Definitieve doorbraak van het banksparen in 2012

Op 1 januari 2008 is de Wet Banksparen geïntroduceerd. Met dit product kan er onder andere een bankrekening gebruikt worden om aanvullend pensioen in op te bouwen, of als spaarproduct gekoppeld aan de hypotheek. De eerste drie jaren dat het banksparen mogelijk was, werd er weinig gebruik van gemaakt. De vraag was niet groot, dus gingen de banken er niet massaal producten voor ontwikkelen. Het grote succes kwam pas in het jaar 2011. Per oktober 2011 stond er in totaal al voor 8,6 miljard euro uit op bankspaarproducten. Dit is een verdubbeling ten opzichte van het kapitaal dat per juni 2010 op deze rekeningen stond.

Op het moment dat de ontwikkeling zich in deze mate voortzet, mogen de verzekeraars zich zorgen gaan maken. Niets staat een verdere groei in het jaren 2012 en 2013 in de weg. Dit kan op lange termijn cruciaal zijn voor de levensverzekeraars.

Banksparen is goedkoper dan verzekeren

Het succes van het banksparen, wordt mede veroorzaakt door de kostenstructuur die in het verleden gehanteerd werd door verzekeraars. Na de woekerpolisaffaire is voor het grote publiek ook duidelijk geworden dat verzekeraars hoge kosten doorberekenen aan de klant. Bemiddelaars kregen forse bedragen uitgekeerd voor hun bemiddeling. De rekening hiervan kwam uiteraard bij de verzekerde te liggen. Bij het banksparen zijn de kosten inzichtelijk en weet de verzekerde beter waar zijn geld blijft.

Wat is een bankspaarhypotheek?

Een bankspaarhypotheek is te vergelijken met de traditionele hypotheken, zoals die al gevoerd werden door banken en verzekeraars. Het grote verschil is echter dat er geen verzekering aan gekoppeld is, maar een spaarrekening. Om het overlijdensrisico af te dekken, blijft het noodzakelijk om een levensverzekering af te sluiten, maar de vermogensopbouw gaat niet meer plaatsvinden in een te dure verzekering. Er kan gekozen worden voor een geblokkeerde spaarrekening of voor geblokkeerde beleggingsrekening. Banken kunnen ook nog een tussenvorm hanteren, waarbij de klant kan kiezen tussen sparen of beleggen. De hypotheek zal uiteindelijk afbetaald worden met het opgebouwde kapitaal.

Voordelen banksparen

Door de lagere kostenstructuur, wordt een groter deel van de inleg gebruikt om kapitaal mee op te bouwen, en om uiteindelijk de hypotheek mee af te betalen. Het spaarkapitaal staat op een spaar- of beleggingsrekening. Dit biedt als voordeel dat de depositogarantieregeling van toepassing is. Hierdoor wordt een bedrag van € 100.000 per rekeninghouder gegarandeerd bij een faillissement van de betreffende bank. Er kan een dalende overlijdensrisicoverzekering gekoppeld worden aan het bankspaarproduct. De nabestaanden (of de bank) hebben recht op het opgebouwde kapitaal bij overlijden van de eigenaar van de spaarrekening.

De eenvoud van het product is ook een groot voordeel. In de loop der jaren hebben de verzekeraars de polissen zo complex gemaakt, dat er nog maar weinig consumenten waren die het nog echt begrepen.

Nadelen banksparen

Een groot nadeel is dat u met het bankspaarproduct gebonden bent aan één financiele instelling. Dit wordt veroorzaakt door de voorwaarden die bepaalde banken hebben opgesteld. In de toekomst zal hier waarschijnlijk wel verandering in komen. Een ander nadeel is dat het nog maar beperkt wordt aangeboden door banken. Dit wordt waarschijnlijk veroorzaakt doordat deze spaarvorm in de eerste drie jaren nauwelijks werd afgesloten. Hierdoor zijn er niet voldoende keuzemogelijkheden.