Sparen: de beste spaarrente kiezen voor je spaarrekening

Net als bij een hypotheek kan ook de rente bij een spaarrekening vast of variabel zijn. De variabele rente is afhankelijk van de gebeurtenissen op de financiële markten en kan door de spaarbank aangepast worden. De geldmarkt is onvoorspelbaar en onzeker en kan dus leiden tot verhogingen of verlagingen van je spaarrente. Andere mogelijkheid is om te kiezen voor een termijndeposito of termijnrekening: dan heb je de zekerheid dat je spaarrente vast blijft gedurende een bepaalde looptijd.

De rente bij sparen en lenen

Als je een hypotheek afsluit, dan kan je kiezen voor een vaste of een variabele rente. Bij de vaste rente weet je waar je aan toe bent gedurende de hele looptijd, terwijl je bij de variabele rente meer onzekerheid hebt. Net als bij een lening heb je ook bij een spaarrekening te maken met een variabele en een vaste rente. Anno 2010 staat de rente vrij laag, wat interessant is om een hypotheek aan te gaan, maar minder aantrekkelijk is als het aankomt op het spaarrendement. Het rendement op je spaarrekening is momenteel zo laag, dat sparen minder en minder aantrekkelijk wordt.

De variabele spaarrente

Vaak is een spaarrekening onderworpen aan een variabele rente. Dit betekent dat de rente kan mee veranderen met de schommelingen op de financiële markt. Als de rente op de financiële markten verhoogd wordt, dan kan jouw spaarbank de spaarrente ook gaan verhogen. Het kiezen voor een variabele rente is dus rendabel als de rente op de markt zal stijgen. Anderzijds kan de rente op de markt ook gaan dalen, wat een tegengesteld effect heeft op de rente van je spaarrekening.

De vaste spaarrente

Een andere mogelijkheid is de vaste spaarrente, waarbij je je spaargeld voor een bepaalde termijn vastzet aan een vast bepaalde rente. Je komt dus vooraf met je spaarbank overeen dat de rente gedurende een bepaalde periode in geen geval zal gewijzigd worden. Je bent dus zeker van de gekozen rente. Deze methode is van toepassing op de zogenaamde termijndeposito of termijnrekening. Wel moet je ermee rekening houden dat er voorwaarden verbonden zijn aan de vaste rente op termijdeposito's, zoals bijvoorbeeld het aanrekenen van extra kosten als je je geld vòòr de afgesproken vervaldag wilt opnemen.

De onzekerheid van de rente op de markt

De variabele spaarrente is afhankelijk van de rente op de financiële markt, die zelf dan weer van andere factoren afhankelijk is. Deze factoren kunnen te maken hebben met de economische conjunctuur en het verhogen of verlagen van de rente van de centrale banken, zoals bijvoorbeeld de Europese Centrale Bank (ECB). Midden 2010 bijvoorbeeld wacht de ECB met het verhogen van de rente om het gevoelige economisch herstel niet in de kiem te smoren. Als de rente te snel verhoogd wordt, dan kan de economische groei weer vertraagd worden.

De keuze voor zekerheid of voor mogelijk rendement

Mogelijk hoger rendement
Doordat de banken de rente kunnen verhogen of verlagen wanneer ze willen, rekening houdend met de toestand van de financiële markt, houdt een variabele rente onzekerheid in. Als je voor een variabele spaarrente kiest, dan moet je hiermee rekening houden. Je spaarrente kan verhogen, maar ook verlagen. Als ze verhoogt, dan kan je rendement natuurlijk ook een stuk hoger zijn.

Zekerheid
Voor wie niet gediend is met deze onzekerheid en het risico van een te sterke daling van de spaarrente, is een termijndeposito interessanter. Bij een termijndeposito of termijnrekening kan je immers op beide oren slapen wat je rente betreft. Deze kan niet verlaagd of verhoogd worden, maar waarborgt een vast rendement. Als de variabele rente hoger wordt dan de vaste rente die jij gekozen hebt, loop je natuurlijk wel wat rendement mis.