Deposito Garantie Stelsel (DGS)

Er is een hoop om te doen geweest sinds het afgelopen jaar. De kredietcrisis zorgde ervoor dat er verschillende banken in de problemen kwamen of zelfs omvielen. Wat betekent dit nou voor het spaargeld dat mensen bij 1 of meerdere banken bij elkaar hebben gespaard?

Het oude stelsel

In het verleden geldde er een 100% op spaarvermogen voor een bedrag van 20.000 euro per persoon. In het geval van een gezamenlijke rekening (ook wel compte jointe genoemd) betekende dit dus 40.000 euro. Voor de volgende 20.000 euro (in het geval van 1 rekeninghouder) gelde een garantie van 90%. Dit betekende dat als je een bedrag van meer dan 40.000 euro gespaard had en jouw bank viel om dat je dan 38.000 euro terug zou krijgen, in het geval van een gezamenlijke rekening dus 76.0000 euro.

Oktober 2008

In oktober 2008 dreigde het helemaal mis te gaan, Fortis kwam in de problemen en trok daarin de nederlandse bank ABN AMRO met zich mee. Ook de Ijslandse bank Landskibank, in Nederland bekend onder de naam Icesave, kon niet meer aan zijn verplichtingen voldoen. De nederlandse minister van Financieen greep in en nationaliseerde het nederlandse gedeelte van Fortis inclusief ABN AMRO. Omdat er onder spaarders grote onzekerheid was over de garantie die zij konden verwachten voor hun gespaard vermogen besloot Wouter Bos ook samen met DNB (De NEderlandsche Bank) om het garantie bedrag te verhogen naar 100.000 euro per persoon per bank. Hiermee voorkwamen zij dat nederlanders met meer vermogen hun geld naar andere banken zouden gaan overmaken, zo zou het probleem alleen maar groter worden. Deze nieuwe garantie werd ingesteld voor een periode van 1 jaar, tot okotober 2009. In maart 2009 werd deze periode met een jaar verlengd, na 2010 moeten alle europese landen een garantieregeling hebben die een bedrag dekt tot aan 100.0000 euro. De kredietcrisis en het nieuwe deposito garantie stelsel hebben voor grote verschuivingen gezorgd. Om zeker te zijn dat mensen geen geld zouden verliezen in het geval dat hun bank zou omvallen zijn veel mensen hun geld gaan spreiden. Zeker voor mensen die een vermogen hebben dat bij 1 bank buiten het deposito garantie stelsel zou vallen is dit aan te raden.

Producten

De producten die onder het deposito garantiestelsel vallen zijn onder andere de lopenderekening of betaalrekening, spaarrekeningen en depositos. Achtergestelde depositos vallen niet onder het deposito garantie stelsel. Neem altijd contact op met uw bank indien er onzekerheid is of een bepaald product of een bepaalde (spaar)rekening onder het deposito garantie stelsel valt, zij zijn wettelijk verplicht u hierover te informeren. Obligaties en aandelen aan toonder vallen niet onder het DGS, deze vallen (in de meeste gevallen) buiten de boedel van een bank, mocht uw bank dus omvallen dan betekent dit niet dat u ook uw aandelenkapitaal kwijt bent. Dit zal onder gebracht worden bij een andere bank.

Verrekening

Wat veel mensen vergeten of niet weten is dat voordat een bedrag wordt vastgesteld waarop u het garantie recht op hebt er eerst wordt verekend. Dit betekent dat de schulden van een rekeninghouder, zoals bijvoorbeeld een hypotheek of krediet, bij dezelfde bank in mindering worden gebracht op het spaarvermogen dat u bij die bank hebt. Zeker in deze tijden is het aan te raden hier goed over na te denken en misschien de beslissing te nemen om niet te sparen bij de bank waar u ook uw hypotheek of krediet hebt. Onderaan de streep maakt het misschien niet uit, u heeft geen of minder schuld als er verrekend wordt. Maar u verliest dus ook de "vrijheid" om zelf te beslissen wat er met uw geld gebeurd.

Uitbetalen

Mocht er onverhoopt toch (weer) een bank omvallen dan wordt het geld waarop u recht hebt binnen 3 maanden uitgekeerd. Let wel, u ontvangt in de tijd tussen faillisement van een bank en het uitbetalen waarschijnlijk geen rente. Hierdoor is het ook voor mensen die in principe met hun vermogen bij 1 bank onder het DGS zouden vallen toch aan te raden om ook te denken aan spreiding. Zij hebben dan in het geval er iets mis gaat met een van hun banken nog een gedeelte van hun vermogen nog beschikbaar bij hun andere bank en zij missen geen rente over hun hele vermogen, maar slechts over een gedeelte daarvan.

Wie betaald dit?

DNB stelt de bedragen vast, zij slaan daarna de overgebleven banken in nederland aan om dit uit betalen naar rato van hun bedrijfsomvang. Dit betekent dat de bank met het grootste marktaandeel ook het grootste gedeelte van het garantie bedrag van een omgevallen bank zal moeten betalen. Wellicht veranderd dit in de toekomst, de grotere banken zijn niet blij met het feit dat zij het meest moeten betalen als een bank omvalt die misschien meer risico neemt.

Veilige banken

Het is in deze tijden belangrijk om na te denken bij welke bank u wilt sparen. Uiteraard is er de garantie van 100.000 euro per rekeninghouder, maar kunt u uw geld wel 3 maanden missen als er bij uw bank wat misgaat? Voor mensen met echt veel vermogen, die zefs na spreiding nog boven het garantie bedrag van 100.000 euro per bank komen is het aan te raden om voor een veilige haven te kiezen. In mijn opinie zijn dit de volgende banken.
1 ABN AMRO: Overgenomen door de nederlanse staat en daarmee in mijn ogen de meest veilige bank op het moment.
2 Rabobank: Geen beursnotering en misschien ook wel daardoor minder in de problemen gekomen door de kredietcrisis. Nadeel hiervan is dat zij ook minder gegevens naar buiten hoeven te brengen dan beursgenoteerde banken.
3 ING: Hun portefeuille met slechte leningen wordt voor het grootste gedeelte gegarandeerd door de nederlandse staat, zij hebben daarnaast ook al staatssteun gehad. Natuurlijk heeft de ING grote problemen gehad, maar in mijn ogen is dit nu een veilige bank.

De kleinere banken, zoals ASN, Triodos en de buitenlanse banken zou ik mijden als het gaat om vermogen te parkeren dat boven het garantiebedrag uitkomt. Dit zijn geen systeembanken zoals de banken in mijn top 3, zij zullen mogelijk dus niet gered worden door de overheid indien zij in de problemen komen.

Ik ga verder niet in op het bankieren bij buitenlandse banken, hiervoor geld in sommige gevallen een aangepast DGS. Icesave viel hier bijvoorbeeld ook onder, het verleden heeft al uitgewezen dat het bankieren en sparen bij dit soort banken toch echt bepaalde risicos met zich meebrengt.