de premie voor de schuldsaldoverzekering nog inbrengen voor het jaar daarvoor.

Er bestaat nog een derde mogelijkheid. U kan de premies ook betalen via een pensioenspaarverzekering. De betaalde premies volgen dan de fiscaliteit van het pensioensparen. U kan op dat moment dan wel niet aan pensioensparen zelf doen. Wanneer uw premie schuldsaldo dan volledig betaald is, kan u terug verder doen met het klassieke pensioensparen.

Als u de premies fiscaal inbrengt, moet u ook rekening houden met het feit dat bij een overlijden uw erfgenamen belast worden tegen een fictieve rentevoet. Als u niets inbrengt, zal er ook niets belast worden bij een overlijden. © 2007 - 2009 Kurtad1, gepubliceerd in Verzekering (Financieel) op 22-11-2007. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Kurtad1 is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Enkele tips bij aankoop of bouwen van een woning: Een woning aankopen of bouwen is een belangrijke gebeurtenis in eenieders leven en vraagt dan ook de nodige aandacht. Hierbij enkele tips waarmee je zeker re…
• De goedkoopste schuldsaldoverzekering: Wie vroeger wilde genieten van het fiscaal voordeel van een woonkrediet, was verplicht een schuldsaldoverzekering te koppelen aan de lening. Onder druk van Europa werd…