Kredietbeurzen winnen aan betekenis

Kredietbeurzen op Internet brengen geldzoekenden en investeerders samen en zetten de bank als tussenpersoon buitenspel. Ze heten Smava, Auxmoney, Zopa of Prosper en hebben in 2009 voor € 20 miljoen aan leningen tussen particulieren verzorgd.

Via kredietbeurzen online geld lenen van particulieren

De prikkel voor vermogende particulieren of beleggers om een privépersoon voor een bepaalde periode (meestal 36 of 60 maanden) een hoeveelheid geld te lenen, is de aantrekkelijke rente. Beide partijen delen namelijk de marge die banken normaliter als opslag rekenen tussen aangetrokken spaargelden en uitgezette leningen.

Omgekeerd treffen particulieren, ondernemers en zelfstandigen gunstiger voorwaarden aan: zij betalen niet alleen een lagere rente op het geleende geld, maar ook vervallen de voor velen onoverkomelijke hindernissen met betrekking tot hoge eisen aan kredietwaardigheid en kredietplannen, waartoe traditionele banken hen verplichten alvorens een lening te verstrekken.

Bijzonder aan deze vorm van geld lenen en geld uitlenen is de persoonlijke relatie die de kredietnemer en en de kredietverstrekker voor de duur van de contractperiode met elkaar aangaan. Investeerders tonen met hun bod aan dat zij vertrouwen hebben in de plannen van de geldzoekers. Dié op hun beurt worden door die persoonlijke betrokkenheid aangespoord om het in hen gestelde vertrouwen niet de beschamen en de termijnen op tijd te betalen.

Banken verliezen terrein bij kredietverstrekking

De banken lopen dus gevaar op een van hun klassieke kernactiviteiten terrein te verliezen. Anderzijds herbergt geld lenen op Smava, Auxmoney etc. voor investeerders toch ook het risico dat ze hun geld niet meer terugzien.

Kredietplatforms werken als een mengeling van E-Bay en bemiddelingsdiensten. Hun succes laat zich afmeten aan de betaalmoraal van de kredietnemers. Site-eigenaren zetten daarbij in op sociale-netwerk-componenten die (hopelijk) voldoende sociale groepsdruk bevatten om zich aan de overeengekomen voorwaarden te houden.

Volgens inschatting van financieel experts, die de ontwikkeling langere tijd hebben gevolgd, hebben p2p-leningplatforms hun maximale mogelijkheden qua groei en potentieel nog lang niet bereikt. De grotere voorzichtigheid van banken na de kredietcrisis werkt het lenen van geld bij particulieren nog eens extra in de hand. En dat zou de marktverhoudingen wel eens aanzienlijk kunnen veranderen ten koste van de traditionele kredietinstellingen.

Hoe je kredietwaardigheid aantonen?

Kredietplatforms beijveren zich om de verschillende procedures zodanig te implementeren dat de risico´s klein gehouden worden. Zo wordt de kredietwaardigheid conform de richtlijnen van Schufa (vergelijkbaar met BKR in ons land) ingedeeld. Een indicatie A komt bijvoorbeeld overeen met een zeer laag uitvalrisico. Terwijl de Schufaschaal tot M gaat, accepteert Smava H als maximale waarde.

Ook de identiteit van kredietzoekenden wordt zorgvuldig nagetrokken en ze moeten hun kredietvraag geloofwaardig beargumenteren. Ook kan men als leningzoekende extra referenties opgeven en zo aanvullende bewijzen van zijn of haar kredietwaardigheid leveren. Auxmoney biedt als aanvullende "zekerheid" de mogelijkheid om de auto als onderpand voor schuldeisers in te zetten.

Investeerders dragen kredietrisico gezamenlijk

Verder wordt uitgeleend kapitaal gezamenlijk tegen mogelijk verlies afgedekt door middel van zogenaamde beleggerspools, waarin geldgevers afhankelijk van de risicoscore van de kredietnemers vooraf een zogenaamde risicopremie storten. Blijft bij wijze van spreken één op 100 beleggers met een onbetaalde vordering zitten, dan compenseren de 99 anderen zijn verlies. Dat geldt trouwens alleen voor de eigen kapitaalinbreng, niet voor de gederfde rente.

Bovendien hanteren de platforms gestandaardiseerde aanmaningsprocedures en schakelen indien gewenst professionele incassobureaus in. Om het kredietrisico verder te minimaliseren is het gebruikelijk om slechts met deelbedragen in een lening te participeren en het eigen vermogen in meerdere projecten te spreiden.