"Namaak-AOV" leidt tot teleurstellingen

Naast de "volwaardige" arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) wordt er door diverse verzekeraars een sterk "uitgeklede" variant aangeboden. In de praktijk leidt dit tot onbegrip met regelmaat tot onbegrip en teleurstellingen. De lagere premie ten spijt...

Forse premie

De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is er in vele verschillende variaties. De premieverschillen tussen de verzekeraars kunnen ook behoorlijk oplopen. Maar al heeft u als ondernemer een relatief goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekeraar gevonden, de premie blijft toch altijd behoorlijk fors. De hoogte van de premie is voor veel ondernemers dan ook zich niet te verzekeren en dat kan vervelende consequenties hebben.

Fors risico

De hoogte van de premie komt in een iets beter perspectief te staan als we het risico dat de verzekeraar loopt meenemen in de overweging. Wordt een ondernemer arbeidsongeschikt, dan moet de verzekeraar namelijk niet eenmalig uitkeren, maar tot de in de polis genoemde einddatum. Bij een verzekerd jaarbedrag van € 30.000,- en een eindleeftijd van 60 jaar, dient een verzekeraar bij een 30-jarige ondernemer dus een eventuele uitkering van 30 x € 30.000,- = € 900.000,- in het achterhoofd te houden. Daar staat een premie tegenover die dit risico moet dekken (en meer dan dat...)

Volwaardige AOV

Een volwaardige AOV dekt het risico op arbeidsongeschiktheid volledig af. En wel voor arbeidsongeschiktheid voor het eigen beroep. Kunt u als ondernemer uw eigen beroep niet meer uitoefenen, dan keert de verzekeraar uit. Om de premie te verlagen wordt nogal eens een AOV met "passende arbeid" als arbeidsongeschiktheidscriterium aanbevolen, in plaats van beroepsarbeidsongeschiktheid. Dezelfde ondernemer die zijn beroep niet meer kan uitoefenen, kan (theoretisch) wellicht nog aan de bak administratief medewerker bij een assurantiekantoor, waar hij (wederom theoretisch) nog 50% van zijn "verdiencapaciteit" kan benutten. Volgens het criterium "passende arbeid" is deze ondernemer dan opeens maar voor 50% arbeidsongeschikt en dus is zijn uitkering naar rato.

Ernstige aandoeningen

Een ander veelverkocht alternatief is een verzekering die arbeidsongeschiktheid als gevolg van een aantal in de polis genoemde "ernstige aandoeningen" verzekert. De premie is veel lager, maar de dekking is ook veel minder. Een van de genoemde aandoeningen zou bijvoorbeeld een hartinfarct kunnen zijn. Maar er zijn (te) veel andere oorzaken voor hartkwalen die tot arbeidsongeschiktheid kunnen leiden, die dan volgens de polisvoorwaarden niet gedekt zijn. En het is maar zeer de vraag of de ondernemer zich voldoende realiseert wat de beperkingen van zo'n polis zijn, op het moment dat deze wordt afgesloten

Tussenvormen

Om het nog wat ondoorzichtiger te maken worden er nu tussenvormen van een "volwaardige AOV" en een "ernstige-aandoeningen-AOV" verkocht. Hierin wordt geen met name genoemde aandoening verzekert, maar een "categorie van aandoeningen". Heeft de ondernemer bijvoorbeeld een hartkwaal of een hersenaandoening, dan is de specifieke oorzaak niet van belang: De polis biedt dekking zolang het een aandoening betreft die in een met name genoemde categorie valt. De verzekering kan bijvoorbeeld 5 categorieën dekken en in een later stadium (op verzoek van de klant/ondernemer) zonder medische waarborgen worden uitgebreid naar 12 categorieën en weer later (alweer zonder medische waarborgen) naar een "volwaardige" AOV.

Goed advies

Is een "echte" arbeidsongeschiktheidsverzekering voor een (beginnend) ondernemer te duur, dan is een tussenvorm zoals hierboven genoemd wellicht een alternatief. Om teleurstellingen te voorkomen ligt hier echter een belangrijke adviestaak voor de professionele adviseur. Uiteraard dient er bij de premie rekening gehouden te worden met de wensen en mogelijkheden van de klant. Die dient dan echter wel op de hoogte te zijn gebracht van de verschillen in de dekkingen, waardoor hij/zij uiteindelijk een bewuste keuze kan maken. © 2007 - 2009 Edcreemers, gepubliceerd in Verzekering (Financieel) op 10-11-2007. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Edcreemers is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Gerelateerde links

Stap 1 naar € 1.000.000,- en Ed Creemers Verzekeringen.

Verwante artikelen

• Goedkoper arbeidsongeschiktheidsverzekering verlaagt drempel: De helft van de zelfstandige ondernemers heeft geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. De hoge premie voor deze verzekering is een van de belangr…
• Verzekeringen: verzekering bij de aankoop van je huis: Nederland is een land waar je veel verschillende verzekeringen hebt en ze ook bijna overal kan afsluiten. Wanneer heb je echt een verzekering nodig en b…
• De woonlastenbeschermer: Sinds een aantal jaren is het begrip doorgedrongen dat het bezitten van een eigen woning ook risico’s met zich brengt. Het aantal gevallen, waarin de woning gedwongen verkocht moest…
• Arbeidsongeschiktheid bij werknemers: Onze arbeidswetgeving omvat een omvangrijke bescherming van de werknemer die zich in de ongeschiktheid bevindt om arbeids te verrichten. De mutualiteiten, rsz e.a. diens…
• Zelfstandig en zwanger? Stel de bevalling nog even uit: Tijdens de bespreking van het beleidsprogramma 2007 – 2011 heeft Femke Halsema van Groen Links een motie ingediend om ook zelfstandigen een uitkering t…