Het hypothecair krediet in een notendop (BE)

Een hypothecair krediet is een lening die verstrekt wordt voor het verkrijgen van een onroerend goed. Hoe lang loopt dit krediet, hoeveel kan men ontlenen en wat zijn de terugbetalingsmogelijkheden? Een hypothecair krediet is een krediet dat verstrekt wordt om een onroerend goed te verkrijgen. Het krediet wordt gewaarborgd door een hypotheek.

Looptijd

De looptijd van een hypothecaire lening bedraagt gewoonlijk 20 à 30 jaar voor een eerste verblijf. Voor de volgende verwervingen geldt een looptijd van 20jaar, voor bouwterrein wordt er 10 jaar afbetaald. Door de hoge vastgoedprijzen willen de gezinnen over langere termijn afbetalen, zo bestaat er al een woonkrediet op 40 jaar voor kredietnemers tussen 25 en 35 jaar.

De hypotheek

De bank neemt altijd eerst een hypotheek of hypothecaire volmacht op het goed zelf. Dit dient voor het geval dat de kredietnemer zijn afbetalingen niet langer kan uitvoeren. De procedure kan gestart worden nadat de kredietnemer al 3 maanden niet meer heeft afbetaald en als de KI een maand heeft gewacht op een reactie op een aangetekend schrijven. Als het om een gebouw gaat, eist de bank het aangaan van een woningverzekering. Verder is het krediet ook verbonden aan het aangaan van een levensverzekering of schuldsaldoverzekering.

Bedrag

De ontleners bepalen niet zelf hoeveel ze zullen ontlenen. Er zijn 2 aspecten die bepalen welk bedrag kan geleend worden:

• De waarde van het onroerend goed: De bank leent doorgaans <80% van de totale verkoopwaarde. Bij een 100%-lening betalen de ontleners een hogere rentevoet.
• Het inkomen: De KI baseren zich op het principe dat de kredietlast niet meer mag bedragen dan een derde van het inkomen. Het inkomen dat netto overblijft na betaling van de vaste kosten moet 750euro bedragen voor alleenstaanden en 1000euro voor gehuwden.

Fiscaliteit

Sinds 2005 krijgen gezinnen die een woonkrediet afsluiten een forfetaire fiscale aftrek van 2480euro. Deze bestaat uit 2 stukken. Een eerste deel van 1860euro geldt tot de lening is afbetaald. De eerste 10 jaar komt bovenop het basisbedrag een extra aftrek van 620 euro. Men moet wel voldoen aan een aantal voorwaarden,zoals: het woonkrediet moet afgesloten zijn om in Belgie een woning te kopen, de looptijd moet minstens 10jaar bedragen,..

Aflossingsmogelijkheden

De lening kan afbetaald worden door constante mensualiteiten, elke maand betaalt de kredietnemer een vast bedrag. Bij de lening met vaste kapitaalaflossingen wordt elke maand een deel van het kapitaal terugbetaald, plus de intrest op het nog restende deel. De afbetaling wordt dus elke maand minder.