Hoe werkt rente op rente?

Om uw spaargeld te laten renderen, moet u spaarrente ontvangen over uw vermogen. Spaarrente is ook noodzakelijk om uw geld minimaal dezelfde waarde te laten behouden. Door inflatie loopt u het risico dat uw spaargeld minder waard gaat worden in plaats van meer. Indien in één jaar de inflatie 2 procent bedraagt, moet u minimaal en rendement maken op uw spaargeld van hetzelfde percentage. Indien de rentevergoeding lager is, wordt uw geld minder waard, terwijl het op een spaarrekening staat. In het geval u boven de vrijstelling in box drie komt, moet u ook nog vermogensrendementsheffing betalen over uw spaargeld. De belastingheffing bedraagt in dat geval 1,2 procent over het bedrag boven de vrijstelling.

Op een spaarrekening kunt u profiteren van het rente over rente effect. Terwijl u geen rente over rente krijgt op bijvoorbeeld een klimrenterekening. Rente op rente wordt ook wel samengestelde rente genoemd. Bij een enkelvoudige rente, krijgt u geen rente over de opgebouwde rente.

Wat is enkelvoudige rente?

In spaarvormen met een enkelvoudige rente, krijgt u de rente uitgekeerd op een andere rekening. Het beste voorbeeld hiervan is een klimspaarrekening. Bij het afsluiten van een klimspaarrekening, maakt u afspraken met de bank over de hoogte van de spaarrente en over de looptijd. Op einddatum krijgt u het ingelegde bedrag retour. De opgebouwde rente, krijgt u jaarlijks uitgekeerd op uw tegenrekeningnummer. U krijgt in deze spaarvorm dus geen spaarrente uitgekeerd over in voorgaande jaren gerealiseerde spaarrente.

Wat is samengestelde rente?

Bij spaarvormen met een samengestelde rente, krijgt u de spaarrente uitgekeerd op de spaarrekening zelf. In de toekomst wordt er vervolgens ook spaarrente uitgekeerd over het kapitaal aan spaarrente dat aan de rekening is toegevoegd. Er zijn ook spaarrekeningen waarbij de spaarrente maandelijks wordt uitgekeerd. Hierdoor wordt er steeds ook weer spaarrente berekend over het in voorgaande maanden uitgekeerde spaarrente. In onderstaande berekening blijkt duidelijk wat het verschil is tussen enkelvoudige rente en samengestelde rente.

Voorbeeld spaarvorm met enkelvoudige spaarrente

U sluit een spaarvorm af met een looptijd van vijf jaar. Het gaat om een bedrag van € 20.000. U krijgt gedurende deze jaren ieder jaar een spaarrente uitgekeerd van 3 procent. De spaarrente wordt niet bijgeschreven op uw sparrekening, maar doorgestort naar uw vaste tegenrekeningnummer. Hoeveel rente krijgt u in totaal uitgekeerd in deze periode?:

• Eerste jaar: € 20.000 x 3 procent = € 600
• Tweede jaar: € 20.000 x 3 procent = € 600
• Derde jaar: € 20.000 x 3 procent = € 600
• Vierde jaar: € 20.000 x 3 procent = € 600
• Vijfde jaar: € 20.000 x 3 procent = € 600

In totaal aan rentevergoeding in vijf jaar: € 3.000

Voorbeeld spaarvorm met samengestelde spaarrente

U sluit weer een spaarvorm af met een looptijd van vijf jaar. Het gaat om een bedrag van € 20.000. De spaarrente bedraagt 3 procent, dat wordt bijgeschreven op de spaarrekening. Hierdoor krijgt u in deze spaarvorm dus rente op rente. Hoeveel rente krijgt u in totaal uitgekeerd in deze periode?:

• Eerste jaar: € 20.000 x 3 procent = € 600
• Tweede jaar: € 20.600 x 3 procent = € 618
• Derde jaar: € 21.218 x 3 procent = € 636,54
• Vierde jaar: € 21.854,54 x 3 procent = € 655,64
• Vijfde jaar: € 22.510,04 x 3 procent = € 675,30

In totaal aan rentevergoeding in vijf jaar: € 3.185 (afgerond)