Hoog inkomen en toch problematische schulden

Niet alleen gezinnen met lage inkomens zitten in de schuldsanering. Het probleem is vaak een te ruime bestedingspatroon, en dat kan ook bij een hoger inkomen het geval zijn. Mensen met hoge inkomens, hebben vaak grote schulden. In het jaar 2008 zaten er in totaal 44.000 mensen in de schuldsanering. Ongeveer 15 procent van deze mensen had echter een inkomen boven modaal. Het modale inkomen is het gangbare inkomen die de grootste groep werknemers ongeveer gemiddeld ontvangt. Voor het jaar 2011 is dit bedrag gesteld op €33.000 per jaar of €2.546 per maand. Een gezinsinkomen boven dit bedrag is dus boven modaal.

Hoe ontstaan schulden bij mensen met een inkomen boven modaal?

Op het moment dat wij meer gaan verdienen, krijgen wij de mogelijkheid om ruimer te gaan leven. Starters die net op de arbeidsmarkt komen, moeten vaak genoegen nemen met een laag inkomen. Hier moeten ze hun leven op gaan aanpassen. Zodra ze meer gaan verdienen, krijgen ze mogelijkheden om bijvoorbeeld een huis te kopen. Bij een verdere verbetering van de financiële mogelijkheden zal de starterwoning weer worden verkocht en zal een duurder huis gekocht worden.

Het gevaar van uitgaven aanpassen aan het inkomen

Uw uitgaven aanpassen aan het inkomen brengt gevaren met zich mee. Er kunnen zich namelijk situaties voor doen waardoor het inkomen wegvalt of lager gaat worden. Een gezin met twee inkomens, moeten hun uitgavenpatroon niet gaan baseren op twee volledige inkomens. Zodra een inkomen wegvalt, kunnen de lasten niet meer gedragen worden. Lopende maandelijkse lasten zijn vaak niet meer eenvoudig te verlagen.

Gevaar van een maximale hypotheek

De berekeningstools op het internet om de maximale hypotheek te berekenen, worden veelvuldig gebruikt. Het is namelijk normaal geworden om een huis te zoeken die bij het inkomen past. Een gezin dat een huis van €300.000 kan betalen, gaat geen huis kopen van €200.000. Tot de kredietcrisis gingen de banken hierin mee, maar inmiddels zijn ze strengere eisen gaan stellen bij het verstrekken van hypotheken.

Strenger acceptatiebeleid van banken

Tot 2008 was het plafond van maximale hypotheken die verstrekt werden zeer hoog. De banken verstrekken tegenwoordig minder hypotheek op basis van het inkomen en het onderpand. Tot de kredietcrisis konden zelfs consumenten met een negatieve BKR registratie een hypotheek krijgen bij sommige banken.

Te hoge hypotheeklasten

Veel problematische schulden worden veroorzaakt door te hoge hypotheekverstrekkingen in het verleden. De banken waren bereid tegen minimale zekerheden, zeer hoge hypotheken te verstekken. Hierdoor komen er nu steeds meer huizenbezitters in de problemen. In een gezonde huizenmarkt kon het huis verkocht worden op het moment dat er problemen optraden. In tijden van dalende huizenprijzen en minder kopers die op zoek zijn naar een huis, is het lastiger om het huis te verkopen.

Maandelijks geld reserveren is een must

Ieder gezin die maandelijks met moeite rond kan komen, moet maatregelen treffen om te voorkomen dat er schulden gaan ontstaan. Gezinnen die niet in staat zijn om een buffer op te bouwen, komen vroeg of laat in de problemen. Er komt namelijk een keer een situatie dat er met spoed een groot bedrag nodig is, dat niet beschikbaar is. Op dat moment moet er een lening worden afgesloten.

Vanaf dat moment gaan de maandelijkse lasten fors stijgen. De lening moet namelijk weer worden afbetaald en de rentelasten kan eenvoudig oplopen tot tien procent.