Sparen of beleggen? Zoek uit welk spaarprofiel bij je past

Bij een economische crisis sluipt er automatisch wat meer terughoudendheid binnen bij de beleggers. De spaarrekening lijkt dan ook een veilige thuishaven voor je geld, hoewel de rente relatief laag ligt. Dit kan voor verwarring zorgen: hoe weet je of het beter is om te sparen of te beleggen? Als je die vraag stelt, dan ga je best uit van enkele criteria, zoals het belang dat je stelt in de garantie van je kapitaal of in het potentieel rendement. Op die manier kan je je spaarprofiel opstellen.

De spaarrekening: zekerheid en beperkt rendement

Sinds de financiële en economische crisis van eind 2008 staan de meeste mensen weigerachtig tegenover risicovolle beleggingen. Men is minder geneigd om zijn zuurverdiende centjes te beleggen in producten waarbij het ingebrachte kapitaal niet gegarandeerd is en het rendement onzeker. Gevolg is dat veel mensen voor de veilige haven van de spaarrekening kozen, waardoor er in 2009 een enorm hoog bedrag op de spaarrekeningen kwam te staan.

Tegelijk staat de rente relatief laag, dus levert de spaarrekening maar weinig op. Je kan je dus de vraag stellen of het niet beter is om je geld te beleggen in andere producten dan de spaarrekening. Moet ik nu sparen of beleggen? Als je je deze vraag stelt, is het goed om eerst enkele beslissingscriteria in overweging te nemen. Op die manier kan je te weten komen welk spaarprofiel met jouw voorkeuren overeenkomt.

Heb je je geld nodig op de korte termijn?

Het eerste criterium om je keuze te maken is om te kijken of je je geld op korte termijn nodig hebt. Als je bijvoorbeeld binnen dit en twee jaar een grote aankoop plant, dan is het beter om je geld niet te gebruiken om te beleggen maar gewoon op je spaarrekening te laten staan. Voordeel van de spaarrekening is immers de enorme flexibiliteit.

Als je volgend jaar geld nodig hebt om bijvoorbeeld een wagen geheel of gedeeltelijk mee te financieren, dan kan je het nodige geld gewoon afhalen. Dit kan je van je spaarrekening afhalen zonder bijkomende kosten, en dit in tegenstelling tot beleggingsproducten waar je meestal rekening moet houden met uitstapkosten. Heb je op korte termijn geen grote aankopen gepland, dan kan je ervoor kiezen om je geld te spreiden over je spaarrekening en over beleggingen.

Hoe belangrijk vind je de garantie van je kapitaal?

Wat de keuze voor beleggingen aangaat, moet je je een volgende vraag stellen: hoe belangrijk vind ik de garantie van mijn kapitaal? Als je in beleggingen gaat, dan is er immers een mooie kans op rendement, maar ook altijd een kans op een vermindering van je kapitaal. Afhankelijk van de voorkeuren van de cliënt, bieden banken beleggingsproducten aan die een afweging maken tussen kapitaalgarantie en potentieel rendement. Zo zijn er bijvoorbeeld beleggingsproducten waarbij 90 % van je kapitaal gegarandeerd blijft op de vervaldag, en waarbij je een kleine mogelijkheid hebt op een aardig rendement.

Als je kapitaalgarantie belangrijk vindt, dan kom je meteen bij het volgende criterium terecht: wil je jaarlijks een vaste rente? Als het antwoord ja is, dan kies je best voor een termijnrekening of een kasbon. Bij deze producten ligt het rendement hoger dan bij een spaarrekening, maar moet je wel uitstapkosten betalen. Als je een jaarlijkse vaste rente niet meteen belangrijk vindt, dan kan je terecht bij een beleggingsfonds met een waarborg van kapitaal. Je kapitaal wordt dan gegarandeerd op de eindvervaldag en tegelijk zijn er mogelijkheden op een interessant rendement.

Tenslotte is er ook de mogelijkheid dat je de garantie van je kapitaal niet meteen prioriteit geeft, en dat je gaat voor een hoog rendement. Dan duikt ook in dit geval de vraag op of je jaarlijks een vaste rente wilt. Als het antwoord ja is, dan is de logische keuze om in obligaties te gaan. Dan is je kapitaal niet 100 % gegarandeerd, maar kan je genieten van een jaarlijkse rente. Als je die jaarlijkse vaste rente minder belangrijk vindt, dan ligt er nog maar één weg open: de aandelen. Dit is voor de belegger die zijn geld eigenlijk wel een tijdje kan missen en die resoluut voor een zo hoog mogelijk rendement gaat.