Lenen - Hollandsche Disconto Voorschotbank of HDV Bank

Hollandsche Disconto Voorschotbank of kortweg HDV Bank is een volle dochter van Afab Bancaire Diensten Holding N.V. Dit is weer een onderdeel van Afab Financiële Diensten Holding N.V., een bekende bemiddelaar van hypotheken en leningen in Amersfoort. De financieel dienstverlener is in 1993 opgericht door Maasbert Schouten. Later heeft hij HDV Bank in het leven geroepen om de financiering van doorlopend kredieten en tweede hypotheken zelf te kunnen verzorgen.

De bancaire poot van Afab

Het Afab-imperium kent naast tussenpersonen en financieel dienstverleners ook een bankenpoot: Afab Bancaire Diensten Holding N.V. Hier vallen naast Hollandsche Disconto Voorschotbank N.V. ook onder Consumer Finance Nederland B.V. en Discount Bank Nederland N.V. Met de laatste "bank" had Afab vergaande plannen om een consumentenbank in de markt te zetten. Er was zelfs eind 2006 een algemene bankvergunning aangevraagd, maar na verzet van De Nederlandsche Bank (DNB) is de aanvraag ingetrokken. Afab wilde net als "grote broer" DSB Bank spaargeld aantrekken om goedkoop aan financiering voor de krediet- en leningenpraktijk te komen. Maar de DNB zag dat kennelijk niet zitten. Één Dirk Scheringa was genoeg.

De funding van Hollandsche Disconto Voorschotbank N.V.

De financiering van HDV Bank komt van zowel andere banken als de aandeelhouders, in dit geval Maasbert Schouten. Uit het (laatst gepubliceerde) jaarverslag over 2007 bleek dat Afab Bancaire Diensten Holding N.V. een fundingfaciliteit had van EUR 200 miljoen: ABN Amro (EUR 50 miljoen), Rabobank (EUR 100 miljoen) en Fortis Bank (EUR 50 miljoen). De winst van HDV Bank wordt behaald met het verschil tussen de “ingekochte” rente en de in rekening gebrachte rente bij klanten. Door de kredietcrisis waren banken minder gewillig om HDV Bank te financieren. Daarnaast kon de leningenportefeuille niet meer worden gesecuritiseerd. In juni 2008 had HDV Bank acuut geld nodig: EUR 20 miljoen. Dit geld werd uiteindelijk gestort door de aandeelhouders. Maasbert Schouten maakte destijds persoonlijk geld over naar zijn bedrijf. Onbekend was of dit een langdurige oplossing was. Echter door de naar boven gekomen problemen bij Afab, zullen de banken bij een volgende herfinancieringsronde ook niet in de rij staan.

Financieringproblemen bij HDV Bank maakt lenen risicovol

Sinds juni 2008 heeft HDV Bank de kredietverstrekking rigoreus ingeperkt. Klanten en tussenpersonen hebben dat kunnen merken. Tussenpersonen konden hun leningen niet meer gunstig "kwijt," terwijl klanten de in rekening gebrachte rentes gestaag zagen oplopen. Sowieso waren de rentes bij pure consumentenkredieten al hoog: vaak dubbelcijferig tot wel 16%. Maar ook de rentes van leningen met hypothecaire zekerheid gingen fors omhoog in een tijd dat de Europese Centrale Bank de rente fors verlaagde. Wegens het ontbreken van een bankvergunning kon HDV Bank daar niet van profiteren.

Renteberekening bij HDV Bank is schimmig

HDV Bank zegt te werken met zogenaamde risk-based pricing, dat wil zeggen dat de rente wordt afgestemd op het risicoprofiel van elke klant: "de goeden hoeven dan niet te lijden onder de kwaden." In werkelijk betekent het dat HDV Bank elke rente kan vragen die ze willen. Tarieven worden niet officieel gepubliceerd, terwijl het Afab-netwerk wel zorgde voor een goede plaats in de renteranglijsten. HDV Bank heeft geen duur kantoornetwerk, maar toch wordt een trouw betalende klant niet beloond met een lage rente. Want waar komen anders dubbelcijferige rentes vandaan? In een prospectus, met als datum 1 juli 2009, spreekt HDV Bank al over een rente van 10% voor een Rente Krediet met hypothecaire inschrijving.

Koppelverkoop met verzekeringen

In het eerdergenoemde prospectus staat dat Hollandsche Disconto Voorschotbank de goedkeuring van een kredietaanvraag afhankelijk kan stellen van een af te sluiten verzekering. Voor de vorm staat er bij dat daarbij een vrije keuze bestaat in de plaats dat sprake zou zijn van koppelverkoop. In de praktijk is gebleken dat dit uitsluitend kon gebeuren bij een door de bank aangewezen partij, want anders werd het krediet niet goedgekeurd. Op zo'n verzekering ging dan 80% van de koopsom richting de adviseur.

Voorbeeld van een lening

Op een lening van EUR 100.000 ging het dan al gauw om een bedrag van EUR 10.500, naast een afsluitprovisie van EUR 1.500. Bij lagere leningen golden deze verhoudingen eveneens. De klant keek veelal alleen naar de lage rente en het bedrag dat hij in handen kreeg en niet zozeer naar de daarmee gemoeide kosten. De druiven waren dan ook zuur als de rente ging stijgen, waarop je de klok gelijk kon zetten. De adviseur was dan al onbereikbaar als de naam al bekend was. De adviseur had inmiddels dan duizenden euro's aan provisie in zijn zak kunnen steken, omdat alles ineens werd betaald in plaats van gespreid.

Conclusie

Een lening via Afab Geldservice, HDV Bank of andere gelieerde bedrijven is dan ook niet aan te raden, ongeacht de reorganisatie of nieuw verdienmodel. Volgens de website werkt HDV Bank namelijk al samen met uitsluitend professionele en vakbekwame intermediairs. Als interim-bestuursvoorzitter Martin Dupon aangaf dat de reorganisatie en het nieuwe verdienmodel van Afab gericht is op een betere voorlichting van adviseurs, dan klopte de tekst op de website dus niet. Zie ook de dossiers Afab Geldservice en HDV Bank en/of DSB Bank voor meer informatie en achtergronden over koppelverkoop, woekerleningen, woekerprovisies en woekerrentes.