Sparen of schulden aflossen

Steeds meer gezinnen hebben grote schulden. Zodra ze geld over hebben, lossen ze hiermee schulden af. Toch is het vaak verstandig om een buffer aan te houden. Schulden hebben hoeft geen enkel probleem te zijn. Indien u maandelijks over voldoende geld beschikt om van rond te komen en daarnaast ook nog de rente en aflossing kunt betalen, is er niets aan de hand. Net over voldoende middelen beschikken is een kwetsbaar uitgangspunt. Er zullen zich namelijk tegenslagen voordoen die niet te voorzien waren. De wasmachine of de auto begeeft het en u kunt niet meer aan uw verplichtingen voldoen.

Schulden bundelen

Gevaarlijke schulden, zijn schulden die openstaan bij schuldeisers die het geld op korte termijn terug verwachten. Hierbij moet u denken aan verhuurders van het huis, de banken met betrekking tot de hypotheek, de energieleverancier en dergelijke partijen. Het is verstandiger om de schulden te bundelen en bij één bank onder te brengen. U kunt met de bank goede afspraken maken tegen vaak een redelijke rente. Op deze manier voorkomt u dat partijen incassobureaus gaan inschakelen.

Schulden en toch sparen

U betaalt een hogere rente op uw schuld dan dat u rente ontvangt over uw spaargeld. Vanuit dit oogpunt is het verstandiger om de schulden zo snel mogelijk af te lossen, maar het is vaak nuttig om geld achter de hand te hebben. In sommige gevallen moet u namelijk snel over geld kunnen beschikken. Dit kan het geval zijn bij noodzakelijke betalingen van schulden buiten de lening bij de bank om. Het is namelijk niet altijd mogelijk om nog extra bedragen op te nemen uit de lening bij de bank. Dit zullen banken niet toelaten, indien het schuld aan de hoge kant is ten opzichte van het inkomen.

Lening voor het verbeteren van uw eigen huis

Voor het financieren van een verbouwing kunt u naast de hypotheek ook gebruik maken van een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Deze leningen kunnen namelijk ook fiscaal aftrekbaar zijn indien het geleende bedrag gebruikt is voor een verbouwing. Dit moet overigens wel bewezen worden. Het kan fiscaal ongunstig zijn om deze leningen af te lossen. U verlaagt hiermee niet alleen het bedrag dat u maandelijks van de belasting kunt aftrekken, u zorgt er ook voor dat toekomstige leningen met betrekking tot de eigen woning niet meer aftrekbaar zijn.

Aftrek hypotheekrente

U mag gewoon aflossen op uw lopende hypotheek. Maar het afgeloste bedrag kan later niet meer opgenomen worden in combinatie met een aftrekbare hypotheekrente. Het reeds afgeloste deel bent u namelijk kwijt. Een voorbeeld ter illustratie.

Voorbeeld
Stel u verbouwt uw huis en neemt hiervoor een doorlopend krediet op van €10.000. De rente over dit bedrag is fiscaal aftrekbaar. Het rentepercentage voor deze lening bedraagt maar liefst 9 procent, dus u besluit om te zorgen voor een spoedige aflossing. Nadat u het volledig hebt terugbetaald, besluit u om een nieuwe keuken te plaatsen voor €15.000. U hebt het geld niet, dus sluit u weer een doorlopend krediet af. De rente hiervoor is weer fiscaal aftrekbaar, maar doordat u al een deel van €10.000 heeft afbetaald kunt u slechts over het meerdere (€5.000,-) van de fiscale aftrek gebruik maken.