Variabele spaarrente, deposito of klimrente

Op uw spaargeld moet u zorgen voor een zo hoog mogelijke spaarrente. Welke spaarvorm u het beste kunt kiezen hangt af van de hoogte van de spaarrente en van uw spaardoel. De rentes op de reguliere spaarrekeningen kunnen dagelijks fluctueren. Dit wordt voor een groot deel veroorzaakt door de fluctuaties van de marktrente en gedeeltelijk door de onderlinge concurrentie tussen de banken. Op het moment dat banken een nieuwe spaarrekening in de markt zetten, houden ze meestal een hogere spaarrente aan dan dat ze hanteren voor hun overige spaarvormen. Dit doen ze om meer nieuwe spaarders aan te trekken van concurrerende banken.

Er zijn in Nederland tientallen spaarbanken actief. Gezamenlijk bieden ze honderden verschillende spaarvormen aan. Veel van deze rekeningen bieden ze niet meer actief aan, maar bestaande rekeninghouders kunnen nog steeds op deze rekeningen blijven sparen.

Kiezen voor een variabele spaarrente

Een variabele spaarrente heeft als groot voordeel dat u kunt profiteren van rentestijgingen en dat u vrij over uw geld kunt beschikken. Er zijn diverse spaarvormen met een iets hogere spaarrente, maar waarbij u niet vrij over uw geld kunt beschikken. Dit zijn zogenaamde spaarrekeningen met opname en/of stortingsbeperkingen. De spaarrente op de variabele spaarrekeningen volgen de marktrente. Zodra de marktrente stijgt, stijgt deze spaarrente mee.

Kiezen voor een deposito

Uw spaargeld plaatsen in een deposito heeft als groot voordeel dat u over het algemeen een hogere spaarrente krijgt dan de spaarrente op de variabele spaarrekening. Een tweede voordeel kan ook gelijk een nadeel zijn. De hoogte van de spaarrente die u ontvangt, staat vast gedurende de looptijd van het deposito. In het geval u een deposito hebt afgesloten voor een periode van vijf jaar, bent u gedurende deze periode verzekerd van de spaarrente die u hebt afgesproken met de bank bij het afsluiten van het deposito. De garantieregeling van de Nederlandsche Bank is ook van toepassing op deposito’s, niet op achtergestelde deposito’s.

Kiezen voor en klimrente rekening

Een aantrekkelijke spaarvorm is de klimrente rekening. De rekening kent een vaste looptijd en een eenmalige storting. In de loop der jaren zal de rente over het spaargeld gaan stijgen in vooraf afgesproken stapjes. De spaarrente begint op een rente die lager ligt dan de rente op de variabele spaarrekening, maar zal in de loop der jaren steeds hoger worden. Een groot nadeel van deze spaarvorm is dat u geen geld meer kunt bijstorten op dezelfde condities. De rentevergoeding wordt niet bijgestort op de klimrente rekening, maar bijvoorbeeld op de gekoppelde betaalrekening.

Welke spaarvorm is de beste keuze?

Het antwoord is sterk afhankelijk van de renteontwikkeling de komende jaren. Indien de rente nu historisch laag staat, kunt u waarschijnlijk beter eerst kiezen voor de variabele spaarvorm. Zodra de rente stijgt, kunt u het spaargeld vast zetten tegen een hogere rente. Geld dat u langere tijd kunt missen, kunt u beter wegzetten voor een langere periode, want dan krijgt u een hogere rente, maar ook in dit geval blijft de vraag wat de rente de komende jaren gaat doen. Achteraf weet u pas wat de juiste keuze is geweest.