Leningen vergelijken, waarop moet u letten?

Banken adverteren voor leningen altijd graag met ongelooflijk lage rentepercentages maar door het overweldigend aantal aanbiedingen mist men vaak het overzicht. Welke bank is nu eigenlijk het goedkoopst.

Eigen bank niet per definitie de goedkoopste

Allereerst dit: de goedkoopste bank is niet altijd de eigen bank, want hoewel ze hun klanten het beste kennen, is de huisbank een bedrijf als alle andere, dat voor kredietaanbiedingen moet concurreren met andere geldgevers.

Kredietwaardigheid bepalend voor de hoogte van de rente

U moet, als u op zoek bent naar de goedkoopste lening, altijd in gedachten houden dat de rente waarmee men adverteert, niet de rente is die u uiteindelijk betaalt. Want de rente uit de advertentie is de ideale rente, bedoeld voor de ideale klant, en dat is de klant met de ideale kredietwaardigheid. En een ideale kredietwaardigheid heeft men in de regel alleen dán als men geen krediet nodig heeft. Want de term kredietwaardigheid betekent niets anders dan “het vermogen om uw schulden terug te betalen”.

Vast inkomen essentieel bij leningaanvragen

Wie géén hoog inkomen ontvangt uit een vaste baan en in verhouding tot het inkomen hoge uitgaven heeft (zoals kosten van levensonderhoud, reeds lopende leningen of hypotheken of onderhoudsverplichtingen voor kinderen), wordt qua kredietwaardigheid doorgaans lager ingeschaald door de banken.

Leningaanvragen zelfstandigen en gepensioneerden

Zélfs een succesvol zelfstandige verkeert bij leningaanvragen in het nadeel, omdat ook bij hem geen sprake is van een vast inkomen.

En zelfs factoren waarop men geen invloed heeft, zoals bijvoorbeeld de leeftijd, kunnen nadelig uitpakken voor de kredietwaardigheid. Pensioengerechtigden zullen in de praktijk minder snel een lening krijgen dan mensen die nog vol in het arbeidsproces staan.

Krediet vergelijken op basis van effectieve rente

Voor het vergelijken van leningen moet men zich altijd baseren op de effectieve rente die men verschuldigd is. Andere rentevermeldingen vormen geen goede grondslag, omdat alleen in de effectieve rente álle kosten van een lening zijn verdisconteerd. De effectieve rente varieert sterk, afhankelijk van de bank of financiële instelling. Elke bank hanteert immers zijn eigen businessmodel en rekent andere provisies.

Effectieve rente berekenen

Om bij een kredietvergelijking de voor u geldende rente te achterhalen, kan men bij de renteberekening gebruik maken van handige online rekentools die vrijwel elke bank aanbiedt. De daarmee berekende effectieve rente kan als een indicatie worden beschouwd, maar is niet bindend omdat zo´n online calculator per slot van rekening uw kredietwaardigheid niet kent.

Om de effectieve rente voor een leningvergelijking te gebruiken, zou u rechtstreeks bij de bank een specificatie kunnen aanvragen. Daarbij gebruiken banken kredietscores die ze intern maar ook door gegevensuitwisseling met andere financiële instellingen vaststellen, om zo een definitieve opgave aan u te kunnen verstrekken.

Conclusie

Men moet bij een leningvergelijking altijd erop bedacht zijn dat veel leningen door de vermelde rente op het eerste gezicht er gunstig lijken, maar achteraf door provisies en kosten erg duur blijken te zijn. De gunstige rente wordt daarbij alleen als lokaas gebruikt. Afsluitprovisie en kosten moeten echter worden opgenomen in de effectieve jaarrente, zodat inzichtelijk is hoeveel een lening daadwerkelijk kost.