Leningen vergelijken: rentepercentage

"Ga verschillende leningen vergelijken voordat je een lening afsluit!", wordt vaak geroepen wanneer je een lening afsluiten wilt. Maar hoe moet leningen dan precies vergelijken? Waar let je op? Eén van de belangrijkste dingen om op te letten is het rentepercentage. Kies je voor vaste of variabele rente? En wordt er geadverteerd met een nominaal of effectief rentepercentage?

Rente

Bij veel financiële producten speelt het begrip rente een grote rol. Rente, ook wel interest genoemd, is de vergoeding je ontvangt wanneer je je geld uitleent. De rente wordt betaald door degene die het geld leent. Wanneer je bijvoorbeeld een lening afsluit bij de bank, betaal je een bepaald rentepercentage. Maar wanneer jij je geld uitleent aan de bank door het op een spaarrekening te zetten, ontvang jij een bepaald rentepercentage. In het eerste geval wordt er gesproken van debetrente, in het tweede geval spaarrente of creditrente. De rente wordt over het algemeen periodiek afgedragen, vaak iedere maand, ieder kwartaal of ieder jaar.

Rentepercentage

Rente wordt over het algemeen uitgedrukt in een bepaald rentepercentage. De meeste kredietverstrekkers en spaarbanken geven het rentepercentage per jaar weer. Wanneer het jaarrentepercentage van een lening 6% is en je leent €1000, betaal je €60 rente per jaar. Het rentepercentage is vaak volgens een bepaalde formule opgebouwd:


De waarde van geld is niet stabiel, het ene moment kun je meer kopen met een euro dan het andere moment. Het dalen van de waarde van je geld wordt inflatie genoemd. Het kan zomaar zijn dat wanneer jij je uitgeleende geld weer terug krijgt, je er minder voor kunt kopen. Daarom wordt er een inflatiecompensatie in de berekening van het rentepercentage opgenomen. Daarnaast bestaat er altijd een kans dat je het geld helemaal niet meer terugziet, dit wordt het debiteurenrisico genoemd. In de rente is een vergoeding opgenomen voor het lopen van dit risico. De risicopremie kan hoger of lager zijn, afhankelijk van de grootte van het risico dat men loopt of neemt. Tot slot wordt er een bedrag gerekend voor het verstrekken van de lening an sich.

Hoe hoog is de rente van mijn lening?

Er is vrijwel geen enkele bank die werkt met een vaststaand rentepercentage voor iedereen die geld wil lenen. De inflatiecompensatie en de dienst der lening zijn in principe voor elke lener gelijk, maar de risicopremie niet. De kans dat iemand met een minimaal salaris en een schuldverleden de lening netjes binnen de gestelde termijn afbetaald is immers een stuk kleiner dan wanneer dezelfde lening aan iemand met een schuldvrij verleden en een ruime financiële buffer het geld leent. Veel banken passen hun leningen aan op de risico's die ze lopen wanneer ze iemand een lening verstrekken. Zo kunnen adolescenten bij veel banken een lager bedrag lenen dan volwassenen. Ook kan er voor specifieke doelgroepen een ander rentepercentage gerekend worden.

Rentepercentage van leningen vergelijken: waar moet je op letten?

Variabele of vaste rente?
Wanneer je een lening afsluit moet je besluiten welke rentevastperiode je wenst: kies je voor een rentepercentage dat gedurende de looptijd van je lening hetzelfde blijft, of kies je voor een variabele rente, zodat de hoogte van het rentepercentage per betaaltermijn kan verschillen? Beide opties hebben hun voordelen en nadelen. Wanneer je de rente vastzet weet je precies wanneer je lening afgelost is en los je elke periode evenveel af. Je betaalt vaak echter meer rente wanneer je er langer over doet de lening af te betalen. Kiezen voor een variabele rente is een risico omdat de rente gedurende jouw looptijd erg hoog kan zijn, maar je voorkomt tegelijkertijd dat je aan een hoog rentepercentage vastzit terwijl je buurman zojuist een vergelijkbare lening tegen een zeer laag rentepercentage afgesloten heeft omdat de rentestand lekker laag staat.

Nominaal of effectief rentepercentage?
Het rentepercentage kan op twee manieren uitgedrukt worden: in het nominale rentepercentage en het effectieve rentepercentage. Het nominale rentepercentage is de ware rente die men betalen moet, bijvoorbeeld 5% per jaar. Wanneer je €1000 leent ben je dus aan het eind van het jaar €50 rente aan de kredietverstrekker verschuldigd. Hierbij is echter geen rekening gehouden met de afsluitkosten, de betaalfrequentie, de manier van betalen en de betaaltermijn. Hierdoor kan het zijn dat je aan het eind van de rit meer moet betalen dan de €1000 + 6% rente die je wilde lenen. De rente die je kwijt bent met alle aanvullende kosten inbegrepen wordt de effectieve rente genoemd. Let bij het vergelijken van leningen goed op of je met een effectief of nominaal rentepercentage te maken hebt.