In Nederland of Duitsland sparen?

Je hebt spaargeld en je wilt daar de beste vergoeding voor terug. Wat doe je dan als je Nederland en Duitsland met elkaar vergelijkt? Je spaargeld is veiliger in Duitsland dan in Nederland, maar de top rentes in liggen daar echter wel al snel een procentpunt lager. Het hierboven genoemde standpunt blijkt uit de inventarisatie van zowel Nederlandse als Duitse spaarrekeningen onderzocht die geen voorwaarden hadden en variabele rentes hanteerden.

Europese klimaat

De huidige Europese landen concurreren op dit moment met garanties die ze spaarders geven voor wanneer een bank failliet gaat. In Nederland geldt tot oktober 2009 een dekking van € 100.000. Minister van Financiën (W. Bos) moet nog beslissen hoe het na oktober verder zal moeten gaan.

Europees minimum. In Europees verband is een voorstel in de maak om de minimum garantie voor spaarders te verhogen van 20.000 euro naar 50.000 euro. Er is echter nog geen duidelijkheid over in hoeverre leden van de Europese Unie de vrijheid behouden om bovenop dit minimum eigen toezeggingen te gaan doen.
Momenteel is er sprake van spaar concurrentie, waar Duitsland voor spaarders één van de hoogste dekkingen heeft.

Duitse drie lagen systeem

In het Duitse systeem bestaan 3 lagen.

1. Ten eerste is er de minimum dekking van € 20.000 volgens de Europese normen.
2. Diverse banken clubs hebben daarbovenop nog eens vangnetten opgezet die gefinancierd worden door de deelnemende banken. Deze 'private banken' bieden een dekking welke gerelateerd is aan het eigen vermogen. Voor de klanten komen de garanties voor spaartegoeden neer op uiteenlopende bedrag van miljoenen euro's tot 1 miljard euro per klant. Daarnaast zijn er nog regionale 'Landesbanken' die een volledige dekking van spaartegoeden beloven.
3. De derde laag bestaat uit de toezegging van afgelopen oktober die de Duitse regering deed. De bondskanselier (A. Merkel) deelde mee dat de regering garant zou staan voor de vangnetten van de banken.

Dit betekent dat zolang de extra garantie van deze Duitse regering in stand blijft, dat het niet uit maakt voor spaarders of de minimum garantie verhoogd wordt naar € 50.000.

Potentie in Duitse spaarmarkt?

De genoemde hoge Duitse garantie op spaartegoeden maakt de spaarmarkt in Duitsland potentieel aantrekkelijk. Fiscaal gezien bestaat er geen verschil. Een Nederlander die een spaarrekening opent in Duitsland moet dat tegoed bij de Nederlandse fiscus in vermogen Box 3 optellen. Het grootste nadeel is echter dat Nederlandse spaarders al snel een procentpunt minder krijgen.

Als de top 10 van vanken met Duitse spaar garanties vergelijken worden met de top 10 van Nederlandse spaarrekeningen, dan komen de Nederlandse stunters veruit in het voordeel (gegevens verzameld door spaarinformatie.nl). De geselecteerde Duitse banken in het onderzoek bieden een vrije spaarrente van 3,7% tegenover 4,7% voor de Nederlandse toprentes.

Conclusie: Sparen in Duitsland of Nederland?

Vooralsnog biedt sparen in Duitsland extra veiligheid bij een faillissement van een bank. De Nederlandse spaarders zullen dan in veel gevallen een lagere rente moeten accepteren.