Misleidende rente-aanbiedingen

Juist nu de rente voor spaarrekeningen zich op een dieptepunt bevindt, lokken sommige banken spaarders met aantrekkelijke maar ook misleidende aanbiedingen. De overstap naar een andere bank moet daarom altijd goed overdacht worden. Waar moet u zoal op letten?

Euribortarief en spaarrente

Voor spaarders is de situatie op de rentemarkt soms erg onoverzichtelijk. Terwijl veel banken hun rentetarieven voor direct opvraagbaar spaargeld en deposito´s verlagen, gaan andere met aantrekkelijke tarieven juist weer op jacht naar nieuwe klanten.

Op internetsparen wordt momenteel (medio 2010) tot 2,4 % geboden en op deposito's met 3-jarige looptijd tot 3,5%. Strikt genomen bevinden zich de rentetarieven dus nog steeds in de kelder. Werd medio 2009 nog meer dan 1,5% voor een spaarinleg van € 5000,= betaald, medio 2010 ligt die rente gemiddeld op 1,10 %.

Het 3-maands Euribor, de rente waartegen banken elkaar onderling geld lenen, is in de eerste maanden van 2010 gestegen met 0,2 procent. Maar in plaats van de rente voor spaarders te verhogen, hebben veel spaarinstellingen die juist verder verlaagd.

Spaarrekening bij directbanken

Volgens berekeningen van verbruikersplatform Biallo ligt de gemiddelde rente voor direct opvraagbaar spaargeld bij onze oosterburen bijvoorbeeld nog maar op 0,99%. En voor een twaalfmaands termijnbelegging krijgt men met gemiddeld 1,24% nauwelijks meer. Veel spaaraanbiedingen zullen nauwelijks de inflatie compenseren, die in juli in Duitsland 1,2 procent bedroeg.

Maar het kan ook anders. Met name directbanken bieden voor Internetsparen momenteel 2 procent of meer. Koplopers zijn momenteel LeasePlan Bank en MoneYou die vanaf de eerste euro een relatief hoge rente bieden en die resorteren onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. En voor depositogelden met een looptijd van 1 jaar gelden er momenteel tot rentes rond 2,5% en voor drie jaar zit er zelfs 3,5% in.

Aandachtspunten direct opvraagbaar spaargeld

• De opening van een spaarrekening is niet altijd even gemakkelijk. Juist bij topaanbieders kan het afhankelijk van de instelling meerdere weken duren voordat de instelling de spaarrekening geactiveerd heeft. Veel topaanbieders hanteren bijvoorbeeld bij internetsparen een voorbehoud voor het geval men door een overweldigende vraag verrast wordt en de opening van een rekening vertraagd wordt. Om renteverlies te voorkomen moet daarom bij de overstap naar een andere bank de oude spaarrekening pas worden opgezegd als de nieuwe rekening actief is.
• En wie zijn geld voor langere tijd wil vastzetten, moet zich momenteel beter niet langer dan drie jaar binden om mogelijk verlies bij stijgende rentes zo klein mogelijk te houden.
• Bij opening van een spaarrekening is het ook de moeite waard om eens naar de kleine lettertjes te kijken. Sommige aanbiedingen voor internetsparen zijn niet zo aantrekkelijk als ze op het eerste gezicht lijken. Soms hanteren aanbieders een getrapte rente waarbij de hogere rente alleen geldt voor een bepaald gedeelte van het spaarsaldo.
• En belangrijk is ook dat er voor het aanhouden van de rekening geen kosten worden gerekend.

Aandachtspunten depositotegoeden

• Bij spaarbrieven en depositorekeningen moet ook op de wijze van renteberekening worden gelet. Want bij sommige producten wordt de rente opgespaard en pas samen met het ingelegde kapitaal uitbetaald op de vervaldag. Aangezien de totale rente-opbrengst dan fiscaal in één bedrag wordt belast, zijn deze varianten niet voor iedereen geschikt.
• Geld dat voor één of meerdere maanden c.q. jaren wordt vastgezet, moet in de regel enkele dagen vóór de vervaldag worden opgezegd. Sommige banken zetten het geld anders voor eenzelfde periode opnieuw vast tegen de dán geldende tarieven.
• En spaarders moeten vóór het openen van een depositotegoed absoluut vragen of de rente jaarlijks wordt uitbetaald. Sommige aanbieders betalen de nominale rente pas op het eind van de looptijd en zonder het effect van rente-op-rente uit. Daardoor valt het jaarlijkse rendement aanzienlijk lager uit. Consumentenorganisaties beschouwen dergelijke aanbiedingen dan ook als misleidend omdat ze naar de klant een hogere opbrengst suggereren dan daadwerkelijk het geval is.