Banksparen versus levensverzekering

Banksparen gaat het winnen van de levensverzekering. Steeds meer consumenten gaan de voordelen inzien van het banksparen. Gemiddeld genomen zijn de kosten die doorberekend worden lager bij het banksparen in vergelijking met de levensverzekering. Een combinatie van beide lijkt de beste oplossing. In 2010 kregen levensverzekeraars weer te maken met een opzetdaling ten opzichte van één jaar eerder. In 2009 hadden de gezamenlijke levensverzekeraars nog een omzet van 5,3 miljard euro, in 2010 moesten ze genoegen nemen met 4,5 miljard euro. Dit wordt voor een deel veroorzaakt doordat de meeste fiscaal gunstige regelingen niet meer gelden, maar de grootste reden zijn de kosten die levensverzekeraars in rekening brengen. Het banksparen kan de levensverzekeringen niet geheel vervangen. De risico’s van het vroegtijdig overlijden maken levensverzekeringen in de toekomst ook nog noodzakelijk.

Levensverzekeringen in 2010

In totaal zijn er in 2010 slechts 750.000 polissen verkocht, dit is een daling van 19 procent ten opzichte van 2009. Onder de noemer levensverzekeringen vallen onder andere overlijdensrisicoverzekeringen, lijfrenteverzekeringen en kapitaalverzekeringen. De daling in de loop der jaar blijkt duidelijk door het aantal verkochte polissen te vergelijken met het topjaar 1999. In dat jaar zijn er maar liefst 1,8 miljoen polissen verkocht. In elf jaar tijd zijn de verkopen meer dan gehalveerd.

Wat houdt banksparen in?

Eenvoudig omschreven is het banksparen een geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening waarop voor een bepaald doel gespaard kan worden. De spaardoelen kunnen zeer divers zijn van het opbouwen van een kapitaal om de hypotheek mee af te lossen, tot het opbouwen van een kapitaal als spaarpot voor uw pensioen.

Het banksparen is geintroduceerd in 2008, maar de belangstelling van consumenten was in eerste instantie zeer beperkt. Hierdoor hebben de banken ook niet veel energie gestoken in het ontwikkelen van bankspaarproducten.

Woekerpolis affaire goed voor het banksparen

De woekerpolis affaire blijft veel aandacht krijgen in de media. De verzekeraars hadden afspraken gemaakt met belangengroepen van gedupeerde klanten, maar de afgesproken regelingen werden in twijfel getrokken. De compensatie zou te laag zijn en de kosten die verzekeraars nog steeds doorberekenen te hoog. In de jaren 2010 en 2011 groeide de belangstelling voor het banksparen.

Waar kan ik het banksparen voor gebruiken?

U kunt een dergelijke rekening koppelen aan uw hypotheek om op de rekening een bedrag op te bouwen, waarmee uiteindelijk de hypotheek geheel of gedeeltelijk kan worden afbetaald. U kunt een bankspaarrekening ook gebruiken voor bijvoorbeeld pensioenopbouw of ter vervanging van een uitvaartverzekering.

Een combinatie van levensverzekeringen en banksparen

Een mix tussen banksparen en levensverzekeringen is vaak de beste oplossing. Beide hebben namelijk eigenschappen die in bepaalde gevallen weer gunstiger zijn ten opzichte van de andere. De kosten kunt u lager houden met het banksparen, maar de mogelijkheden met een levensverzekering zijn weer ruimer. De levensverzekering zou gekoppeld kunnen worden om het risico van vroegtijdig overlijden af te dichten.

Een zeer groot nadeel van het banksparen bij het opbouwen van een pensioenkapitaal is, dat het spaarkapitaal achteraf gezien toch te laag is om levenslang een uitkering uit te genieten. Het saldo wordt namelijk in termijnen uitgekeerd, tot het op is. Bij een verzekeraar kunt u afspraken maken om er van verzekerd te zijn dat u een levenslange uitkering kunt krijgen.

Aan de andere kant biedt het bankspaarproduct weer een voordeel bij het vroegtijdig overlijden van de verzekerde. Het resterende bedrag komt namelijk ten goede aan de nabestaanden. Bij een verzekeraar vervalt het bedrag aan de maatschappij. De verzekeraar biedt u wel de mogelijkheid om een verzekering af te sluiten om er voor te zorgen dat de nabestaanden een bedrag krijgen uitgekeerd bij het vroegtijdig overlijden.