Haal meer rendement uit je rente

Als je toevallig geld hebt dat je niet meteen nodig hebt, dan kun je dat bewaren voor later, als een appeltje voor de dorst. Dat kun je op verschillende manieren doen. Je kunt je geld in een oude sok bewaren of onder je matras. Dat levert je alleen niet zoveel op. Als je je geld bij de bank op een spaarrekening zet, dan krijg je rente. Dat levert wél iets op.

Rente

Een bank neemt je geld graag in ontvangst. Het wordt veilig bewaard en gebruikt voor investeringen waarmee geld wordt verdiend. Daar deel je dan een heel klein beetje in mee, want de bank betaalt je een vergoeding, de rente. Hiervoor wordt een percentage afgesproken. Je krijgt bijvoorbeeld 2 % rente als je je geld een heel jaar bij de bank laat. Meestal loopt dat jaar van 1 januari tot 31 december, maar er zijn banken of spaarregelingen die het 'spaarjaar' anders afspreken.

Enkelvoudige rente

Je hebt bijvoorbeeld € 1000,- op een spaarregeling bij de bank ingelegd. Als je 2 % rente krijgt, dan krijg je na dat jaar dus € 20,-. Je kunt dat geld opnemen, en jezelf trakteren. Je hebt € 20,- te besteden. Rente die je na een jaar krijgt en weer opneemt noemen we enkelvoudige rente.

Samengestelde rente

Bij de meeste spaarregelingen kun je de rente die je na één jaar hebt gekregen op de spaarrekening laten staan. Na het tweede jaar krijg je opnieuw rente. Maar nu staat er geen € 1000 op de rekening: omdat je de rente van het eerste jaar had laten staan is je beginkapitaal in dit tweede jaar € 1020,- Je krijgt dus 2 % rente over het totaal van € 1020,- dus: € 20,40. Als je dat bedrag ook op je spaarrekening laat staan, zul je na het derde jaar opnieuw een iets hogere rente krijgen. Op deze manier krijg je dus steeds rente over je eigen ingelegde kapitaal, maar ook over de eerder ontvangen rente. We spreken hier van samengestelde rente, of rente op rente.

Hoe meer hoe beter

Hoe hoger het rentepercentage is, hoe hoger de rentevergoeding die je krijgt. En ook de samengestelde rente wordt daardoor hoger. In het tabelletje hieronder zie je globaal aangegeven wat bij verschillende rentepercentages de rente wordt. Wil je alleen de enkelvoudige rente? Kijk dan alleen naar de rente na het eerste jaar. Als je de rente op je spaarrekening laat staan wordt de rente van de volgende jaren automatisch samengestelde rente. Je ziet dat het wel degelijk uitmaakt of de ontvangen rente hoger of lager is, en dat het dus zin heeft goed bij verschillende banken te informeren welk rentepercentage men hanteert op de verschillende spaarrekeningen.

Tabel

Verdubbel je inleg

Het is altijd een leuke vraag. Je hebt eenmaal een kapitaaltje op een spaarrekening hebt ingelegd, waar je zelf geen geld meer aan toevoegt. Hoelang duurt het dan voor je, dank zij de samengestelde rente, je kapitaal hebt verdubbeld? Hoelang duurt het voor je van de oorspronkelijke € 1000,- dus € 2000,- hebt weten te maken? Zoals je hierboven al hebt gezien: het rentepercentage is hier een belangrijke factor. Hoe hoger de rente, hoe sneller de verdubbeling plaatsvindt.

72-methode

Een handige manier om de verdubbelperiode uit te rekenen is de 72-methode. Met deze methode kun je snel ongeveer aangeven hoeveel jaar je nodig hebt. Let wel, de methode benadert de uitkomst, maar is niet helemaal precies. De 72-methode werkt simpel: deel 72 door het percentage dat je van de bank krijgt. Krijg je 2 % rente, dan heb je dus 72 : 2, dus ongeveer 36 jaar nodig om je geld te verdubbelen. Heb je een spaarregeling waarbij je 6 % rente krijgt, dan gaat het flink sneller, je geld is dan verdubbeld na ongeveer 12 jaar (72 : 6 = 12). Ook hier zie je dat een klein verschil in rentepercentage na verloop van tijd je geld kan opleveren – of kosten.

Voorbeelden

We gebruiken dezelfde voorbeeld-rentepercentages die we ook in de vorige tabel gebruikten. Als we uitgaan van hetzelfde startkapitaal van € 1000,- Omdat rente over hele jaren wordt berekend, worden de termijnen in jaren naar boven afgerond.

Tot slot

Je ziet dat het zin heeft rentepercentages van banken en spaarregelingen met elkaar te vergelijken. Een maximale rente is belangrijk, zeker als je je realiseert dat door inflatie geld elk jaar minder waard wordt: je kunt er minder mee kopen. Bij hogere spaartegoeden komt ook de belastingdienst met de vermogensrendementheffing in beeld.