DSB Bank en de strijd tussen spaarders en kredietnemers

Vanaf woensdag 14 oktober om 24.00 uur is er geen enkele geldopname meer mogelijk bij DSB Bank. Tussen de start van de noodregeling op 12 oktober om 11.15 uur hadden mensen met een betaalrekening in principe de mogelijkheid om EUR 250 per dag te pinnen. Voor de rest waren alle tegoeden bevroren. Dat stelt de aangewezen bewindvoerders in staat om de boedel van DSB Bank te inventariseren.

Geen kopers voor DSB

Het is ook niet mogelijk gebleken om DSB Bank te verkopen. In de week voor de noodregeling bij DSB Bank inging was er al geprobeerd om de bank uit Wognum onder te brengen in een consortium van ABN Amro, Fortis, ING, Rabobank en SNS Reaal. Volgens minister Wouter Bos van Financiën ging een overname vanwege de risico’s niet door. Hier zaten dus vier banken met overheidssteun bij. Daaruit mag je concluderen dat de mogelijkheid om DSB Bank te redden wel serieus is onderzocht. Bovendien moet de Rabobank, met een marktaandeel van ruim 43% op de Nederlandse spaarmarkt, het grootste deel van de rekening betalen.

Negatief eigen vermogen DSB Bank, faillissement onvermijdelijk

Als het gevolg van de bankrun en de scheve financiële verhoudingen was er volgens de bewindvoerders sprake van een negatief eigen vermogen bij DSB Bank. Daarmee mondt de noodregeling (de bankvariant van uitstel van betaling) uit in een faillissement. Na de faillietverklaring door de rechter zal de curator op basis van een faillissementsonderzoek alle bezittingen, schulden en inkomsten in kaart brengen. Kort gezegd is dit de boedel. Ook wordt er gekeken of er sprake is geweest van fraude en andere onregelmatigheden. Over het proces van het ten gelde maken van de boedel moet de curator regelmatig verslag doen bij de rechter. Dit is het zogenaamde boedelverslag.

Herstelpercentage en Van der Hoop Bankiers

Het laatste bankfaillissement in Nederland waar consumenten bij waren betrokken was Van der Hoop Bankiers. Op 9 december 2005 werd de noodregeling uitgesproken. Dit was de inleiding tot het faillissement op 16 december 2005. Saillant is dat DSB Bank op 24 december 2005 een bankvergunning kreeg. Het laatste balanstotaal van Van der Hoop Bankiers was echter EUR 403,6 miljoen, waarvan EUR 150 miljoen de hypothekenportefeuille betrof. Uit het curatorenverslag bleek dat spaarders met een saldo tot EUR 120.000 alles terugkregen, terwijl 140 rekeninghouders voor EUR 20 miljoen het schip ingingen. Daarmee was het “recovery” percentage 95%.

Het faillissement van DSB Bank en herstelpercentage

DSB Bank had eind 2008 een balanstotaal van EUR 7,8 miljard. En de hypotheken- en leningenportefeuille (totaal bijna 300.000 klanten) en spaarders (bijna 400.000) zit echter ingewikkelder in elkaar. De kwestie Icesave komt dichter in de buurt: 140.000 spaarders die bijna EUR 1,7 miljard aan spaargeld bijeen hadden gebracht. Echter een deel van de afwikkeling van het faillissement van Icesave vindt buiten Nederland plaats. Het IJslandse ministerie van Financiën liet echter weten dat het op basis van akkoorden zo’n 90% van het spaargeld terug denkt te halen.

Spaarders boven EUR 100.000 en/of achtergestelde deposito’s zijn geld kwijt

Uit het jaarverslag van 2008 bleek dat er voor EUR 137 miljoen aan achtergestelde deposito’s uitstonden (zo’n 4.500 spaarders). Daarnaast hadden nog eens 4.000 spaarders saldi van meer dan EUR 100.000. Uit perscommentaren bleken er zelfs spaarders tussen te zitten die hetzelfde al in 2008 bij Icesave hadden meegemaakt. Als er dezelfde percentages als bij Van der Hoop Bankiers en Icesave op DSB Bank worden losgelaten betekent dat deze 8.500 spaarders hun geld niet meer terugkrijgen. Van het balanstotaal van EUR 7.8 miljard bestond EUR 6.5 miljard uit uitgezette hypotheken en leningen. Naast het spaargeld maakte DSB Bank ook gebruik van interbancaire leningen en leningen bij de centrale bank. Het ingewikkelde aan het omvallen bij DSB Bank zijn echter de vele betwiste hypotheken en leningen vanwege overkreditering en gebrekkige zorgplicht.

Gederfde rente en depositogarantiestelsel inzake DSB Bank

De Nederlandsche Bank (DNB) heeft verklaart dat alle spaarders die voor het depositogarantiestelsel in aanmerking komen recht hebben op rente tot 12 oktober 2009 toen de noodregeling inging. De maximale termijn die ervoor staat om het geld terug te geven is 3 maanden. Bij Icesave werd die termijn ook gebruikt. Dat betekent dat er in die periode geen recht is op gederfde rente. De benodigde formulieren voor teruggave kunnen worden aangevraagd via de website van DNB na activering van het depositogarantiestelsel. Dit wordt via de DNB-website en advertenties in landelijke dagbladen bekendgemaakt.

Zie ook dossier DSB Bank voor meer informatie en achtergronden.

---

Concurrentiestrijd om de hoogste spaarrente zet onverminderd door

Het is inmiddels duidelijk geworden dat er 3 spaarbanken met de hoogste spaarrente uit de bus komen rollen: met name AEGON Bank (AEGON Eigen stijl Sparen en Ajax Eigen stijl Sparen) en MoneYou. Na het wegvallen van DSB Bank zal die strijd niet minder worden, omdat financiële partijen hebben kunnen inzien hoe snel de loyaliteit kan keren.

Bij wie is het nu veilig sparen tegen de hoogste spaarrente in Nederland?

De Nederlandse spaarmarkt kent een versnipperd aanbod, van zowel banken met buitenlandse wortels als verzekeraars. Spaarrentes veranderen regelmatig, maar banken houden elkaar ook scherp in de gaten. Een actueel overzicht met de hoogste spaarrente en banken die vallen onder het depositogarantiestelsel vindt u in Veilig sparen tegen de hoogste spaarrente in Nederland (inclusief actueel renteoverzicht).