Persoonlijke lening

Bij een aflopend krediet staan de looptijd en het effectief kredietvergoedingspercentage vast bij sluiten van de overeenkomst. De persoonlijke lening is een bijzondere vorm.

Definities

De kredietsom hierbij is het bedrag waarover kredietnemer kan beschikken. De looptijd is de periode tussen eerste en laatste vervaldag, meestal in maanden. Het termijnbedrag is de aflossing plus het verschuldigde kredietvergoeding (rente). Dit alles geschiedt volgens een annuïteitenschema: aan het begin van de looptijd zit er meer rente in het termijnbedrag dan aan het eind. Via omrekeningsfactoren wordt dan bepaald hoeveel het termijnbedrag is bij een bepaalde kredietsom en een bepaalde looptijd. Het uitstaand saldo (bruto) is kredietsom plus totale kredietvergoeding minus reeds betaalde termijnbedragen. Het contractbedrag (totale prijs) kan je uitrekenen door het maandelijkse termijnbedrag te vermenigvuldigen met het aantal betalingstermijnen.
De betalingstermijn hierbij is de periode tussen 2 opeenvolgende betaaltijdstippen, meestal een maand. De betaling zelf heet dan maandtermijn. De kredietvergoeding is het totaal aan rente (intrest) binnen het contract. Bij kleinere kredietsommen is een hoger tarief van toepassing door de kostencomponent.
Anders dan bij doorlopend krediet zijn er wel administratiekosten bij een aflopend krediet.

Uitgestelde termijnbetaling

Van een uitgestelde termijnbetaling is sprake indien tijdens de eerste periode(n) geen termijnbetalingen worden gedaan.

Aflopend krediet met slottermijn

Een aflopend krediet met slottermijn is een combinatie van een vaste lening met een aflopend krediet. Tijdens de looptijd wordt dan niet afgelost op de vaste lening.

Persoonlijke lening

Een bekende vorm van aflopend krediet is de persoonlijke lening. Bij een persoonlijke lening varieert de looptijd van 6 tot 72 maanden en zijn de kredieten vaak tussen € 2500 en € 25000. Bij een bedrag van € 5000 en een effectieve rente op jaarbasis van 7,5% met een looptijd van 48 maanden, moet maandelijks € 120,- worden betaald. Totaal is er dan na 4 jaar € 5781 terugbetaald.
Ze worden vooral afgesloten voor aanschaf van duurzame consumptiegoederen, normaal gesproken als blanco krediet. Meestal draagt de kredietgever het overlijdensrisico. Een vereiste is dan wel dat het is afgelost voordat de klant 70 of 75 is. Deze leningen zijn veelal af te sluiten via een bank.

Goederenkrediet

Bij een goederenkrediet is er geen van geld, maar gaat het om een consumptiegoed of een bepaalde dienst. Daarbij kennen we de koop op afbetaling, waarbij aflossing geschiedt in tenminste 2 termijnen. Door levering van het goed of de dienst gaat het eigendom over op de koper. Bij huurkoop is ook sprake van tenminste 2 termijnen, echter in dit geval met eigendomsvoorbehoud: pas als de eigenaar alle termijnen heeft voldaan is er sprake van eigendomsoverdracht. Vaak gaat deze overeenkomst met kwijtschelding bij overlijden. Deze leningen worden veelal afgelsoten door financieringsmaatschappijen. In de zakelijke markt gaat dit vaak onder de naam financial lease. Let wel: operational lease is geen kredietverlening, maar een overeenkomst van huur en verhuur. De leasemaatschappij blijft daarbij eigenaar. Voor de particulier is dit minder interessant, omdat hij dan BTW moet betalen.