Geld lenen voor een verbouwing

Als je wilt verbouwen in je huis kun je hiervoor op verschillende manier geld lenen. Je kunt een verbouwing natuurlijk ook met eigen geld betalen, maar dit is lang niet altijd even voordelig. Als je geld leent voor een verbouwing kun je profiteren van bepaalde fiscale voordelen. Ook gelden er bepaalde regels voor de financiering als je gebruik wilt maken van renteaftrek.

Een verbouwing financieren

Er zijn diverse mogelijkheden om een verbouwing te financieren. Heel plat gezegd komen al die mogelijkheden neer op het lenen van geld. Afhankelijk van jouw financiële situatie moet je bepalen welke vorm het beste past. Je hebt de keuze uit de volgende mogelijkheden:

• een afgelost deel opnieuw opnemen als de hypotheekakte dit toelaat
• de bestaande hypotheek verhogen
• een tweede hypotheek afsluiten
• geld lenen bij een bank (lening of doorlopend krediet)
• het verschil tussen hypothecaire inschrijving en restantschuld opnemen

Voor- en nadelen financieringsvormen

Deze vormen hebben allen zo hun voor- en nadelen. Bij de tweede en derde vorm heb je een notaris nodig. Dit zijn extra kosten die je niet maakt bij de andere vormen. Maar bij die andere vormen heb je te maken met kosten van een geldverstrekker. Ook is geld lenen bij een bank bijvoorbeeld alleen aantrekkelijk als je niet te lang wilt doen over de aflossing.

Voor alle vormen waarbij een hypotheek in het geding is geldt dat het huis moet worden getaxeerd. Ook dit zijn extra kosten die je maakt.

Regels voor geld lenen verbouwing

Als je geld gaat lenen voor een verbouwing moet je aan een aantal regels voldoen zodat de lening kan worden gezien als een hypotheek. Als de geld lening als hypotheek wordt aangemerkt heb je recht op renteaftrek. Er zijn 3 manieren waarop je een verbouwing kunt bekostigen in de tijd:

• vooraf financieren
• achteraf financieren
• bouwdepot

Vooraf financieren

Als je een lening hebt afgesloten voor de verbouwing mag je tot 6 maanden na afsluiting de rente en kosten van de lening volledig aftrekken. Ook in de periode na 6 maanden mag je kosten van de verbouwing aftrekken, zolang je maar kunt aantonen, met nota’s, dat de betalingen met de verbouwing te maken hebben.

Achteraf financieren

De verbouwing is begonnen. Binnen 6 maanden na het begin van de verbouwing sluit je een lening af. Alle kosten die je in deze 6 maanden hebt gemaakt zijn aftrekbaar. Ook hier geldt dat de kosten die je na die periode maakt aftrekbaar zijn als je kunt aantonen dat ze met de verbouwing te maken hebben.

Bouwdepot

Met een bouwdepot kun je betaalde rente 2 jaar lang aftrekken als de verbouwing langer duurt dan 6 maanden. De ontvangen rente wordt gesaldeerd met de betaalde rente. Let goed op dat je het geleende geld wel gebruikt voor een verbouwing, want anders heb je geen recht meer op renteaftrek. Een bouwdepot wordt gebruikt als het gaat om aanzienlijke bedragen. Kleine bedragen die je leent worden vaak gelijk op je rekening gestort. Bij een bouwdepot moet je nota’s indienen die dan uit het depot worden betaald.

NHG en verbouwen

De Nationale Hypotheek Garantie betekent dat de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen garant staat voor de hypotheekschuld. Omdat deze borgstelling bestaat kun je een lagere rente op de hypotheek krijgen bij diverse geldverstrekkers. De NHG kan tussentijds worden aangevraagd als je extra geld nodig hebt voor een verbouwing. Je kunt dit aanvragen voor een volledig nieuwe financiering of voor een aanvullende financiering. Je hebt alleen recht op NHG als de totale hypotheekschuld + extra kosten niet boven € 265.000 (plafondbedrag 2009) uitkomen.