Lening zonder onderpand

Wanneer je een lening wil afsluiten, verlangen banken meestal zekerheden. Vaak kan men die echter niet bieden omdat men doorgaans niet over kapitaal of onroerend goed beschikt als men een lening nodig heeft. Maar een lening zonder onderpand komt in de praktijk vaker voor dan men denkt.

Lenen zonder onderpand

Het is heel goed mogelijk om een lening zonder onderpand te krijgen, althans zonder dat je daarvoor meteen je huis, je vermogen of je auto verpanden moet. Het klassieke voorbeeld is de aankoop op rekening, want ook dáárbij gaat het om een soort lening. De verkoper of de dealer levert immers een prestatie zonder eerst naar zekerheden te vragen.

Vooral bij artikelen met geringe waarde heeft het vanuit het perspectief van de verkoper vaak weinig zin om zich daarbij telkens in te dekken door het verlangen van zekerheden. Maar hoewel veel klanten zich dat niet realiseren, verzamelen handelaren vaak toch informatie over uw kredietwaardigheid, bijvoorbeeld door bij nieuwe klanten na te vragen of u woont in een buurt met een goede betaalmoraliteit.

Overigens bestaat er veel kritiek op deze wijze van informatie verzamelen, zonder medeweten van de klant. Men baseert zich immers op het uitvalpercentage bij andere klanten. Als een bepaalde buurt meer dan gemiddeld achterstallig met betalen is, wordt men vaak ten onrechte over één kam geschoren met die buurtgenoten. Dat kan je merken als je iets op rekening wil bestellen en je door de dealer wordt gevraagd om vooraf te betalen.

Toetsing bij BKR

Vaak ook worden minimale zekerheden verlangd, zekerheden die men niet op één lijn kan plaatsen met klassieke onderpanden. Zo verstrekken veel handelaren en met hen samenwerkende banken financieringen na een positieve BKR-toetsing. Meldt het BKR (Bureau Krediet Registratie) aan de bank of winkelier dat er geen betaalachterstanden zijn, dan biedt dat winkeliers en banken voldoende zekerheid bij kredieten van geringe omvang. Ook dát is een voorbeeld van een lening zonder onderpand.

Kredietwaardigheid vaak bekend bij huisbank

Van leningen zonder onderpand is dus vooral sprake bij kleinere leensommen, waarbij een handelaar het ofwel te omslachtig vindt om zekerheden te checken ofwel de informatie van BKR voor hem volstaat.

Ook huisbanken verstrekken kleinere leningen zonder onderpand, zoals een persoonlijke lening of ander consumptief krediet. Doorgaans bestaat er al enige vorm van zekerheid aangezien de bank aan de hand van andere bankzaken (spaartegoeden, bijschrijvingen en opnamegedrag op de betaalrekening), doorgaans wel weet hoe het gesteld is met de kredietwaardigheid van de klant.

Vast inkomen als zekerheid

Hoe groter het kredietbedrag of de financiering, hoe groter ook het kredietrisico voor een bank of handelaar. Bij leningen van enige omvang, met bedragen van vijf cijfers vóór de komma, volstaat men daarom niet met een positieve BKR-notering of onberispelijk betaalgedrag in het verleden. Weliswaar zijn dan niet meteen activa als onderpand vereist, maar doorgaans wel een vast dienstverband en overlegging van salarisstroken of loonafrekeningen.

Dus ook vast salaris uit een al lang bestaande arbeidsverhouding geldt voor een bank als zekerheid, ook indien men geen eigen huis of groot vermogen bezit. Er is immers sprake van een vaste bron van inkomen. Zou zo´n kredietnemer zijn lening zonder onderpand in gebreke blijven met de aflossing, dan kan de bank op het loon als zekerheid terugvallen en daar eventueel beslag op laten leggen.

Leningen voor ambtenaren

De arbeidsverhouding op zich kan voor de kredietverstrekker ook al een zekerheid zijn. Zo kregen ambtenaren in het verleden zelfs met een lager inkomen sneller een krediet en tegen gunstiger voorwaarden dan bijvoorbeeld bouwvakkers of kleine zelfstandigen. Dat had te maken met het feit dat ambtenaren vrijwel niet ontslagen konden worden en dus verzekerd waren van een vast inkomen.