Internetsparen: zie de voorwaarden voor optimaal rendement

Internet sparen is steeds meer in zwang. Logisch ook want de rente is meestal een stuk hoger dan bij een gewone spaarrekening. Vaak gaat het om een variabele rente of een actierente. U moet dus goed letten op de product voorwaarden van de spaarrekening, want dat kan u aardig wat schelen. Daarom hier een aantal tips voor een optimaal rendement op sparen.

Sparen via het internet

Online bankieren en internet sparen zijn niet meer weg te denken. Vele banken bieden de mogelijkheid van telebankieren aan en daar maken we dan ook dankbaar gebruik van. Volstrekt begrijpelijk, want er zijn meerdere voordelen te behalen:

• Via internet is goedkoper want er zijn geen enveloppen te frankeren en geen overschrijvingskosten.
• Het is sneller.
• De rente is bij internet sparen veelal hoger dan bij traditioneel sparen.

Grote banken

Bijna alle banken bieden internet sparen aan, soms ook in meerdere varianten. Enkele voorbeelden, zonder volledig te kunnen zijn:

• ABN AMRO heeft meerdere varianten: de Internet spaarrekeningen per kwartaal, jaar of vrij opneembaar en Direct Sparen.
• De Rabobank heeft Internet Bonussparen, en Telesparen.
• Fortis heeft de E-spaarrekening, E-Kwartaal spaarrekening.
• ING kent de Bonusrenterekening, Toprente Sparen, de Profijtrekening, de Kwartaalextrarekening, en de gewone internetspaarrekening.

Algemene regel

Al deze spaarrekeningen hebben hun voor- en nadelen en hun beperkingen. Het gaat te ver, om die hier allemaal na te lopen. Wel gelden bij het kiezen uit deze rekeningen drie algemene regels:

• Hoe langer u uw geld vastlegt hoe hoger normaliter de variabele rente is.
• Als u kiest voor een kwartaal rekening, laat uw geld dan liefst ook ten minste 1 kwartaal laat staan.
• Let goed op de product voorwaarden en de eventuele actierente. Alleen zo behaalt u een optimaal rendement. Doet u dat niet dan kan de rentevergoeding lelijk tegenvallen of blijkt na enige tijd de rente veel lager te zijn dan u gedacht had.

De kwartaal rekeningen

De kwartaal rekeningen bieden onder bepaalde voorwaarden een hogere rente. Het aantal aangeboden kwartaalrekeningen bij de grote spaarbanken is een overzichtelijk lijstje:

• ABNAMRO: de Internet Kwartaal Spaarrekening.
• ING: de Kwartaalextrarekening *).
• Rabobank: de Internet Bonus spaarrekening , en
• Fortis: de E-Kwartaalspaarrekening.

_______
*NB: U vindt de kwartaal extra rekening meestal niet direct terug op de site van de ING. Wel als u in de zoek balk bijvoorbeeld Kwartaal extra rekening intikt.

Product voorwaarden

U kunt op internet de product voorwaarden van deze kwartaal rekeningen nalezen. Drie voorwaarden, die uw rendement in belangrijke mate kunnen bepalen, haal ik er uit:

1. De renteopbouw.
2. Het kernsaldo.
3. Het moment van rentebijschrijving.

De rente opbouw

Al deze kwartaal rekeningen werken met twee rente bestanddelen. Een basisrente en een bonus rente. De basisrente is over het algemeen laag. De bonus rente maakt de rekening interessant. Kernachtig weergegeven komt u voor de totale rente, dat wil zeggen de basis- èn bonus rente in aanmerking als:

• ABN AMRO: het geld een vol kwartaal op de rekening staat, dus vanaf 1/1 van een maand, en dat een kwartaal lang.
• ING: enige eis is dat u in een kwartaal geen geld afboekt, bijboeken kan altijd. Als u wel een deel afboekt, krijgt u in het bewuste kwartaal over het totale saldo slechts de basisrente. Daar staat weer tegenover, dat tussentijds bijgestort geld ook voor de hoge rente in aanmerking komt, en dat is bij de andere banken niet zo.
• de Rabobank: idem als bij ABN AMRO.
• Fortis: idem als bij ABN AMRO.

