Online sparen voor optimaal rendement

Online sparen heeft vele voordelen ten opzichte van een traditionele spaarrekening. U moet wel goed letten op de voorwaarden van de spaarrekening, want dat kan u aardig wat schelen. Wordt het een variabele rente of een actierente? Ga bewust voor een optimaal rendement en volg daarom hier een aantal tips voor succesvol sparen met hoge rente. Online sparen op een direct opneembare spaarrekening of met een spaardeposito dat u vele jaren een hoge rente kan geven.

Online sparen, sparen via het internet

Online bankieren en internet sparen zijn niet meer weg te denken. Vele banken bieden de mogelijkheid van telebankieren aan en daar maken we dan ook dankbaar gebruik van. Volstrekt begrijpelijk, want er zijn meerdere voordelen te behalen:

• Via internet is goedkoper want er zijn geen enveloppen te frankeren en geen overschrijvingskosten.
• Het is sneller.
• De rente is bij internet sparen veelal hoger dan bij traditioneel sparen.

Grote banken en internetsparen

Bijna alle banken bieden internet sparen aan, soms ook in meerdere varianten. Enkele voorbeelden, zonder volledig te kunnen zijn:

• ABN AMRO heeft meerdere varianten: de Internet spaarrekeningen per kwartaal, jaar of vrij opneembaar en Direct Sparen;
• De Rabobank heeft Internet Bonussparen;
• ING kent de Bonusrenterekening, Toprente Sparen, de Profijtrekening, de Kwartaalextrarekening en de gewone internetspaarrekening.

Bereik optimaal rendement op sparen

Al deze spaarrekeningen hebben hun voor- en nadelen en hun beperkingen. Het gaat te ver, om die hier allemaal na te lopen. Wel gelden bij het kiezen uit deze rekeningen drie algemene regels:

• Hoe langer u uw geld vastlegt hoe hoger normaliter de variabele rente is.
• Als u kiest voor een kwartaal rekening, laat uw geld dan liefst ook ten minste 1 kwartaal laat staan.
• Let goed op de product voorwaarden en de eventuele actierente. Alleen zo behaalt u een optimaal rendement. Doet u dat niet dan kan de rentevergoeding lelijk tegenvallen of blijkt na enige tijd de rente veel lager te zijn dan u gedacht had.

De kwartaal rekeningen

De kwartaal rekeningen bieden onder bepaalde voorwaarden een hoog rendement. Het aantal aangeboden kwartaalrekeningen bij de grote spaarbanken is een overzichtelijk lijstje:

• ABN AMRO: Direct Kwartaal sparen;
• ING: de Kwartaalextrarekening;
• Rabobank: de Internet Bonus spaarrekening.

Product voorwaarden

U kunt op internet de product voorwaarden van deze kwartaal rekeningen nalezen. Drie voorwaarden die uw rendement in belangrijke mate kunnen bepalen, haal ik er uit:

1. De renteopbouw;
2. Het kernsaldo;
3. Het moment van rentebijschrijving.

De rente opbouw

Al deze kwartaal rekeningen werken met twee rente bestanddelen. Een basisrente en een bonus rente. De basisrente is over het algemeen laag. De bonus rente maakt de rekening interessant. Kernachtig weergegeven komt u voor de totale rente, dat wil zeggen de basis- èn bonus rente, in aanmerking als:

• ABN AMRO: het geld een vol kwartaal op de rekening staat, dus vanaf 1/1 van een maand, en dat een kwartaal lang.
• ING: enige eis is dat u in een kwartaal geen geld afboekt, bijboeken kan altijd. Als u wel een deel afboekt, krijgt u in het bewuste kwartaal over het totale saldo slechts de basisrente. Daar staat weer tegenover, dat tussentijds bijgestort geld ook voor de hoge rente in aanmerking komt, en dat is bij de andere banken niet zo.
• De Rabobank: idem als bij ABN AMRO.

Het kernsaldo

Het kernsaldo is het laagste bedrag dat gedurende het kwartaal op de rekening staat.
Over het kernsaldo ontvangt u de totale rente, inclusief bonus rente:

• Hebt u in het kwartaal geld afgeboekt, dan vervalt in dat kwartaal de bonus rente, waardoor alleen de basisrente overblijft.
• Hebt u geld bijgeboekt en niets tussentijds afgeboekt, dan ontvangt u ook over het bijgestorte geld, berekend over de tijd dat het geld er staat, de bonus rente.

Moment van rentebijschrijving

Ook het moment waarop u de rente ontvangt verschilt. Het spreekt voor zich dat per kwartaal rente ontvangen voordelen heeft. De banken doen het als volgt:

• ABN AMRO: bijschrijving na afloop van het kwartaal met als valuta datum de 1e van elke kalender kwartaal.
• De ING: per 1 januari.
• De Rabobank: schrijft per 1 januari achteraf de door de bank over het voorgaande jaar berekende rente op de Bonus spaarrekening bij.

Variabele rente en actierente

Een kwartaal rekening is een spaarrekening met voorwaarden: u moet het geld een kwartaal laten staan, of u krijgt weinig rente. U kunt natuurlijk ook kiezen voor een spaarrekening zonder voorwaarden, die toch een hoge variabele rente geeft. In de top van banken met de hoogste spaarrente zitten niet de echte grote banken. Uitzondering hierop is MoneYou, een volle zuster is van ABN AMRO die steeds een toprente biedt.

Voor een overzicht met de hoogste spaarrente in ons land verwijs ik u naar dit artikel met de actuele rentetarieven:

• Top 5 banken met de hoogste spaarrente.

Slot online sparen

Een internetspaarrekening met beperkende voorwaarden geeft meestal een hogere rente, maar u kunt ook kiezen voor een spaarrekening zonder voorwaarden. Punt hierbij is dat niemand van te voren weet wat de rente zal doen: als u uw geld wat langer kwijt kunt en denkt dat de rente zal dalen, kiest u voor een spaarrekening met voorwaarden. Maar dan nog zijn er mooie voorbeelden van rekeningen, die ook zonder voorwaarden veilig een hoge rente bieden. Het beste is het waarschijnlijk om uw geld te spreiden en voor beide varianten te kiezen. Maar let u daarbij altijd goed op de voorwaarden en bekijk ook of u niet te maken hebt met een actierente. Ook een actierente hoeft overigens niet verkeerd te zijn, maar dan weet u ten minste ook wanneer u daarna het beste kunt overstappen naar weer een nieuwe spaarrekening. Er is immers veel keuze.