Lenen: de mogelijke rentevoeten van een lening

Als je een lening afsluit, dan is het van belang om met je bank een rentevoet overeen te komen. Als lener heb je de keuze uit een aantal kredietformules. Heelwat kredietnemers kiezen voor de variabele rentevoet met als belangrijkste voordeel de lagere startrente. Andere mogelijkheden zijn de vaste rentevoet, de semi-vaste rentevoet en de semi-variabele rentevoet. Een speciaal geval is de financiële formule die een variabele rentevoet koppelt aan het zogenaamde accordeonsysteem.

De vaste rentevoet

Als je voor een vaste rentevoet kiest, dan blijft de basisrentevoet gedurende hele looptijd van de lening dezelfde. De maandelijkse afbetalingen blijven gelijk, waardoor je je budget gemakkelijker kan plannen. Als de rente stijgt, dan hoef je je dus geen zorgen te maken: het bedrag blijft hetzelfde.

Het nadeel van deze formule is dat een vaste rentevoet altijd wat hoger ligt dan de variabele waarmee je zou starten indien je had gekozen voor een formule met variabele rente. Als de rente daalt, is er bovendien een herfinanciering nodig om een lagere afbetaling te krijgen.

De variabele rentevoet

Kies je voor een variabele rentevoet, dan is de rentevoet herzienbaar na een overeen te komen periode. Je kan met de leningverstrekker afspreken dat dit na bijvoorbeeld 5 jaar of na 10 jaar gebeurt, maar je kan ook kiezen voor een jaarlijks herzienbare rentevoet.

De rentevoet zal lager zijn naarmate hij variabel is vermits hij dan kan aangepast worden. Daarom ligt de oorspronkelijke variabele rentevoet lager dan de vaste. Je kan natuurlijk pech hebben als de rente stijgt, maar er is wel een grens ingebouwd. Er kan een maximale variatie van de rente overeengekomen worden die geldt tijdens de looptijd van het krediet. Hierover kan je onderhandelen met je kredietverstrekker.

Een bijzondere vorm van variabele rentevoet

Een speciaal geval zijn de financiële formules die een jaarlijks aanpasbare rente koppelen aan het zogenaamde accordeonsysteem. Dit betekent dat men de duur van de lening aanpast om een vast maandelijks bedrag te kunnen houden. Maar de accordeon kan niet blijven uitgerokken worden: je kan de duur van de lening niet blijven aanpassen. Ook hier zijn er grenzen en gelden er maxima van bijvoorbeeld dertig jaar.

De semi-vaste rentevoet

De semi-vaste rentevoet is in een eerste periode vast, zoals bijvoorbeeld de eerste tien jaar van de lening. Daarna wordt de rentevoet dan aangepast aan de marktrentevoet van het ogenblik. Voor dit krediet wordt meestal uitgegaan van top- en bodemrentevoeten waarbinnen de kredietschommelingen beperkt blijven.

De semi-variabele rentevoet

De semi-variabele rentevoet is ook een mogelijkheid van een kredietformule. De semi-variabele rentevoet biedt de zekerheid dat de rentevoet herzienbaar is, en dit binnen bepaalde grenzen.