Spaarverzekering afkopen of voortzetten?

In de periode van het jaar 2001 tot 2008 zijn er veel spaarverzekeringen afgesloten in de vorm van zogenaamde studieverzekeringen. Ondanks dat deze verzekeringsvorm fiscaal niet meer aantrekkelijk was, werden ze toch nog actief verkocht door adviseurs. Deze verzekeringen worden box drie kapitaalverzekeringen genoemd. Het is een vorm van vermogensopbouw in een verzekering. In het verleden kon deze verzekeringsvorm aantrekkelijk zijn doordat het vermogen in de polis onder voorwaarden niet meetelde voor de vermogensrendementsheffing in box drie. Tegenwoordig geldt dit echter niet meer. Het kapitaal in deze verzekeringen telt gewoon mee om de belastingheffing over het vermogen te berekenen. Dit maakt deze verzekeringsvorm een slechte keuze.

Kiezen voor een spaarrekening in plaats van een spaarverzekering

In een verzekering kunt u ook vermogen opbouwen, maar de kostenstructuur maken de spaarverzekering minder interessant dan de spaarrekening. Adviseurs wisten zelf ook dat er naar verhouding lage vermogens werden opgebouwd in een spaarverzekering. Om dit te verbloemen werd er vaak geadviseerd om te beleggen in aandelen. Het ging om polissen die 15 tot 20 jaar liepen. Hierdoor werd de kans op een negatief rendement kleiner, want over een langere periode berekend is beleggen beter renderend dan een vaste lage rente. Helaas hebben de verzekerden veel geld zien verdampen in deze beleggingspolissen in de periode vanaf 2008.

Waardeopbouw in de beleggingsverzekering

Achteraf hebben veel verzekerden er spijt van dat ze een dergelijke verzekering hebben afgesloten. Door een diepe dip in de waardeopbouw van de belegde bedragen, is in de meeste gevallen de huidige waarde lager dan het totaal aan ingelegde premies. Dit wordt gedeeltelijk veroorzaakt door aanvullende dekkingen in de polissen (bijvoorbeeld doorbetaling van de premie na overlijden van één van de ouders), maar de keuze om te beleggen was achteraf niet de juiste keuze.

Wat moet ik doen met de spaarverzekering of studieverzekering?

U hebt vier mogelijkheden met de verzekering. U kunt de polis ongewijzigd voortzetten, u kunt de verzekering aanpassen door bijvoorbeeld de maandelijkse inleg te verlagen of door een veiligere manier van beleggen te kiezen, u kunt de polis premievrij maken en de laatste optie is om de verzekering af te kopen. De polis ongewijzigd voortzetten hoeft niet nader toegelicht te worden. De overige drie opties worden hieronder kort besproken.

Spaarverzekering aanpassen

Indien de polis niet meer naar wens loopt, hebt u de mogelijkheid om aanpassingen door te voeren. Een veel gemaakte keuze is om de toekomstige premies niet meer te gaan beleggen, of om te kiezen voor een belegging met minder risico’s, zoals obligaties. U moet wel eerst advies inwinnen bij de adviseur voordat u aanpassingen gaat doorvoeren.

Verzekering premievrij voortzetten

U kunt de waarde in de verzekering laten staat en stoppen met het betalen van premies. Het opgebouwde vermogen kan op deze manier blijven renderen, maar u stort geen nieuwe premies meer. Indien het een beleggingsverzekering betreft, blijft u ook in de toekomst beleggingsrisico’s lopen.

Spaarverzekering afkopen

Een veel gemaakte keuze is om de verzekering af te kopen. U kunt het bedrag namelijk uit de polis halen en storten op uw spaarrekening. Ook dit moet in goed overleg met de adviseur want er kunnen fiscale consequenties verbonden zijn aan het afkopen van een spaarverzekering. Dit is onder andere afhankelijk van wanneer u de verzekering hebt afgesloten.