Banksparen versus lijfrenteverzekering

Vanaf 1 januari hebben verzekeraars niet langer het alleenrecht op het verkopen van lijfrenten. Ook banken kunnen dan fiscaal gefaciliteerd sparen voor de oudedagsvoorziening aanbieden. De Consumentenbond orakelt nu reeds dat dit voor u voordeliger is, maar vergeet een aantal haken en ogen.

Lijfrenteverzekeringen

Voor het zover is, zal eeerst het wetsvoorstel Banksparen nog goedgekeurd moeten worden door de Eerste Kamer, maar daar gaan we hier maar al vast even van uit. Tot heden kon u alleen fiscaal gefacilieerd sparen via een lijfrenteverzekering. En dat kan uiteraard alleen bij een levensverzekeraar. U betaalt een premie (of een eenmalige koopsom), die u via de belastingaangifte van uw belastbaar inkomen aftrekt. Ofwel: U investeert 100 euro en het kost u er netto maar 60. Te zijner tijd koopt u van het opgespaarde lijfrentekapitaal een periodieke uitkering aan. Over die uitkeringen wordt door de levensverzekeraar belasting ingehouden, net zoals u over uw huidige inkomen ook belasting betaalt. En met een beetje geluk trekt u de premies nu tegen een hoger belastingpercentage af, dan waarover u straks moet betalen.

Banksparen als alternatief voor de lijfrenteverzekering

Het nadeel van verzekeringen zit hem met name in de hoge kostenstructuur. Verzekeraars berekenen (zeker in de eerste vijf jaar) hoge "eerste kosten", die ten koste gaan van het rendement van de polishouder. Vanaf 1 januari kunt u als alternatief voor de lijfrenteverzekering kiezen voor fiscaal gefaciliteerd banksparen. En we kunnen er van uit gaan dat de kosten dan een stuk lager zullen zijn. Een bank is echter geen verzekeraar (en mag zich dan ook niet zo gedragen), dus er zullen verschillen zijn.

Het "lang-leven-risico"

Als u besluit om te gaan banksparen, dan dient de oudedagslijfrente minimaal tot uw 85-jarige leeftijd te duren. Wordt u ouder, dan heeft u een probleem. De uitkeringen zullen simpelweg stoppen. Bij een verzekeraar had u een levenslange lijfrente kunnen nemen. Wordt u 110 dan betekent dat pech voor de verzekeraar. U kunt dit bij banksparen voorkomen door een uitkering tot bijvoorbeeld 100-jarige leeftijd aan te kopen, maar dan krijgt u per jaar wel een stuk minder! Aangezien u niet van tevoren weet hoe oud u zult worden, zit u er dus altijd naast. Of u leeft langer dan de duur van de uitkering of u krijgt een lagere uitkering dan bij de verzekeraar. Zoekt u zekerheid, dan kan banksparen u dat niet bieden.

Alleenstaanden

Een ander verschil met lijfrenteverzekeringen is, dat het kapitaal bij banksparen altijd geheel uitgekeerd moet worden. Komt u te overlijden en er staat nog een restant-vermogen, dan wordt dit aan de erfgenamen uitgekeerd. In het geval van een alleenstaande is dit overbodig en zelfs nadelig. De bank weet namelijk dat het geld helemaal op zal gaan en houdt daar bij de hoogte van de periodieke uitkeringen rekening mee. Bij een verzekeraar kunt u een uitkering aankopen die alleen uitkeert als u in leven bent. De kans bestaat dat de uitkering dus (erg) vroeg stopt (bij vroegtijdig overlijden) en de verzekeraar verdisconteert dit door de uitkering bij leven te verhogen. Bij een verzekeraar ontvangt u als alleenstaande dan ook hogere uitkeringen dan bij de bank.

Zorgvuldige inventarisatie vereist

Welke vorm voordeliger is, banksparen of de lijfrenteverzekering, is geheel afhankelijk van uw persoonlijke situatie en wensen. U zult echter over korte tijd gebombardeerd worden (door banken en Consumentenbond) met voorwendselen alsof banksparen in alle gevallen voordeliger is. En dat is te kort door de bocht: Win advies in bij een professioneel adviseur voordat u beslist. © 2007 - 2008 Edcreemers, gepubliceerd in Verzekering (Financieel) op 02-11-2007. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Edcreemers is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Gerelateerde links

Ed Creemers Verzekeringen en Stap 1 naar € 1.000.000,-.

Verwante artikelen

• SNS lanceert producten voor banksparen: De SNS lanceert als een van de eersten producten voor het nieuwe banksparen. In januari komt het eerste product waarmee je kunt sparen voor je pensioen. En in februari…
• Banksparen is meer dan een spaarrekening: Banksparen is niet alleen een alternatief voor de dure lijfrenteverzekering en het gaat niet alleen om sparen ondanks dat de term "Banksparen" anders doet vermoeden.…
• Banksparen prima te combineren met lijfrenteverzekering: Vanaf 1 januari 2008 wordt het mogelijk om te gaan "banksparen" voor uw oude dag, als alternatief voor de lijfrenteverzekering. Een combinatie zou ech…
• Banksparen vooral gunstig voor ongezonde mensen?: Op 1 januari 2008 hoeft u voor het sparen voor uw pensioen of voor de aflossing niet meer persé een levensverzekering af te sluiten. Vanaf die datum start he…
• Banksparen voor dummies: Banksparen is het alternatief voor de dure lijfrenteverzekering. Waarom je geld in een dure woekerpolis stoppen als je ook zonder kosten kunt banksparen voor je oudedagsvoorziening?…