Het kernsaldo

Het kernsaldo is het laagste bedrag dat gedurende het kwartaal op de rekening staat.
Over het kernsaldo ontvangt u de totale rente, inclusief bonus rente:

• Hebt u in het kwartaal geld afgeboekt, dan vervalt in dat kwartaal de bonus rente,waardoor alleen de basisrente resteert.
• Hebt u geld bijgeboekt, en niets tussentijds afgeboekt, dan ontvangt u ook over het bijgestorte geld, berekend over de tijd dat het geld er staat, de bonus rente.

Moment van rentebijschrijving

Ook het moment waarop u de rente ontvangt verschilt. Het spreekt voor zich dat kwartaalsgewijze rente bijschrijvingen voordelen hebben. De banken doen het als volgt:

• ABN AMRO: bijschrijving na afloop van het kwartaal met als valuta datum de 1e van elke kalender kwartaal.
• De Postbank: idem.
• De ING: per 1 januari.
• De Rabobank: schrijft per 1 januari achteraf de door de bank over het voorgaande jaar berekende rente op de Bonus spaarrekening bij.
• Fortis: de rente wordt éénmaal per kwartaal achteraf bijgeschreven, met valuta datum de 1e van elk kalender kwartaal.

Variabele rente en actierente

Een kwartaal rekening is een spaarrekening met voorwaarden: u moet het geld een kwartaal laten staan, of u krijgt weinig rente. U kunt natuurlijk ook kiezen voor een spaarrekening zonder voorwaarden, die toch een hoge variabele rente geeft. In de top van banken met de hoogste spaarrente zitten niet de echte grote banken. Uitzondering hierop is MoneYou, dat een volle zuster is van ABN AMRO en steeds een toprente biedt. Voor een overzicht met de hoogste spaarrente in ons land verwijs ik u naar dit artikel met de actuele rentetarieven: Top 5 banken met de hoogste spaarrente.

Slot

Een internetspaarrekening met beperkende voorwaarden geeft meestal een hogere rente, maar u kunt ook kiezen voor een spaarrekening zonder voorwaarden. Punt hierbij is dat niemand van te voren weet wat de rente zal doen: als u uw geld wat langer kwijt kunt en denkt dat de rente zal dalen, kiest u voor een spaarrekening met voorwaarden. Maar dan nog zijn er mooie voorbeelden van rekeningen, die ook zonder voorwaarden veilig een hoge rente bieden. Het beste is het waarschijnlijk, om uw geld te spreiden en voor beide varianten te kiezen. Maar let u daarbij altijd goed op de voorwaarden, en bekijkt ook of u niet te maken hebt met een actierente. Ook een actierente hoeft overigens niet verkeerd te zijn, maar dan weet u ten minste ook wanneer u daarna het beste kunt overstappen naar weer een nieuwe spaarrekening. Er is immers volop keuze. © 2007 - 2010 Zeemeeuw, gepubliceerd in Sparen (Financieel) op 29-05-2007, laatst gewijzigd op 07-03-2010. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Zeemeeuw is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• ABN AMRO komt met nieuwe spaarrekening: Direct Sparen: ABN AMRO heeft een batterij aan mogelijkheden om te sparen, maar meestal ontvangt u pas u mooie rente, als u het geld langer laat staan. Voor een kwarta…
• Spaarbank & de internet jaar spaarrekening van ABN AMRO: De trouwe spaarder vindt ook bij ABN AMRO interessante spaarrekeningen. Naast de traditionele Vermogens Spaarrekening kunt u bijvoorbeeld ook kiezen v…
• Spaarbank & de vermogens spaarrekening van ABN AMRO: De Vermogens Spaarrekening van ABN AMRO is vooral interessant voor de trouwe spaarder, die bereid is, om zijn geld een jaar te laten staan. Bovendien heef…
• Sparen bij banken & Internetsparen heeft vele voordelen: Denk aan MoneYou, Nibc en Aegon Bank. Sparen via een internet spaarrekening is in en via een traditionele spaarrekening is uit. Niet alleen is bij dez…
• Spaarbank & hoogste spaarrente DSB Bank 7,5% of 8% per jaar: Bij mijn weten bood de DSB Bank nu de hoogste rente voor spaarders. Maar liefst 7,5% of 8% rente per jaar. Maar er zijn wel een paar voorwaarden a…