Kies de ‘juiste’ lening

Het kan iedereen overkomen dat er even geen geld aanwezig is, maar dat dit toch nodig is om iets aan te schaffen, bijvoorbeeld omdat de wasmachine aan vervanging toe is. Er is altijd een mogelijkheid een lening af te sluiten, maar welke lening kies je dan? Wat zijn de voor- en nadelen van een lening? Wilt u een flexibele lening aanvragen of juist met zekerheid lenen. Neem de tijd voor het uitzoeken van een lening die het beste bij uw persoonlijke situatie past.

Maandlasten lening

Met een lening nemen uw maandlasten toe. U bent verplicht elke maand rente over het geleende bedrag en aflossing van de lening te betalen. Een lening is een belangrijke financiële verplichting, zorg dus dat u het aflossen niet nalaat.

Voordat u een lening afsluit is het belangrijk om uzelf af te vragen voor welk doel u de lening nodig heeft. Wilt u over een voortdurende financiële reserve beschikken – bijvoorbeeld voor een verbouwing – dan kunt u het beste kiezen voor een Doorlopend krediet. Met een Doorlopend krediet kunt u altijd krediet opnemen (flexibele lening) en ook aflossen.

Heeft u extra krediet nodig – bijvoorbeeld voor het kopen van een auto – dan is waarschijnlijke de Persoonlijke lening de beste keuze voor u. De Persoonlijke lening biedt u een vaste maandtermijn (rente+aflossing) en vaste looptijd. U ontvangt in één keer het volledige bedrag en betaalt dit in termijnen terug.

Doorlopend krediet (flexibel krediet)

Als u zichzelf de financiële ruimte wil geven om onverwachte uitgaven te kunnen doen kunt u het beste een Doorlopend krediet gebruiken. Met een Doorlopend krediet hebt u doorlopend geld achter de hand en betaalt u alleen rente over het opgenomen bedrag.

Hoe werkt het
U bepaalt eerst welk bedrag u maximaal wilt lenen. Vervolgens bent u vrij om te bepalen hoeveel geld u van de geldverstrekker wilt opnemen (tot aan de afgesproken kredietlimiet). Het Doorlopend krediet verplicht u niet om meteen het gehele leningbedrag op te nemen. U bent vrij zelf te bepalen hoeveel geld u opneemt en waarvoor u dit gebruikt. Reeds afgeloste bedragen mag u steeds weer opnemen dus de looptijd staat niet vast.

Aflossing en kosten
U lost elke maand een vast bedrag af, maar bent vrij om onbeperkt en zonder extra kosten meer af te lossen. In het maandbedrag is zowel de aflossing als de variabele rente berekend. Alleen over het opgenomen bedrag wordt rente berekend.

Persoonlijke lening (aflopend krediet)

Bij een Persoonlijke lening legt u elke maand een vast bedrag in. Het is dus eigenlijk een vorm van achteraf sparen, maar nu kunt u niet gebruik maken van uw investering. U weet dus vooraf hoe lang de looptijd en hoe hoog de rente is. Het bedrag wordt iedere maand automatisch van uw bankrekening afgeschreven.

Hoe werkt het
U maakt van te voren afspraken over de hoogte en de looptijd van uw Persoonlijke lening. De maximale hoogte is afhankelijk van uw vaste lasten en uw maandelijkse inkomen. Meestal is de looptijd tussen de 6 en 120 maanden.

Aflossing en kosten
Een Persoonlijke lening biedt de geldnemer veel zekerheid. Op het moment van afsluiten wordt voor de gehele periode de rente vastgesteld, ongeacht eventuele toekomstige rentestijgingen. U weet van te voren dus precies hoeveel u de gehele looptijd betaalt.

Andere belangrijke factoren

De aflossingstermijn en de flexibiliteit waarmee u mag aflossen zijn belangrijke factoren in het kiezen van de juiste lening. Het rentepercentage, de looptijd en bijkomende voorwaarden bepalen als totaal de echte kostprijs van de lening. Zo is het rentetarief van de Persoonlijke lening vaak wat lager dan de rentevergoeding van het doorlopend krediet. En zo kan de flexibele rente van het Doorlopend krediet mogelijk stijgen.

Opletten

De hoogte van een lening varieert per lening. Renteverschillen hangen af van de vorm en van het krediet. Het is belangrijk dat u de voorwaarden van een lening goed vergelijkt. Soms wordt bij een Persoonlijk- of Doorlopend krediet een gratis overlijdensdekking aangeboden.

Ook kan het verstandig zijn een verzekering af te sluiten tegen de risico’s van arbeidsongeschiktheid, overlijden of werkloosheid. In feite is een verzekering bij een lening geen overbodige luxe. U beschermt uzelf dan tegen onvoorziene gebeurtenissen door duidelijke afspraken vastgelegd te hebben over wat er in een dergelijk geval met uw maandlasten zal gebeuren.

Maar let op: “U bent nooit verplicht om een verzekering af te sluiten”.

Helaas zijn er aanbieders van leningen die het belang van de klant niet zo serieus nemen en zoveel mogelijk peperdure verzekeringen proberen te verkopen. Als een geldverstrekker u de scherpste rentetarieven op een lening belooft, moet u hier niet zomaar op ingaan! Het is namelijk mogelijk dat de kredietverstrekker de kosten van een verzekering gebruikt om ‘het renteverlies’ te compenseren. Verkoopt de aanbieder van een lening u een verzekering van een paar duizend euro, dan betaalt u dus geen super lage rente, maar zelfs een zeer hoge rente. Natuurlijk vormt niet elke lage rente een gevaar, maar het gebeurt dus wel vaak door dergelijke ‘aantrekkelijke’ aanbiedingen.

Andere nadelige verzekeringen

Bespaar uzelf onnodige kosten. U wilt toch een lening afsluiten om geld te kunnen besteden? Pas op voor:

Koopsompolissen
Een koopsompolis is een kredietverzekering waarbij u van tevoren een vast bedrag moet betalen. Dit is vrijwel de meest riskante verzekering op de leenmarkt. Verschillende aanbieders van leningen bieden u de mogelijkheid deze eenmalige premie zelf extra bij te lenen. U zou dan helemaal in een lening verwikkeld zitten waar u achteraf niet zo gemakkelijk vanaf komt.

Een verplichte verzekering (koppelverkoop)
Een verplichte verzekering vormt ook een groot gevaar. In eerste instantie biedt de aanbieder u een belachelijk voordelige lening aan. Wat ze er niet bij vermelden, is dat u een verzekering bij de lening MOET afsluiten. Raar genoeg is koppelverkoop niet eens toegestaan volgens de Nederlandse wetten.

De verkoop van de verzekering wordt vaak verzwegen bij het afsluiten van de lening. Komt dit wel ter sprake dan zal u mogelijk de lage rente alleen krijgen als u de verzekering ook afsluit. Die verplichte verzekering is vaak enorm duur.

Blijf scherp

Het kan zijn dat de looptijd van de verzekering niet helemaal correct is. Stel u heeft toch een verzekering afgesloten in combinatie met een lening. Er kan dan een moment komen waarbij de verzekering niet langer van kracht is. U bent vanaf dat moment dan niet meer gedekt tegen werkloosheid of overlijden en zit vervolgens nog wel enkele jaren aan de lening zelf vast.