Banksparen: voordelen & nadelen

Banksparen is een nieuwe vorm van sparen, die sinds 2008 bestaat en aan populariteit wint. Met banksparen is het mogelijk om op een fiscaalvriendelijke manier te sparen voor het pensioen. Welke voordelen en nadelen heeft banksparen

Wat is banksparen?

Bij banksparen voor het pensioen wordt er geld op een geblokkeerde rekening gestort: de bankspaarrekening. Het geld wordt uitgekeerd als de leeftijd van 65 jaar bereikt is. Het kan gaan om een maandelijks bedrag, maar een grote inleg is ook mogelijk. Het geld kan worden gespaard of belegd. De tegenhanger van banksparen is de lijfrenteverzekering die wordt afgesloten bij een verzekeringsmaatschappij. Banksparen is een veiliger alternatief, omdat deze spaarvorm een lager risicoprofiel heeft.

Daarnaast kan er ook een bankspaarproduct worden afgesloten voor andere doeleinden, zoals de uitvaart of de aflossing van een hypotheek.

Fiscale voordelen banksparen

Banksparen biedt fiscale voordelen. Als er sprake is van een pensioengat, kan het ingelegde bedrag worden afgetrokken van de belasting. Als het gespaarde geld vrijkomt, moet hier wel belasting over worden betaald, maar ook dan geniet de spaarder een fiscaal voordeel. Het gespaarde geld komt doorgaans vrij na de pensioengerechtigde leeftijd van 65 jaar. Mensen van 65 jaar en ouder hoeven minder premies te betalen, omdat de AOW-premie vervalt.

Nadelen van banksparen: beperkte uitkeringsduur

Er zijn echter ook nadelen verbonden aan banksparen. Een levenslange uitkering behoort bij banksparen niet tot de mogelijkheden. De minimale uitkeringsduur bij banksparen voor het pensioen is 5 jaar, tot maximaal 20 jaar. Een bank mag niet overgaan tot uitkeren tot de pensioengerechtigde leeftijd van 65 jaar is bereikt. Als de uitkeringsduur korter is dan 20 jaar, kent de hoogte van de uitkering een vastgesteld maximum en is er een afkoopverbod van kracht. In principe duurt de uitkering tot het 85ste levensjaar.

Voordelen banksparen

Samengevat heeft banksparen de volgende voordelen:

• Lager risicoprofiel dan lijfrenteverzekering bij een verzekeringsmaatschappij
• Bij overlijden van wordt het banktegoed in fasen uitgekeerd aan de erfgenamen
• Fiscaal voordeel, mits er sprake is van een (aantoonbaar) pensioengat
• Het depositogarantiestelsel dat spaargeld tot €100.000 garandeert bij faillissement van de bank, is ook van kracht bij banksparen
• Een bankspaarproduct is eenvoudig om af te sluiten
• Beleggen behoort ook tot de mogelijkheden. Het risico is dan uiteraard hoger

Nadelen van banksparen

• Geen levenslange uitkering. Als je langer in leven blijft dan de vastgestelde duur van de uitkeringsfase, dan geldt: “op = op”
• Geen vrije beschikking over het geld, omdat het op een geblokkeerde rekening wordt gestort
• Er moet sprake zijn van een pensioentekort/pensioengat om te profiteren van het belastingvoordeel: de belasting is niet automatisch aftrekbaar in box 1
• Veel regels en voorwaarden
• De kosten van banksparen zijn niet altijd goed inzichtelijk gemaakt