Bankencrisis: veilig sparen bij een grote of een kleine bank

Let op de spaargarantie. Sinds de bankencrisis zijn het verwarrende tijden. Kon de beurs nog niet zo lang geleden alleen maar stijgen, nu worden we geconfronteerd met een wisselend beeld. En dus ligt sparen voor de hand. Maar doet u dit beter bij een kleine of een grote bank. Bij welke bank spaart u veilig met hoge rente. De stress test is voor Nederlandse banken goed uitgepakt. Wat gebeurt er met een spaarhypotheek als een bank toch in de problemen komt. Let op een gezamenlijke bankvergunning.

Waarom het depositogarantiestelsel?

Ten eerste doet u er verstandig aan, om alleen te sparen bij een bank met een Nederlandse bankvergunning. Banken met een vestiging in Nederland die volledig onder de spaargarantie vallen. En dat zijn er vele. De site van bank geeft hier meestal voldoende duidelijkheid over. Ook kleinere banken, vallen onder deze garantie.

Veilig sparen bij een grote of een kleine bank

In eerste instantie zoudt u denken, dat u beter kunt sparen bij een grote als ABN AMRO, ING of de Rabobank. Daar geldt niet alleen de garantie, maar kunt u ook andere producten afnemen, zoals hypotheken en Banksparen. Dat zal bij de kleinere banken, enkele uitzonderingen daar gelaten, vaak niet mogelijk zijn. Maar wie alles bij een grootbank doet, kan toch ook in een heel vreemd scenario komen, als de bank omvalt. Bij een deconfiture wordt meestal elk individu apart beoordeeld en dat hoeft voor u niet gunstig uit te pakken. Het zijn bovendien de grote banken die hebben meegedaan met allerlei vreemde beleggingen en niet de kleine banken

Banksparen met bankgarantie

Sparen in combinatie met banksparen bij dezelfde bank. Wat betekent dat als het mis gaat en de bank niet wordt overgenomen. Welnu, de kans is groot dat ook uw banksparen onder de loep wordt genomen, waar geen aparte garantiestelling voor is. En in combinatie met een hypotheek lijkt saldering ook aan de orde, als het hypotheekcontract dit toestaat. Sommige hypotheekcontracten staan saldering niet toe, andere zijn direct opeisbaar bij een faillissement. Bij een hypotheek van bijvoorbeeld € 200.000 en tegelijkertijd een spaartegoed van € 30.000, blijft een nog overdraagbare hypotheek van € 170.000 over. Bijkomend nadeel is dat u minder hypotheekrente kunt aftrekken.

Banksparen Binck

Binck is vooral bekend als prijsvechter op de beleggersmarkt. Met resultaat, want in hun kielzog moesten vele andere banken volgen met lagere tarieven. De oprichters van Binck hebben niet stilgezeten, want ze komen nu met banksparen, los van Bink. Volgens oprichter Kalo Bagijn zal hij veel goedkoper zijn dan andere aanbieders van banksparen. We zullen het volgen, want dit zou voor de consument goed nieuws zijn.

Wilt u meer weten over banksparen, lees dan ook het artikel:

• banksparen biedt vele voordelen.

De verzekeringsmaatschappij

Een verzekering bij een verzekeraar valt niet onder de garantie. Dus ook de spaarhypotheek niet.Als de verzekeraar failliet gaat, kan ook uw polis vervallen. Of het leidt, bij overdracht aan een andere verzekeraar, zeer waarschijnlijk tot een korting op de rechten van de polishouders .

Veilig sparen in Nederland

De garantie geldt per persoon en per bankinstelling met bankvergunning. Dat betekent een paar dingen:

• En/of rekeningen hebben een dubbele garantie.
• Een rekening op naam van een kind valt apart onder de garantie.
• Bekijk dus steeds of er een aparte bankvergunning is.

Meerdere rekeningen op naam

Meerdere rekeningen op naam van één persoon bij dezelfde instelling bieden ook geen soelaas: de bedragen worden bij elkaar opgeteld. Maximaal ontvangt u dan € 100.000 terug volgens de garantieregeling.

Aparte bankvergunning

Kijk, nogal wat banken hebben meerdere handelsnamen. Neem bijvoorbeeld de Achmea Groep. Centraal Beheer Achmea, FBTO, Avéro Achmea en Staal Bankiers vallen momenteel onder deze groep, maar los van de gemeenschappelijke garantie voor de Achmea Groep, heeft Staal Bankiers ook zijn eigen bankvergunning en dus garantie. Wie daar niet op let en spaart bij Centraal Beheer Achmea, FBTO, Avéro Achmea, moet beseffen dat men maar één keer onder de garantiestelling valt en niet drie keer. Sinds 10 februari 2009 is ook de Postbank een handelsnaam van de ING, waardoor de Postbank geen aparte bankvergunning meer heeft.

Voorbeelden gezamenlijke bankvergunning

Nog enkele voorbeelden van moederbedrijven die een bankvergunning hebben en enkele van hun handelsnamen:

• Moederbedrijf Aegon NV: Aegon Bank, Spaarbeleg en Axent.
• Moederbedrijf Binck Bank NV: Alex, Binck Bank.
• Moederbedrijf Delta Lloyd Groep: Delta Lloyd Bank, OHRA.
• Moederbedrijf RABO Bank Groep: Rabobank, Freo, Robeco met een aparte bankvergunning, Schretlen en Co met een aparte bankvergunning.

Beleggerscompensatiestelsel

En dan uw beleggingen. U hoort in de media voortdurend dat uw aandelen op naam zijn en dus geen gevaar lopen. Immers banken geven uw aandelen in depot. Anderzijds bestaat het Beleggerscompensatiestelsel niet voor niets. Het beleggerscompensatiestelsel garandeert een bedrag van maximaal 20.000 euro per persoon per instelling. Bij het beleggerscompensatiestelsel bestaat geen eigen risico. Wat me bevreemdt is, dat De Nederlandse Bank desgevraagd geen duidelijk antwoord kan geven wat er gebeurt, als ik bij dezelfde bank ook een hypotheek heb lopen. Wordt deze dan gesaldeerd met de beleggingsportefeuille.

Slot

Het is bijna, om er hoofdpijn van te krijgen. Om dat te voorkomen, lijkt toch de conclusie dat u beter uw geld over meerdere partijen kunt verspreiden. Niet alles bij dezelfde bank. Maar dan komt u automatisch ook uit bij de kleinere banken. Die geven een hoge rente en geven ook garantie. Als u tenminste met uw spaargeld binnen de gegarandeerde bedragen tot maximaal 100.000 euro per instelling blijft.