Alternatieven voor sparen bij DSB Bank en hoogste spaarrente

Sinds september 2008 lijkt sparen soms net zo risicovol als beleggen. Icesave en Fortis hebben laten zien dat banken om kunnen vallen. Gelukkig bestaat het depositogarantiestelsel. Maar andere banken staan niet te juichen als er een bank omvalt, ook al beconcurreren ze elkaar. Niet alleen moeten de overblijvende banken de eerste EUR 38.000 van de EUR 100.000 bekostigen (de rest betaalt de overheid), er is namelijk ook nog het interbancaire verkeer en securitisatie.

Interbancaire verkeer

In het interbancaire verkeer lenen banken elkaar op dagelijkse basis geld uit als er tijdelijke tekorten of overschotten zijn. De kredietcrisis heeft deze praktijk al bemoeilijkt. Daarnaast securitiseren banken ook hypotheekleningen. Dat wil zeggen dat ze die hypotheken bundelen en met het “betalen” van een bepaalde marge doorverkopen aan andere banken en investeerders. Bij het omvallen van een bank wordt terugbetalen daarvan moeilijk.

Balans van DSB Bank en spaargeld

Bij DSB Bank kwam eind 2008 ongeveer de helft van de financiering van de balans uit spaargelden en de andere helft uit andere financieringsmiddelen, waaronder securitisatie. Eind 2008 was er in totaal EUR 3,9 miljard aan spaargeld ingelegd. Dat groeide tot EUR 4,3 miljard halverwege 2009. Toen DSB Bank eind december 2005 een bankvergunning kreeg is het met spaarrekeningen begonnen. Het was het sterkst groeiende gedeelte van de bank. Er was ook veel vraag naar leningen en hypotheken en die konden met het spaargeld gefinancierd worden. Door de start van de subprime crisis begin 2007 werd securitisatie moeilijker en nu lijkt die markt in sommige gevallen opgedroogd, zeker voor bepaalde banken.

Securitisatie

Eind 2007 had DSB Bank nog EUR 3,7 miljard van de leningenportefeuille doorgeschoven aan andere financiële partijen via securitisatie. Dit was gedaald tot EUR 2,7 aan het einde van 2008. DSB Bank werd dus afhankelijker van spaargelden. En afhankelijkheid van één vorm van financiering is nooit goed. Dat maakt een bank zwak. En dat lijkt het geval bij DSB Bank, ook al verzekert De Nederlandsche Bank (DNB) dat de bank uit Wognum nog solvabel en liquide is. Op het eerste gezicht is dat ook zo. Op 1 oktober was het ingelegde spaargeld EUR 4,3 miljard en was er EUR 1,5 miljard aan liquide middelen. Dus in zoverre is er geen angst nodig.

Geen hoogste spaarrente meer bij DSB Bank

Daarnaast, een verdienmodel dat alleen op Internetbankieren gericht is, maakt een bank kwetsbaar. En de eerste tekenen lieten zich op 1 oktober 2009 bij DSB Bank zien. Een lichte bankrun (1% van de totale spaargelden) en een vermeend gehackte site. En op 2 oktober 2009 waren er nog steeds inlogproblemen. Het is wel erg toevallig allemaal. Internetbankieren zou lagere kosten moeten impliceren en dus een hoogste spaarrente. Zeker omdat banken tegen 1% van de Europese Centrale Bank kunnen lenen, die dat heeft gedaan om de kredietverlening op gang te helpen. En sommige banken vragen nog kredietrentes tegen de 10%, maar bieden 2,5% op een vrij opneembare spaarrekening.

Filantropische instelling

Tegelijkertijd probeert het bestuur van DSB Bank te redden wat er te redden valt, inclusief het toegeven dat er in het verleden fouten zijn gemaakt. En dat is al een belangrijke vooruitgang. Banken staan al in een slecht daglicht vanwege grote bonussen en als een bank dan ook nog mensen een poot uitdraait (zoals is vastgesteld door de Autoriteit Financiële Markten), dan lopen klanten weg. Zeker als ze familie of vrienden hebben die vanwege een bepaalde bank in de penarie zitten. En dat is iets wat DSB Bank zich moet realiseren en wellicht is dat na 1 oktober 2009 ook gebeurd. Een bank is geen filantropische instelling, maar klanten zijn dat ook niet. Een bank moet wel wat te bieden hebben en het is geen kwestie van zielig voor de medewerkers. Spijt komt na de zonde, maar voorlopig zijn er veel meer klanten die in de ellende zitten. Dirk Scheringa kan zich niet langer gedragen als de pseudo-Berlusconi van Wognum, zoals de Volkskrant het zo mooi omschreef.

Bij wie is het veilig sparen tegen de hoogste spaarrente in Nederland?

Het is inmiddels duidelijk geworden dat er 3 spaarbanken met de hoogste spaarrente uit de bus komen rollen: met name AEGON Bank (AEGON Eigen stijl Sparen en Ajax Eigen stijl Sparen) en MoneYou. De Nederlandse spaarmarkt kent een versnipperd aanbod, van zowel banken met buitenlandse wortels als verzekeraars. Spaarrentes veranderen regelmatig, maar banken houden elkaar ook scherp in de gaten. Een actueel overzicht met de hoogste spaarrente en banken die vallen onder het depositogarantiestelsel vindt u in Veilig sparen tegen de hoogste spaarrente in Nederland (inclusief actueel renteoverzicht).

Zie ook dossier DSB Bank voor meer informatie en achtergronden.