Pensioen waardeoverdracht: zesmaandstermijn vervallen

Wilt u een waardeoverdracht van uw pensioen in 2020 of 2021 laten plaatsvinden? Een andere werkgever of andere baan stelt u voor de vraag of u uw pensioen gaat meenemen naar de nieuwe werkgever via waardeoverdracht van de pensioenwaarde of niet. Wat is dan de waardeoverdracht en waarop moet u letten? De zesmaandstermijn is bijvoorbeeld vervallen, wat betekent dat financieel? U wilt immers geen groot pensioengat, maar juist een mooi pensioen voor later opbouwen. Met ingang van 1 januari 2019 wordt ook de waardeoverdracht van kleine pensioenen worden gestimuleerd.

Nieuwe werkgever, nieuw pensioen, nieuwe regels

Een nieuwe werkgever hoeft niet per se een nieuw pensioenfonds te betekenen waarbij u helemaal opnieuw kunt beginnen met te sparen voor later. Wie in loondienst werkt en binnen dezelfde sector blijft werken, maar bij een andere werkgever, zal niet zo veel merken van een andere pensioenopbouw. U krijgt te maken met hetzelfde pensioenfonds als voorheen en de opbouw van uw pensioen gaat gewoon door. Het wordt anders als de overstap naar een nieuwe baan ook een ander pensioenfonds betekent. Dan ligt een pensioengat op de loer als uw reeds opgebouwde pensioengat wordt bevroren en u deels weer van voren af aan moet beginnen.

Pensioen meenemen verstandig, wel of niet?

U kunt twee aparte pensioenen opbouwen, maar als u bij een nieuw pensioenfonds wordt ondergebracht, zal de salarisadministratie u vragen of u uw opgebouwde pensioen wilt meenemen of niet? Het meenemen van uw pensioen noemen we de waardeoverdracht. Het kapitaal dat u tot nu aan pensioen hebt opgebouwd wordt dan verwerkt bij het nieuwe pensioenfonds. De beslissing over al dan niet waardeoverdracht moet u zelf nemen. Natuurlijk doet u voordat u besluit over het overdragen van uw pensioen naar de nieuwe werkgever twee dingen:

• U vraagt bij het oude pensioenfonds uw opgebouwde pensioenrechten en het daarmee samenhangende kapitaal op.
• U wilt graag van het nieuwe pensioenfonds weten wat de pensioenoverdracht voor u zal betekenen.

Zesmaandstermijn bestaat niet meer

Per 1 januari 2015 is de Pensioenwet veranderd. Bij een overstap vóór 2015 moest u nog binnen zes maanden kiezen of u al dan niet een waardeoverdracht wilde. Vanaf 2015 bestaat die termijn niet meer. Dat betekent wel meer onzekerheid voor de werkgever, waarbij een werkgever zal moeten bijbetalen als de getroffen voorziening door de pensioenuitvoerder minder is dan de wettelijk te bepalen overdrachtswaarde. Laat daarom goed berekenen wat een waardeoverdracht ook voor u financieel betekent.

Wat betekent waardeoverdracht van pensioen voor mij?

Uw oude rechten en kapitaal worden bij waardeoverdracht ondergebracht in het nieuwe pensioenfonds. Dat wilt niet zeggen dat dit één op één zal gebeuren. Het nieuwe pensioenfonds kan andere regels en kosten hanteren dan het nieuwe pensioenfonds. Bij de overdracht worden beide systemen op één noemer gezet. Als u bij uw oude werkgever een eindloonregeling had (uw pensioen is gebaseerd op het laatst verdiende loon) en bij de nieuwe een middelloonstelsel krijgt (pensioen is gebaseerd op uw gemiddelde loon), moet er een omrekening plaats vinden. Normaliter gaat een werknemer gedurende zijn loopbaan meer verdienen en zal een pensioen dat gerelateerd is aan het laatstverdiende loon hoger zijn dan wanneer het is gebaseerd op het gemiddelde loon in uw loopbaan. Dat betekent ook dat pensioenrechten op basis van het eindloonstelsel eigenlijk meer waard zijn. Hoe pakt dit bij uw waardeoverdracht uit?

Welke factoren spelen er nog meer bij waardeoverdracht?

U doet er goed aan om ook te kijken naar de rechten van het nabestaandenpensioen. Het kan zijn dat er bij de nieuwe werkgever geen opbouw is voor het nabestaandenpensioen (of juist wel). Dat maakt nogal wat uit. Als u bij uw oude werkgever wel een nabestaandenpensioen opbouwde en bij de nieuwe niet, worden die rechten bij overdracht omgezet in een extra pensioen voor uzelf zonder dat er nog een nabestaandenpensioen is. Als er geen partner is, hoeft dat geen probleem te zijn (u ontvangt meer pensioen), maar als er wel een partner is, kan juist dit gegeven een goede reden zijn om toch maar niet voor waardeoverdracht te kiezen. Dan blijft het reeds opgebouwde nabestaandenpensioen immers in stand. Ook de indexering van pensioenen is belangrijk, zeker als straks de inflatie weer toeneemt. Indexering zal uw koopkracht immers veilig moeten stellen, het ontbreken ervan holt uw koopkracht uit.

Vraag uitleg bij uw pensioen in 2020 en 2021

De overstap naar een nieuwe werkgever is meteen een goede aanleiding om weer eens naar uw pensioenoverzicht te kijken en uw pensioenfonds te bevragen. Sparen voor uw pensioen doet u niet voor niets en een al te grote pensioenbreuk en pensioengat kunt u toch maar beter voorkomen. Vraag uw adviseur bij bank of verzekeringsmaatschappij, maar ook uw salarisadministratie, naar uw mogelijkheden om een goed pensioen op te bouwen.